21世紀經濟報道記者 周炎炎 實習生李欣桐 上海報道

8月1日，交通銀行在官網發布《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》稱，為進一步做好個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）相關金融服務，規範提前還款補償金收費行為，交通銀行對個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費标準進行調整。

調整前的收費标準如下：

一、部分提前還款補償金。每年可免收補償金進行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補償金，補償金額為當次提前還款本金金額的1％。

二、全部提前還款補償金（隻适用于普通貸款，不适用于循環貸款）。對下列全部提前還款情況收取當次提前還款本金金額的1％：（一）貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前還款；（二）貸款期限5年以上，3年内全部提前還款。

調整後的收費标準如下：

個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費），提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。

交行公告補充道，上述調整後的收費标準将于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收費标準執行。

修改之後，提前還款補償金收費更為嚴格，豁免情況似乎更少。因此很多網友認為新的條款對銀行客戶并不友好。

兩地分支機構稱未接到通知

21世紀經濟報道記者聯系了北京、上海兩地的交通銀行網點，但均對記者表示，目前不執行收取1%的違約金，也并沒有接到通知要收取。網點員工表示，對于如何收取補償金，主要根據合同條款，各地分支機構與客戶協商，決定收取還是不收取，以及收取的話，收取多少金額。目前他們也不清楚具體哪些地區執行收取1%的政策。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼對21世紀經濟報道記者表示，商業銀行向客戶發放貸款，并以合同形式明确約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關于貸款期限的約定，是一種“違約”行為。這是部分銀行對提前還款行為收取違約金（補償金）的邏輯基礎。目前法律未明确規定提前還款需要支付違約金（補償金），具體需要看貸款合同約定。如果貸款合同明确約定提前還款需要支付違約金（補償金），那麼交通銀行按照合同約定收取違約金（補償金）在法律上沒有問題。

多位銀行業人士對記者表示，一般來說銀行不會收取提前還款補償金，即便合同條款中有這樣的表述，但實際操作中銀行分支機構會給予減免。或許，這也是交行上述公告中“在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限”這句話的現實依據。即便發布上述公告，各地分支機構也可以酌情收取或者不收取。

“在實踐中，較少銀行對提前還款行為收取違約金（補償金）。少數銀行即使有收取違約金（補償金）的約定，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融産品或存款獲得豁免。根據交通銀行公告，此次收取所謂提前還款補償金的條件較為苛刻、比例較高，可能出于兩個方面原因：一是今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取‘補償金’手段遏制客戶提前還款行為；近年來由于加大向實體經濟讓利，費用減免較多，中間業務收入下滑明顯，通過收取‘補償金’增加中間業務收入。”董希淼稱。

一位農行華東某分行長也對記者表示，該行一般不收取此類還款手續費：“真的要收取，我覺得不太近人情。提前還款收取補償金，道義上也說不過去，跟客戶也難以照此溝通。常言道有借有還，再借不難，還貸自由才是正道。”

其他銀行會否跟進？

記者多方聯系了幾家零售業務較多的銀行，目前均未對提前還款補償金進行政策調整。

除了上述農行行長明确表示不收取這類補償金之外，記者也以客戶名義聯系了零售業務也較多的工商銀行和招商銀行，其個貸部門均表示按照原先合同規定走，合同上有标注，近期并沒有改動。

另外，建設銀行北京某網點人士也對記者表示，提前還款沒有手續費：“線下還款時間需要預約，房貸和消費貸目前均補償金全免，不需要交違約金，除非是客戶經理告知的特别約定。”

起碼目前看來，多家銀行尚未跟進提前還款補償金調整政策。

不過記者從業内了解到，很多銀行在消費貸和按揭貸的貸款合同上确實也預留了提前還款補償金的條款，如果銀行突然以履行合同為由，要求提前還款的客戶繳納補償金，也确有法律依據。從這個角度上講銀行處于優勢地位，而客戶比較被動。

董希淼稱，今年以來，受經濟下行和疫情反複等多重沖擊，我國居民工作不穩定性加大，部分居民收入有所下降，投資和消費需求不振，對未來預期不明。在這種情況下，金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟支持服務，采取切實措施積極為企業和個人纾困解難，降低實體經濟綜合融資成本。因此，在交通銀行發布此公告後，預計其他商業銀行不會同步跟進。交通銀行作為大型商業銀行，應提高站位，提高認識，立即取消提前還款補償金，在服務實體經濟、服務普羅大衆等方面展現出大行的應有作為和擔當。

這次調整涉及的個人業務主要是按揭貸款和消費貸。

交行本身按揭貸款在大行裡并不算多，補償金政策變動涉及的客戶相對其他大行較少。該行年報顯示，2021年交行個人住房按揭貸款餘額1.49萬億元，較上年末增長15.13%，占比22.70%，提升0.58個百分點。可以參照的是，2021年工行個人住房貸款餘額6.36萬億元，是交行的四倍有餘，占比30.8%。此外，截至2021年末，交行個人消費貸款(含信用卡)市場份額4.95%，較上年末提升0.17個百分點。

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