導語

2014年國務院發布《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，文件中提出：

突出自然人信用建設在社會信用體系建設中的基礎性作用，依托國家人口信息資源庫，建立完善自然人在經濟社會活動中的信用記錄，實現全國範圍内自然人信用記錄全覆蓋。

政府的意圖很明顯，就是要建立「個人信用體系」。

阿裡反應迅速，2015年初在剛剛獲得個人信用牌照之後便光速上線了芝麻信用。之後也是動作頻頻，租車、租房、共享單車甚至醫院、法院等等機構行業均有涉獵，更是推出了花呗和借呗兩大殺器。兩年多的時間可以說初步構建了自己的産品線。

阿裡之後，騰訊終于進場

早在2015年初，騰訊也成為央行個人征信牌照的首批試點單位之一，然而相比阿裡「芝麻信用」的一日千裡，「騰訊信用」卻足足沉寂了兩年之久。

「信用市場」何以如此大魅力？

那麼，到底是什麼原因讓兩大巨頭争相布局個人信用？個人信用又能給我們的生活帶來怎樣的變化？

信用是人類永恒的話題，不管是基于商品的交易還是基于人情的社交，都起着舉足輕重的作用。沒人願意和言而無信的人發生關系，無他，唯風險爾。

“近幾年，互聯網消費金融市場呈現爆發式增長，增大了線上信用服務需求，未來消費金融市場規模将以80%左右的增長率持續增長。”易觀在11月3日發布的《中國信用服務市場專題分析2017》中預計，2017年中國信用服務市場的規模将達到47.9億元，2019年信用服務市場将突破百億規模。

信用市場很大，信用分也絕不止用來免押金。

到底信用市場未來走向如何，我們不妨拿美國作為參考，看看它的個人信用體系是如何構建并發展的。

美國的個人信用體系

美國的信用體系已經經曆了160多年的發展曆程，個人信用體系也經曆了時間的大浪淘沙。

在架構上，個人信用體系主要有三個角色。

▲信用收集者，信用消費者，信用生産和監督者

信用收集者在美國稱為「信用局」。

雖然被稱為X局，但卻不是政府部門，均是以公司為組織形式。目前美國有三家全國性的信用局，以及兩百多家地方性信用局。

他們将個人的信用記錄搜集整理之後以報告的形式廉價提供給需求者。每份報告最重要的部分就是信用分，分數越高信用越良好。

其信用來源主要包括三個方面：

一、從銀行、信用卡公司、公用事業公司和零售商等渠道了解消費者付款記錄的最新信息；

二、同雇主接觸，了解消費者職業或崗位變化情況；

三、從政府的公開政務信息中獲取被調查消費者的特定信息。

信用消費者，主要是一些金融機構和用人單位等。

一些常規的使用場景比如，銀行審核貸款人的資質，公司審核應聘者等，甚至男女談戀愛也會去打聽對方的信用分。信用分俨然成了道德的标尺。

個人，既是信用的生産者又是信用的監督者。

個人在社會活動中産生的信息比如貸款記錄、消費記錄、公共信息記錄、就業信息甚至家庭成員信息等都可能被授信機構提供給信用局，而且法律規定不需要經過當事人同意。

另外，個人如果看到信用報告中有謬誤之處，可以向信用局反饋，信用局會高度重視這類反饋，及時核實并更正信用報告。

具備這三類角色隻是最基本條件，還需要相應的規則和機制保證整個信用體系的運行。主要有一下三點。

一、信用激勵，失信懲戒。

經過這麼多年的發展，幾乎每個人的信用記錄都是有據可查的。基于這一點，美國社會發展出了完善的信用獎懲機制。

缺乏信用記錄或信用分低會影響一個人的就業、升職、租房、貸款、工商注冊等一系列社會行為。

當然，對失信者的懲戒僅僅依靠道德的力量是遠遠不夠的，美國人的做法是不會對失信者進行任何的思想道德教育，而是發展出了一套機制。

這套機制可以保證失信者對于交易方的失信上升為對全社會的失信，而且失信記錄保持多年，失信者會為此付出慘痛的代價。

如果失信者的問題比較嚴重，還有相應的法律可以對其進行經濟處罰和勞動處罰。

所以在美國，一個人會将個人信用視同自己的事業和仕途一樣重要，低信用者在美國寸步難行。

二、信用法律、監管體系完善。

美國的信用法律和監管制度與信用體系相輔相成，不僅為信用體系奠定了合法依據，而且構築了明确的法律與非法律的規制，為推動信用市場公平競争、維護信用市場交易秩序提供重要的制度保障。

三、健全的信用周邊機構。

其中包括信用的保險機構、追債機構等。這些外圍機構和信用體系唇齒相依，是該體系不可或缺的組成部分。

以上就是美國個人信用體系的概況。

信用的星辰大海

看到這裡您可能明白為什麼兩大巨頭争相布局信用市場了。打個比方，如果說網絡訂餐，共享單車是APP，那麼信用體系就是操作系統。

就目前來看，我國還有很長的一段路要走。正因為不管是在立法層面還是社會機制方面，都暫未形成比較成熟的配套體系，所以才會讓人産生信用分隻能免押金的誤解。當然也不排除有奇迹發生，畢竟我們的路都是「有中國特色」的。

而信用分則是信用體系的基石。如果您還對信用分的高低漠不關心，筆者希望您足夠重視起來。

我們看下芝麻信用自推出以來的發展曆程。

【2015年1月28日】芝麻信用上線。

【2015年1月30日】芝麻信用與神州租車合作，全球首創，為用戶提供免押租車新方式。

【2015年7月1日】芝麻信用與最高法簽約，開創了第三方商業征信機構通過最高法授權，聯合開展信用懲戒的先例。後來證明效果極佳。

【2015年7月31日】芝麻信用與永安行合作推出免押金騎行方式。

【2015年8月16日】芝麻信用與貴州省公安廳交通管理局聯合開發“貴州省重點車輛駕駛人從業綜合評分系統”，成為開始輸出模型開發能力的首家征信機構。

【2015年8月17日】芝麻信用與花田世紀佳緣等合作通過芝麻信用的實名認證服務，助其打造誠信婚戀體系。

【2015年9月23日】芝麻信用與相寓(我愛我家旗下)合作，用戶免押金租房、月付租金成為可能。

【2016年2月25日】芝麻信用和廣州婦女兒童醫療中心聯手推出“先診療後付費”服務，節省患者就診時間60%以上。

【2017年3月16日】芝麻信用與ofo達成戰略合作，開啟共享單車的信用免押模式。

從時間軸我們可以清晰地看到，芝麻分，或者說第三方的信用評分的服務對象可謂衣食住行無所不包。

像保險、貸款、開戶、辦信用卡、租車租房、求職招聘，甚至婚戀交友都是信用分的直接應用場景。

未來一旦普及形成規模效應，必然會有更多的行業加入進來。

彼時，如果你的信用分低，将貸不到款、租不到房子、上保險更貴、無法網購、無法使用微信、甚至找不到另一半。

更值得注意的是，信用分不是零和博弈，理論上可以人人信用高分，一個這樣的社會必然井然有序，和諧穩定。這也必然會得到政府的支持。

所以不管是芝麻信用還是騰訊信用，這類第三方商業征信機構的市場前景之廣闊，絕對超乎我們的想象。

而他們的發展壯大也必将對社會造成最深刻的變革。

,