随着互聯網保險的普及，保險信息的不對稱局面被打破了。人們在接觸到更好的産品之餘，也對保險知識有了更加深入的了解。

以前買過保險的人，也會翻開自己的保單，做個對比。

不看不知道，一看吓一跳，就發現了下面這些情形：

保額很低，保費卻很高，保費支出嚴重影響了家庭的生活水平；

純理财險産品，除了幾萬塊錢的身故責任，沒有其他的一丁點保障；

身體情況不符合健康告知，屬于帶病投保，面臨着拒賠的風險......

怎麼辦？退保嗎？

退保好像也有損失，繼續交更虧，進退兩難......

今天，好哥就來聊聊關于退保的那點事兒。

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内容簡介

▼退保的損失

▼如何減少損失

▼不适合退保的幾個情形

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一、退保的損失

保險不是你想買都能買，卻是想退就能退。

解除保險合同的權利在投保人手裡，但是要明确，退保将面臨着損失。

哪些損失呢？好哥總結了，主要有三點。

1、保障缺失

如果買的是含身故、重疾等責任的産品，一旦選擇退保，也就意味着失去了保障，發生了身故和重疾也得不到任何賠付，進入了一個裸奔階段。

2、經濟損失

有時候，退保的錢很少，因為退保都是按照現金價值退的。

好哥自己的平安福年交保費7800，退了300多塊錢。

關于現金價值，好哥在《交4000退200，保險公司怎麼這麼坑？》一文中也詳細介紹過，有興趣的朋友可以去了解一下。

另外，怎麼查退保有多少錢呢？

有保單的，可以打開“現金價值表”那一頁看看，顯示了各個年度退保能拿到的錢。

如果是萬能險，萬能賬戶裡面的錢也是可以取出來的。

如果是分紅險，可以打給保險公司的客服，問一下具體的分紅加上現金價值是多少。

如果發現錢比較少，也不要發牢騷，這都是合同注明的，生氣也沒用。

3、再次投保的風險

随着我們年齡的增大，面臨着兩個問題，一是費率的提高；二是身體健康變化。

重新投保面臨着健康告知，如果此時某些身體指标出現了異常，就可能被保險公司除外承保，甚至直接拒保，從而失去獲得保險保障的機會，這些都需要慎重考慮。

二、如何減少損失

面對着保障缺失和經濟損失，我們該怎麼做呢？

1、避免保障缺失

為了避免保障缺失，在退保之前，一定要找到合适的産品替代。

合适的産品需要滿足兩個條件：

● 符合健康告知，可以投保

● 保障全面，相同保額下，價格更為便宜

如果你還沒選好替代的産品，我不建議你直接退保。

第二個是時間的問題。

什麼時候退保才能利益最大化？什麼時候投保不會導緻我們保障缺失？

這就要用到兩個保險的專業名詞：寬限期和等待期。

▼寬限期

是保險公司對我們未按時繳納續期保費所給予的寬限時間，一般為60天，這60天内，保單仍然有效，出險仍可以理賠。

▼等待期

保險生效後的一段時間内，即使出了險，保險公司也不會理賠，這段時間稱為等待期。重疾險和壽險的等待期都在90-180天，如下圖：

好哥建議在綠色區域投保，也就是繳費日期前30-120天(因新産品的等待期而異)，越早越好，退保日期選擇在寬限期後，使我們利益最大化。

2、減少經濟損失

不想繼續繳保費了，解決方式有很多種，不限于退保，怎麼樣才能讓我們損失最少呢？下面介紹四種方式。

1）直接退保

這個辦法簡單粗暴，一了百了。

不過一定要确認好：你的保單是否開通了“自動續交”和“現金價值自動墊付保費”的這兩項功能。

▼自動續交

開通了之後，到了繳費期保險公司能直接從你的銀行卡裡面劃錢，用于交保費。

▼現金價值自動墊付保費

開通了此項功能，寬限期過後仍沒有繳費，你的現金價值又足夠交一期的保費，保險公司會直接從你的現金價值裡面劃掉保費。

這兩種情況，都會讓你多損失一期的保費！切記切記！

為了避免這種情況，你要确認是否開通了這兩項功能。

或者幹脆點，把銀行卡的錢全部轉出，寬限期内就退保，不要拖。

2）減額交清

如果你覺得退保太虧，又想繼續保障，某些保險産品支持減額交清。

▼減額交清

将現金價值作為趸交的保費，使保單繼續有效，保額對應減少。如下面的現金價值與減額交清保額表：

減額交清後的保額比較低，選擇這一項的時候，需要考慮現金價值與保額的比例，看看是否值得。

3）與保險公司協商退保

如果你發現受到了銷售誤導，如誇大收益，或者隐瞞病情投保之類的情況，你可以聯系保險公司協商解除合同，這種情況下退保的錢相對會高很多。

但是呢，根據“誰主張、誰舉證”的原則，你需要拿出銷售人員誤導的證據，不然難以說服保險公司。

這也說明買保險的“雙錄（錄音、錄像）”很重要，為了維護自己的權益，這些證據應當好好保留。

4）保單無效

還有一種很特殊的情況，我們可以全額退保，就是保單無效。

哪些情況下合同會無效呢？

根據《保險法》

第三十一條：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

第三十四條：以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

上面兩種情況保險合同均無效，還有一些其他的情形在《合同法》裡有規定。

關于什麼是保險利益，我在《可以給朋友買保險嗎？離婚了保單還有效嗎？》有過詳細介紹，此處也不再贅述了。

合同無效的法律結果是什麼呢？

根據《合同法》第五十八條：

合同無效或者被撤銷後，因該合同取得的财産，應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。

因此呢，保險合同無效後，保險公司應當返還從投保人收取的所有保費，并非現金價值，對投保人更有利。

同樣，本着“誰主張，誰舉證”的原則，我們要證明保單無效。

另外，如果是我們明知無效而去投保，需要賠償保險公司的損失，如果是銷售人員在明知無效的情況下，仍誘導我們投保，則需要賠償我們的損失。

三、哪些情形不适合退保？

除了上文說到的：沒有選好替代的産品之前，不建議退保，還有其他的三種情況。

1、臨近繳費年限

對于一些繳費期快滿的産品，與其退保獲得一點點現金價值，還不如全部交完。

交完之後保障仍然存在，且随着時間推移，現金價值也會越來越高。

2、理财險

20年前銀行預定利率10.98%，而保險公司的終身預定利率是8.8%，客戶說保險不合适，還是銀行合适，但少數人還是接受了保險。

20年後的今天，銀行利率1.5%，而20年前買保險的客戶依然享受着8.8%的利率......

如果你家有這種收益的保險，簡直賺翻了，這種保險你也要去退，腦子莫不是有問題？

普通的理财險呢？

像年金險和萬能險，這類産品一般收益較為穩定，可以用于教育、養老，适合長期持有。

一直交下去也不會虧，除了資金不足，一般也不太建議退保。

3）返還型保險

這類保險滿期會返還100%-130%的所交保費，如果快交滿了，也不建議退。因為錢終究會回來的，中途退保損失太大，就當是零存整取了。

寫在最後

投保需謹慎，退保更需謹慎！