奶爸因為女兒餃子的出生，開始了深入研究保險。相信很多爸爸媽媽在孩子一出生的時候，就想給TA買最好的保險。

不過孩子的保險該怎麼買：重疾險要不要買終身？壽險需不需要？教育基金是不是也可以提上議程了？

盡最大的能力給孩子最好的，奶爸和大家的想法一樣。不過，在給孩子買保險這件事情上，奶爸很克制，今天的文章，就跟大家聊聊，如何給新生兒買保險：

• 給孩子買保險的幾個誤區
• 買重疾險要注意兒童高發疾病
• 簡單三步搭建孩子的保障體系

有些人在孩子還沒出生前，就開始謀劃孩子的保險了。不過大部分保險都要出生後28天，才可以投保，所以不要太着急。

一個完整的兒童保險方案，包括重疾險、意外險、醫療險三種組合，涵蓋孩子意外和疾病的風險。不過在配置保險的過程中，很容易調入誤區：

1、自己保障沒做好，卻一心想着孩子的保障

有句話“孩子的起跑線是父母“，很适合套在保障上，孩子的終極保障是父母。

孩子出事了，有父母護着；可是大人出事了，難道要讓孩子照顧你嗎？所以，父母把自己的保障做好了，就算不幸來臨，失去收入來源，還可以靠保險理賠，維持家庭生活。這也是奶爸常常說的買保險原則之一，“先大人後小孩”。

2、孩子的保費支出占比過高

很多人在關系到孩子的事情上，有點過度“大方”了，比如，給孩子買了上萬元的保險，自己和愛人的保費加起來都沒有孩子高，這是非常不合理的操作。

從理性經濟人的角度來看，一個家庭中，爸爸失去了勞動能力和小孩失能，帶來的經濟打擊是不一樣的！

配置保險的時候，家庭不同角色投入的保費應該不一樣。一般來說，孩子沒有收入，保費支出應相對低，占比不超過總保費的20%比較合理。

3、給孩子買壽險

給孩子買壽險的父母，顯然是沒想清楚買保險的目的是什麼。

因為壽險在保障體系中的作用是彌補家庭成員身故，對家庭造成的經濟打擊。很明顯大部分孩子對家庭的經濟收入是沒有貢獻的，不需要壽險保障。

此外，保險法為了防範“道德風險”，保護未成年人人身安全，對兒童身故保額有限定：對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民币20萬元；對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民币50萬元。

4、孩子的重疾險一定要買終身？

首先，如果預算充足，孩子的重疾險買終身沒問題。不過，一般工薪階層，奶爸建議給孩子重疾險買到30歲，甚至是20歲就可以了。

反觀保險的發展史，現在的保險産品，比20年前的保險産品要好得多，保障更全面，性價比更高。等孩子長大了，相信會有更多更好，而且适應那個時代的保險産品，到時候重新配置也是很好的選擇。

5、教育基金有沒有必要買？

奶爸建議，給全家都做好了基本保障後，才考慮買不買教育基金，這個真的不是必需品。

教育基金一般是年金産品，理财屬性較強。保險公司的投資限制比較多，投資收益比較穩定，但是不會很高。而且中途退保，一般都有損失，要考慮好能不能堅持長期投入。目前國内真正好的“教育基金”保險幾乎沒有，在考慮之前真的要謹慎、謹慎、謹慎。

二、買重疾險要注意兒童高發疾病

兒童的高發疾病跟成人是有差别的，所以，我們買同的重疾險要注意是否包含兒童高發的疾病。奶爸翻查了不少醫學數據資料以及咨詢了幾位兒科醫生的意見，總結了常見的兒童高發疾病有以下16個種類：

現在的重疾險基本上都包含了保險行業協會制定的25種重疾。而針對兒童的重疾險，每個産品會在這25種的基礎上，再增加一些兒童特定的高發疾病。在選擇産品的時候，大家可以結合上表來識别産品針對的疾病種類是否兒童高發疾病。

舉個栗子，有些産品為了增加亮點，把“嚴重慢性縮窄性心包炎”列入兒童特定重疾，根據醫療數據顯示，該疾病中老年人發病居多，将其列入保障範圍就顯得意義不大。

三、簡單三步搭建孩子的保障體系

配置孩子的保險，其實很簡單，上文說到一個完整的兒童保險方案，由重疾險、意外險、醫療險組合而成。下面奶爸教大家三步配置好孩子的保險。

第一步，買少兒醫保

少兒醫保可以說是國家福利，對孩子的健康沒有要求，早産、先天性疾病都可以參保。

第二步，購買百萬醫療險和意外險

百萬醫療險和意外險是所有人配置保險的重點，對抗意外和疾病兩大風險，杠杆很高。

第三步，看預算購買定期重疾或終身重疾險

奶爸前面說過，小孩子買保險要注意保費支出占比不能太高，那麼搭配兒童保障要花費多少？下面奶爸給出兩個方案，看看不同預算怎麼組合購買。

方案解釋

基本保障方案和中端保障方案最大不同在于重疾險的保障，基本方案重疾保障1次，隻保障到30歲，保額50萬；中端方案保障到終身，30歲前罹患重症，保額100萬，30歲後，保額50萬。

少兒醫保

少兒醫保（深圳為例），保費310元，門診和住院看病均可報銷，保費低。

要注意的是，新生兒參考需要是深圳戶口；非深戶上幼兒園即可通過學校統一參保。少兒醫保是地方福利政策，各個地方參保的方式和費用都不一樣，不過無論在那裡，一定要給孩子參保。

意外保障

支付寶的萌寶保少兒綜合意外險，保費隻需要59元，同類産品中價格非常有優勢，提供的保障也非常實在：

• 意外身故/傷殘20萬（上面提到10周歲以下兒童，死亡賠償不能高于20萬）
• 一般意外醫療2萬，因為意外事故報銷醫療費用最高2萬；
• 預防接種意外醫療5000，接種後産生的不良反應，報銷醫療費用最高5000；
• 預防接種失效，接種醫療後，沒有産生效果，仍然罹患對應的疾病，報銷醫療費用最高5000；
• 第三方責任2萬，就是未成年人造成第三者人身和财務損害，最高賠付2萬。

醫療保障

衆安尊享e生旗艦版，1萬的免賠額，社保内外用藥均可報銷，一般醫療最高報銷300萬，惡性腫瘤無免賠額，最高報銷300萬，保額非常充足。

一年期醫療險一般采用自然費率，就是說，按照不同年齡的風險，保費收取不一樣。0歲的小孩，生病住院發生的概率挺高的，重大疾病發生的概率也較高，所以保費較高。

具體到衆安尊享e生旗艦版這款産品，30天起可投保，具體費率是這樣的：0-5周歲，766元6-10周歲，346元10-15周歲，146元

重疾保障

孩子的重疾險保費比較靈活，可謂是豐儉由人。

基本保障方案的童樂保，保障30年， 20年繳費，保費隻需要565元，保障内容包括：

• 70種重疾保額50萬，保障1次，達到重疾的定義和條件，即給付。
• 10種兒童高發特定疾病保額100萬；
• 40種輕症保額15萬，保障1次，達到輕症的定義和條件，即給付。
• 輕症豁免，即如果患了輕症，後面的保費不用交，但是還享受重疾的保障。
• 不幸身故，保險公司把已經繳納的保費退還給投保人。

中端方案的是百年康惠保和慧馨安組合，保障終身，保費2365元，保障内容包括：

• 30歲前，重疾保額100萬，8種特定重疾，保額可達150萬；30歲後，重疾保額50萬，達到重疾的定義和條件，即給付。
• 30歲前，輕症保額15萬，保障3次，達到輕症的定義和條件，即給付。
• 慧馨安輕症豁免，即如果患了輕症或者重症，後面的保費不用交，繼續享受合同的保障。
• 不幸身故，慧馨安退還保費；康惠保退還現金價值。

抱着懷中的小寶寶，保護欲達到人生頂峰！不過理智告訴奶爸，保險做到的隻是很小的一部分，她最大的依靠是我們。

願所有的小寶寶都能在父母的庇護下健康成長。

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