最近很多孝順的小夥伴問學姐怎麼給家裡的老人買保險，尤其是意外險。

“老人意外險産品太多了，要怎麼買呀？”

“有什麼保障比較全面的老人意外險推薦嗎？”

“可以給爸媽買重疾險嗎？有沒有産品推薦？”

衆所周知，意外險是老人必買的一個險種。不過重疾險就duck不必了。

為什麼呢？待會學姐給大家講講老人買健康保險面臨的痛點就明白了~

本文重點

>>>老人買健康保險有什麼痛點？

>>>老人意外險如何選？

>>>優質老人意外險測評！

>>>老人保險還有哪些值得買？

爸媽年紀大，身體機能下降，發生意外和疾病的風險更高，生病更難治愈。

想着買份保險，能讓爸媽生病不為錢擔憂、住最好的醫院，接受先進治療。

但老人投保，風險大，賠的多，保險公司也不太願意承保。

這就是老人買健康保險的最大痛點：明明是最需要健康保險來保障的人群，卻很難買到合适的健康險。

• 購買年齡的限制

市面上的健康險大部分都是有承保年齡限制的。

重疾險：目前市面上的大多數産品的投保年齡都會限制在55歲以内，隻有極少數産品可為60歲以上人群承保。

百萬醫療險：相對重疾險寬松一點，通常會限制在65歲以内。超過65歲的老人可選擇的産品不多，而且健康告知會很嚴格，隻有身體十分健康的老人才能買到。

這是為什麼呢？這是由老年群體的風險較高決定的。通過下圖我們可以看到，年紀越大，出險的概率越高，保險公司自然會對老人設置更高的投保門檻。

• 容易出現保費倒挂的現象

這一點主要是針對重疾險來說的。

保費倒挂，乍一聽蠻專業的。但其實就是高保費低保額，即所交保費比能賠的保額還要多。

年齡較高的人購買重疾險時，就會容易出現這種情況。

比如說在50歲的時候購買重疾險。通常繳費期隻能選10年，每年交10200元，一共交了102000，可是保額隻有十萬，這一減還虧了2千塊。這錢還不如放餘額寶裡。

• 健康告知更難通過

健康告知是我們投保的第一步，如果有某些既往病史，通過不了健康告知就無法投保了。

對于上了年紀的人而言，身體或多或少都會有一些小問題，如高血壓、糖尿病等等，都是比較難通過健康告知的。

不過也不是說身體有小毛病就無法投保，健康告知時使用一些小技巧，可以有機會買到心儀的保險。

随着年齡的增長，父母的身體機能開始下降，感官和認知開始遲緩，生活中免不了會發生一些磕碰。

比如鍛煉身體時不小心摔傷、洗澡滑到骨折、做飯燙傷等，都是老人群體中常見的風險。

通過中國保險行業協會發布的《中國保險人群意外傷害風險報告》，我們不難發現，老人群體的意外傷害風險是遠遠高于中青年的。

中保協的這份報告中，更是對老人意外傷害的首要原因——跌倒墜落，作出了風險提示，各位小夥伴務必關注下圖的3個要點：

那麼，能為老人轉移意外風險的保險該如何購買呢？

我們先來簡單了解一下意外險它保什麼？意外險是用以應對意外事件發生的保險，可以把意外事件所造成的經濟損失降到最低。

意外險保障内容一般包括這三項：

• 意外醫療：報銷意外受傷的治療費。
• 意外傷殘：因意外緻殘，會按照殘疾程度賠償。
• 意外身故：不幸意外去世，能給家人留一筆錢。

接下來學姐帶大家來圍繞這三個部分，看看如何選擇：

意外醫療

對老人而言，大多數的意外都是磕磕碰碰，因此意外醫療是比較常用到的。關于意外醫療，我們重點關注這4點：

• 報銷範圍：最好是不限社保，不少意外險僅報銷社保内費用。
• 免賠額：免賠額越低越好，0免賠最好。
• 報銷比例：越高越好，至少要80%以上。
• 住院津貼：有是最好的，這是額外給付的補貼，與醫療費用報銷無關。

意外傷殘/身故

一般來說，意外傷殘這一點，是其他所有保險難以替代的。如果不幸因意外造成殘疾，意外險會根據傷殘等級，賠付相應比例的保額。

由于老人群體的發生意外的概率較高，為控制風險，保險公司會限制老人的保額。

通常老年人投保意外險，意外傷殘/身故的保額合計在20萬以内。少數産品會将這兩個責任分開，當然保費也會增加。

接下來，學姐将按照上述要點，測評兩款表現優秀的老人意外險。

話不多說，精華圖雙手奉上~

• 衆安保險【孝欣保老年綜合意外2019】

孝欣保是專門針對老人群體推出的，保障很全面，幾乎把老人日常生活中可能會遇到的風險都覆蓋到了。

除了基礎的意外身故和傷殘、意外醫療保障外，還有特定的交通意外身故和傷殘保障：乘坐軌道列車、輪船、公共汽車、私家車等最高額外賠付20萬；乘坐飛機，最高額外賠付50萬。

老年人骨質疏松，行動遲緩，生活中難免會發生磕磕碰碰、骨折摔傷，孝欣保針對這一點，可選意外骨折賠付，最高能賠付1萬元。

另外，孝欣保還有家政服務人員忠誠責任。不少新聞都有報道過，部分家政人員存在虐待老人、惡意損壞家庭财産的行為。

即便隻是少部分從業者的行為，也足以讓我們擔憂。孝欣保針對這一點，增加了責任，家政人員虐待老人、損壞家庭财産都可理賠。

• 平安人壽【護身福·中老年意外險】

護身福的最大亮點在于意外傷害醫療額度高，保額能達到10萬，而且還是不限社保報銷90%。

護身福有150元一天的意外住院津貼，以及最高2萬的骨折脫臼津貼，保障比較全面。

另外，護身福最大的特色在于将意外傷殘和意外身故責任分開了，而市面上大多數産品都是将這兩項責任合在一起二賠一的。

護身福意外身故保額為5萬，意外傷殘保額為30萬。

這一設計是比較合理且人性化的，因為老人不幸遭受意外傷殘後，家庭的經濟支出是比較高的，因此，更高額度的意外傷殘保額，可以更大程度上減輕家庭負擔。

除了意外險，還可以購買什麼保險來為提高父母的保障呢？接下來學姐和大家來講講怎樣給老人買保險，順序是這樣的：

醫保---意外險---防癌醫療險---重疾險

意外險前面詳細講過啦，這裡就不贅述啦~

• 醫保

醫保是國家給我們的福利，它起到的是醫療兜底的作用。

作為社保中的一項，醫保是老人在醫療方面十分強有力的保障，隻要在退休前繳納滿25年，那麼就可以享受終身的醫保保障。

醫保的特點是：保費低、可帶病投保、無條件續保且沒有等待期。

不管身體情況怎麼樣，隻要你敢交錢，國家就敢保。

如果老人已經有社保，那麼以北京地區為例，可以有25萬的住院保障額度。

• 防癌醫療險

對于老人而言，購買重疾險費用會很高，再加之身體可能有些小毛病，被拒保的可能性也很高。因此在重疾保障方面，學姐推薦性價比更高的防癌醫療險，原因有以下兩點：

重疾理賠Top1是惡性腫瘤

衆所周知，意外險是老人必買的一個險種。不過重疾險就duck不必了。

防癌險責任很簡單，就是專門保癌症的保險，别小看防癌險，因為癌症一直是重疾理賠的大頭。在《2019年理賠年報》中，癌症理賠概率就占到了75%左右。

随着年齡的增長，老人罹患癌症的概率也會越來越高。我們可以為父母購買一份報銷型的防癌醫療險，買一年保障一年，能憑發票報銷因癌症住院産生的醫療費用。

性價比高

防癌醫療險的健康告知寬松，投保門檻低，常見的高血壓、心髒病、糖尿病都可以投保。

價格便宜，每年不到千元的保費可以撬動數十萬的報銷額度，絕對是性價比之王。

• 重疾險

學姐在前面講過，不建議給老人購買重疾險。但如果說，你的預算十分充足，60歲以内的老人可以考慮購買一份終身重疾險。

雖說性價比不高，但好歹也算是多一重保障。

市面上55-60歲還能買的重疾險産品不多，學姐比較推薦的一款産品是昆侖健康保2.0。

除了60歲可投保外，昆侖健康保還有兩個很強勢的亮點，十分适合為60歲以内的父母投保：

• 覆蓋高齡疾病：高齡疾病比如“中度帕金森”和“中度阿爾茲海默症”，在昆侖健康保2.0中都被列入了中症保障，可以賠付50%保額，非常有誠意！
• 核保寬松：小三陽、乙肝病毒攜帶、乳腺結節、甲狀腺結節都有機會标體承保。

每位老人的身體情況不同，投保需求也會有所差異，如果想要量身定制的投保方案，可以來咨詢學姐。最後祝大家都平安喜樂，健康長壽~

看到最後，還有問題想私聊我們？

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