近期，支付界百科收到很多網友私信，他們的信用卡無故被銀行降額。有卡友王小姐表示她的一張某銀行信用卡被降額了，讓她覺得莫名其妙。3年前，王小姐在銀行客戶經理的極力推薦下辦到了一張額度為50萬元的信用卡，一直正常使用。

前段時間卻收到銀行發來的系統短信，提醒她信用卡的最高使用額度從50萬元調整到10萬元。“雖然平時從來沒有用足50萬元的最高額度，但銀行在沒有協商的情況下突然調低額度，很讓人費解。”王小姐告訴支付界百科，她有正常的流水，而且每次都按期還了款，按理說屬于銀行的優質客戶，卻沒想到遭遇服務“縮水”。

無獨有偶，有從事IT行業的卡友林先生也表示，自己的信用卡也悄悄降額了。不同的是，林先生這張卡是他的閑置卡，一年也用不到幾次。但按道理來說，這種一年沒用幾次的信用卡，銀行為了挽回客戶流量和刺激用戶刷卡消費，應該是會主動提額才對，怎麼就悄悄降額了呢？

對于“疑似風險人群”，降額是一種風控措施。但按照這兩位卡友的說法，一直按時還款，從不逾期，甚至連卡都不用，明顯就不屬于“疑似風險人群”。為什麼還會被降額呢？

實際上，很多人對信用卡額度都有一種誤解，認為銀行給的額度就擺在那裡，如果不用，銀行也就沒提前給錢。沒占用銀行資金的同時，也沒讓銀行承擔風險。所以那些用不着的額度，對銀行而言也是零成本的。

其實不然，有點會計常識的都知道，銀行需要為已經給你授信你卻沒使用的部分向中央銀行計提準備金，從而降低了自己的利潤空間，因此，除非确信給你批的額度你都能用，銀行并不會盲目給你調高額度，甚至會調降額度。

特别是近年來，銀行大肆發展信用卡業務，随着卡量的增加，授信總額擴大的同時必然帶來未使用授信額度的累積，再考慮到信用卡的激活率和活躍度，未使用授信額度的總額相當可觀。

但是，信用卡未使用授信額度作為一項表外資産也是需要計提資本，這必然會給銀行帶來資本充足率的壓力。2011年，銀監會發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，明确規定信用卡未使用授信額度将以50%系數被納入加權風險資産。 例如一張10萬元額度的信用卡，如果客戶長期使用其中2萬元左右，那麼這張卡的額度中有4萬元将被用來作為計算風險準備金分母，計提準備金。

所以對于那些額度使用率較低的信用卡，銀行必然會減少無效的授信額度從而減少資本消耗。 也就是為什麼我們正常使用信用卡，從未逾期仍逃不過被銀行降額的原因。

有網友或許會問了，特殊情況特殊分析，這段時間受疫情影響，銀行信用卡發卡量和交易量都在下跌，為了擴大營收，銀行不是更應該提升信用卡額度，促進大家消費嗎？

事實上，銀行并不喜歡給持卡人更多的額度備用，因為那是免息的。他們更喜歡向持卡人推薦一些類似“萬用金”的産品，那是銀行推出的現金分期業務，依托于信用卡，但是又不占用信用卡原有的額度。相當給予了持卡人臨時額度，是有利息的。而這樣的臨時額度，促進刷卡消費的同時，還賺取了利息。用完就會收回，也就不再對此計提資本了。