經濟的發展推動了人們消費觀念的轉變，尤其對于年輕人來說，“提前消費”成為享受當下的主要手段之一。信用卡、花呗和京東白條等都是大家日常生活中經常用到的，最近微信也推出了類似的服務：分付。

很多人選擇使用花呗、京東白條等都能按時還款，也就不存在利息這一說。但當你購買一些比較貴的産品，比如手機啊、電腦啊等等的時候，手裡的現錢不夠，就會選擇使用京東白條分期付款；或者是花呗欠的錢這個月無法一次性還清，就可以選擇使用最低還款額度進行分期償還。

以支付寶花呗為例，用戶可以選擇分期的期數，包括3期、6期和12期三個選擇，相應的，分的期數越多，手續費也越高。在對應的期數下面，也會标注好每一期的手續費是多少，每期應還多少錢，還有分期的總手續費率，看起來一目了然，非常清晰。

很多人會選擇分期，一個原因是手裡可能沒有足夠的錢還款，還有一個可能的原因是分期付款的經濟壓力較小，雖然會收取一定的手續費，但手續費均攤到每一期也不算很多，可以負擔得起。

但是你知道，你所付的真實的分期利率，并不是服務頁面上标注的那個利率嗎？其實你付的利息，遠高于他所标注的那個。

我們還是以花呗為例來計算一些：

假設小明從欠了花呗1200元，他選擇分12期來還錢。按照花呗的手續費率8.8%來算：

12期總共要付的手續費是1200×8.8%=105.6元；

分攤到每一期，則每一期需要付手續費：105.6÷12=8.8元；

那麼每一期需要還的總錢數為1200÷12=8.8=108.8元。

每月多還不到9塊錢，看起來好像還可以，但這樣的計算方法是合理的嗎？

其實并不是。因為我們選擇分期之後，就以12期為例，那麼我們每個月其實都有在還錢的，也就是說我們所欠下的本金是逐漸在變少的，但是花呗在計算手續費的時候，并沒有将已經還上的本金扣掉，而是默認每個月我們欠的本金都是1000元，所以上述的計算方法有重複計算的嫌疑。

那麼實際上我們的每個月的本金是多少呢？我們可以這樣來算：

第一個月的本金是1200，第二個月是1100，第三個月是1000……以此類推，下一個的本金都要扣掉上個月已經還上的。

這麼算起來，12期總的本金=1200 1100 1000 900 …… 100=7800元

那麼算，我們實際所欠的本金應該是7800÷12=650元。

依然按照8.8%的稅率，12個月應付的手續費總額是650×8.8%=57.2元，再平攤到每個月，就隻有4.77元。

對比前面的算法，按照我們實際的本金來算的話，我們要付的手續費減少了将近一半！

接下來我們再算一下按照我們實際的本金，以及花呗要求我們付的手續費來算一下我們的實際利率：（105.6÷650）×100%=16.25%！

所以說，雖然花呗、京東白條等産品标注的利率都不算很高，但其實背後還是有點“貓膩”的，本文隻是用1200元在做例子計算了一下，如果涉及到的欠款金額更多的話，這些“偷偷跑掉”的錢也會更多。

要知道，花呗、白條等産品的收益來源之一，就是分期付款的手續費，而為了讓更多的人使用這項服務，難免會以優惠的表象來吸引用戶。

最後，關于消費這件事呢，我們一直在呼籲大家要理性消費。現在消費産品有很多，如果手裡暫時沒有錢也可以通過很多渠道買到自己想要的東西。但是消費一時爽，大家還是要考慮到自己的還款能力，在合理的範圍内提前消費。

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