最近幾年的保險行業，最火的莫過于惠民保，火得一塌糊塗。

保費白菜價，保額幾百萬，不限年齡，不限職業，不限健康狀況，隻要交社保就能參加，門檻這麼低，賠付這麼高，要想不讓人心動，太難了。

幾百萬保額，什麼病治不好？關鍵還這麼便宜。是我我也會給自己來一份。

事實上，我給全家每人都來了一份。

惠民保從出現到現在，短短幾年時間，已經路人皆知了。

那麼，這麼火的惠民保，臨到用時，能給我們緩解多大的經濟壓力呢？

恰巧，我正好經曆了一位惠民保客戶的理賠過程，那麼就簡單聊一下整個事情的來龍去脈。

這是一位純惠民保客戶，是我在醫院門口宣傳我們當地的惠民保時認識的。他加了我的聯系方式，對惠民保有了基本了解後，給全家四口人每人都參保了惠民保。

當時，他的小女兒正在那家醫院住院，已經确診了惡性腫瘤，住了二十幾天院。

孩子出院後，他把醫保結算單發給我看，問我能報銷多少錢。

我看了一下，總費用12萬多，社保報銷了6萬左右，自費6萬多。其中統籌範圍内的個人自負費用有3萬多塊。

個人自負部分的3萬多塊，扣掉2萬的免賠額，剩餘的賠付80%，大約1萬左右的樣子。

于是我告訴客戶說，理論上來講可以賠付1萬左右，但也不排除其他情況，大約在1000-10000之間吧。

值得一提的是，我們當地的這個惠民保産品，有一個窗口期，客戶投保時是10月18、19号的樣子，生效日期可以選擇10月1日。這個日期也叫做逆選擇期。就是投保的時候已經在住院了，當次的住院費用是可以報銷一部分的。

而且，我們當地的惠民保，對嚴重的既往症是可保可賠的。這一點每個惠民保規定是不同的，大部分對于嚴重的既往症，比如癌症、心梗、腦中風等是除外的。具體要看合同條款是怎麼寫的。

回到正題。

客戶孩子出院後，惠民保還沒有結束參保，理賠尚未開放。于是等到12月中旬才辦理理賠申請。

12月上旬的時候，我通知客戶準備好理賠資料，包括住院病曆、費用結算單、發票、明細清單等。約好了見面的時間，用客戶的手機提交資料申請理賠。

5天後，客戶通知我結案了，賠付了1800塊。

客戶問我，怎麼這麼少？

在給惠民保的客服打電話确認後，了解到是客戶在結算的時候大病保險已經報銷了1萬多塊，個人自負的費用要先把大病保險報銷的這部分扣除，再減去免賠額，賠付80%。

這樣算下來可不就1800來塊麼。

客戶說，這也太少了。我說對啊，确實不多。

總花費12萬左右的住院，自費6萬，社保報銷後惠民保隻報銷了千把塊。

150塊參保費用，換來1800塊理賠款，不論怎麼算都是不賠本的。但還是覺得太少了。

我其實非常理解。

客戶孩子得的是髓母細胞瘤，惡性的，後續還需要一系列治療，還會發生至少十幾萬醫療費用。客戶期待能多獲得一些賠償，可以緩解一下經濟壓力。

但惠民保本身作為一種惠民性質的商業保險，已經罹患大病還能投保，委實非常難得了。因為客戶孩子這種情況，幾乎所有保疾病的保障類型保險都買不到了，除非是意外險。

而且，此次理賠雖然不多，然而這種病需要持續治療，以後發生的醫療費還是可以報銷一部分的，況且免賠額是按年度計算的，今年以後的理賠就不計算免賠額了。

所以，整體來看，惠民保對重患家庭的幫助和支持，可能不多，但也是客戶能夠獲取到的除社保外的唯一的經濟補償了。

因為這孩子才7歲，她以後再也買不了商業保險了。除了惠民保，再也沒有其他可買的保險了。

她以後的人生之路還很長。

趁年輕多給孩子存點錢吧。我對孩子父親說。

年輕的父親表情凝重地點點頭。

從這一次惠民保的理賠來看，社保報銷後自費的6萬塊錢，惠民保隻能報銷1800塊。可謂是杯水車薪。

換個角度，如果客戶提前一個月給孩子買了一份百萬醫療，自費的6萬塊，保險公司可以報銷5萬，自己最多隻需要花1萬塊。一年以内的治療費用也不用擔心，保險公司可以全部報銷。

如果客戶給孩子買的是一份保證續保20年的百萬醫療，那麼以後的20年，孩子發生的所有的醫療費用，每年最多隻需要自費承擔一萬塊，剩餘的保險公司可以全部報銷。

保證續保終身的百萬醫療險，目前已經沒有了。倘若有，孩子這一輩子的所有醫療費，每年隻需要承擔1萬塊，剩餘的保險公司可以全部報銷。

然而沒有如果。

事情發生以前，我們尚且可以假設；事情依然确确實實地發生了，那就是不能改變的事實，無論我們喜不喜歡願不願意，我們都隻能接受。

那麼以後的事情，我們還可以未雨綢缪提前規劃啊~~~

有人說，我沒有錢啊，保險那麼貴。

其實不管有沒有錢，都有适合你的保險。如果不想花太多錢，那麼配置一份百萬醫療，就可以解決一大部分問題。

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