“手機終端才是消費金融場景的下半場。”

本文由「輕金融」出品 作者：李靜瑕

在交易規模上百萬億的第三方移動支付賽道上，支付寶、微信支付兩大巨頭占了主導地位。不過值得關注的是，近兩年，一股不容忽視的移動支付力量在興起，那就是手機終端。

目前，手機銀行用戶數已經突破10億，而包括蘋果、OPPO、華為、小米在内的手機巨頭，均已入局移動支付領域，尤其是通過與銀聯合作推出Pay類支付工具，搶占移動端新的入口。

“手機終端才是消費金融場景的下半場。”蘇甯金融研究院認為，手機終端在金融闆塊開辟“借錢”專區，有望憑借近10億日活硬流量跻身頭部消費金融場景。

不僅如此，手機終端正在将自身的場景、流量潛力、科技能力開放給更多金融機構、産業機構，共同打造新的移動支付生态。

手機終端切入支付的時間要從2007年說起，那年諾基亞發布6131NFC手機，這是第一款内置NFC技術的手機，可以在購物、車票等多個場景中使用。不過當時并沒有掀起太多的浪潮。

一直到2016年2月，在互聯網金融興起的大背景下，随着蘋果Apple pay登陸内地，打開了手機終端進入移動支付領域的新大門。

2016年8月~9月，華為、小米相繼推出HuaWei Pay、Mi Pay；2019年6月OPPO也推出OPPO Pay；2019年11月，vivo pay也正式上線。一時間，四大手機品牌全部進軍移動支付。

據銀聯發布的《2020年中國銀行卡産業發展報告》顯示，手機閃付已發展成為移動支付的主流産品之一，華為、OPPO、vivo、小米、蘋果等主流手機廠商均已實現手機Pay産品的商用發布，推動手機Pay類産品支持90%以上的手機用戶。

當前移動支付市場仍保持較高增速。央行發布的《2019年支付體系運行總體情況》顯示，2019年我國移動支付業務共1014億筆，首次突破千億筆，金額347萬億元，兩大數據分别同比增長了67.57%和25.13%。

“支付本身是很好的觸點。”一家手機品牌表示，借助支付可以連接更豐富的金融服務與解決方案。

比如，華為錢包中的“借錢”闆塊，目前已和百度有錢花、蘇甯金融任性貸和華夏銀行龍商貸合作。

另據了解，截至目前，OPPO手機操作系統ColorOS的全球月活躍用戶數量，也已經超過3.7億。

2018年9月，秋貝數科成立，目前已成為OPPO、realme、OnePlus等多家國内知名手機終端的官方合作夥伴，該公司已經聯合手機終端把科技能力輸送到消費信貸、理财、保險支付等領域。

除此之外，依托于NFC技術，秋貝數科聯合OPPO合作開發與運營OPPO錢包，為數以億計的手機用戶提供移動支付、手機公交卡、門禁卡、eID、車鑰匙等數字科技服務。

在近日的2020 OPPO開發者大會上，OPPO錢包發布了錢包智慧卡，實現各類生活所需的卡類放到手機錢包當中。

不過，随着四大手機巨頭都在手機各類場景中快速攻城略地，如何利用自身優勢去建立自身壁壘，是擺在巨頭們前面的一道難題。

手機終端要把自身能力從移動支付領域擴充到更多金融領域，加大與銀行業合作不可或缺。放眼國内外銀行業，移動支付都是必備的一環，這也為手機終端提供了契機。

在美國，富國銀行提出“小型化、廣泛化、社區化、智能化與線上線下一體化”的五化策略，積極擁抱新興技術，是美國第一家推廣蘋果支付（Apple Pay）的銀行；花旗銀行發布的2020展望報告中，也确定了移動支付為六大未來至關重要的金融創新領域之一。

從國内來看，中國信通院認為，加快賬戶開放、支付開放、科技開放等開放步伐，已經成為銀行搶占未來戰略制高點的必然選擇。在這一背景下，各大手機品牌與銀行合作提速。

作為一家全球領先的數字科技公司，秋貝數科借助人工智能、大數據、區塊鍊等技術，為合作夥伴實現金融、交通、出行等多個領域的數字化轉型的解決方案。

截至目前，秋貝數科已經與南京銀行、廣發銀行、百信銀行、馬上消金、招聯、度小滿等近百家金融機構合作，為數以億計用戶和商業機構提供高品質、有效率的金融和生活服務。

在手機終端與各類銀行的深度合作中，信用卡是各家機構必争之地，也是數字科技集中創新之處。

2019年11月，OPPO也與浦發銀行發布了聯名信用卡OPPO Card，刷新了傳統信用卡的體驗模式，實現了将信用消費方式與移動支付新生态相聯結。

除了OPPO Card，OPPO還與招商銀行、中信銀行、農業銀行、廣發銀行、平安銀行、興業銀行等提供在線申卡通道，用戶通過OPPO錢包APP即可在線申請信用卡。

在手機終端與銀行的合作中，我們發現一個很有意思的數據：截至2020年7月，OPPO Pay的銀行覆蓋率超95%，已覆蓋1600萬台銀聯閃付POS終端。

如何吸引銀行，并把覆蓋率做到這麼高？實際上，銀行“移動優先”已經成為一個重要的戰略，手機終端手裡把控的持機人群就是最大的吸引力，即流量第一。

其次是場景。在支付場景上，OPPO Pay不僅支持京東商城、京東金融閃付加卡等線上支付，還拓展開發了公交地鐵、醫療健康、公共繳費、校園、餐飲、商超等線下場景。

此外，還有科技能力。不少銀行表示，與手機終端合作的需求就是看中其SE安全芯片等優勢。

比如，OPPO Pay通過内置SE安全芯片，實現芯片級、金融級安全防護。安全芯片支持RSA、DES等加解密算法，獲得《中國銀聯移動支付産品認證》、《銀聯卡支付應用軟件安全認證》雙重認證，與銀聯IC卡/U盾擁有相同安全等級。

無論是客群還是場景，手機終端的優勢都與銀行等金融機構形成了良好的互補。而加大開放不僅是手機巨頭們的選擇，亦是金融機構必然的選擇。

“萬物互融時代，将不會再有純粹意義上的手機公司”。OPPO創始人兼CEO陳明永曾說。

作為連接無數金融、産業和生活場景的手機終端，在5G、AI等萬物互融時代，趨勢是走向開放智慧平台。

比如，2020年，秋貝數科對第三方應用中涵蓋卡、票、證、券、鑰匙等垂直場景開放錢包服務，與合作夥伴共同推進各類物理憑證電子化，共建錢包生态，幫助用戶實現“一部手機行天下”。

秉承“用科技賦能金融，讓美好生活觸手可及”的使命的秋貝數科，正在把核心能力開放出來，目前已經全面向金融領域、社區領域、車廠、通卡公司等各行業的合作夥伴開放核心能力。

除此之外，在安全能力、營銷資源、會員賬号支持上，秋貝數科也會提供全面的配套服務，包括開放一系列優勢流量資源，幫助開發者的産品有更好的曝光；同時，秋貝數科還跟各位開發者共享智慧卡的用戶，與合作夥伴一起為用戶提供真正需要的産品。

在多年的發展過程中，手機終端的金融服務已經擴充到消費信貸、理财、保險支付、供應鍊金融等多個領域，自然也面臨着監管壓力。未來，通過發揮自身強大的差異化優勢，手機終端旗下的數字科技公司，在合規與開放中依然有較大的想象空間。

而連接了近百家金融機構以及上億用戶的秋貝數科，依托OPPO、Realme、OnePlus等産業背景，通過數字平台整合上下遊資源，既可以為用戶提供便捷、有價值的産品服務，也能助力産業生态夥伴實現合作共赢。