存量浮動利率貸款的換錨工作已經從2020年3月1日開始啟動了！

一文為數億房奴全解答：房貸要不要換？怎麼換？需要選擇的時間點怎麼選？

1、要不要換？換！

知道你不想看公式和數字，我們直接上結論：專家普遍認為，不換短期來看沒有什麼影響，但從長期來看，經濟下行壓力依然較大，利率下行是一個趨勢（參考歐洲、日本負利率的情況），不管你原來的利率是上了浮還是打過折，轉化成LPR利率都是賺的，原有的折扣和上浮比例也不會變的，未來如果LPR利率下行，貸款利率可能降低。

如果你是公積金貸款，是不能轉的。公積金 商業組合，隻能轉商貸部分。如果原來房貸是固定利率（貸款實際執行利率在整個貸款期限内始終保持不變），也不能轉。

如果你拿不準自己的貸款能否轉化，最簡單的辦法是登錄你的手機銀行，在轉化LPR的入口一看便知。

值得注意的是，部分銀行直接将沒有任何操作的存量房貸客戶的定價基準批量轉換為LPR。比如，招商銀行将于4月上旬統一将轉換範圍内的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR，希望仍維持原合同才需要與銀行聯系。興業銀行則規定在2020年7月31日前沒有操作的直接批量轉換。

2、怎麼換？

首選是手機銀行，目前工農中建交五大行均可通過手機銀行辦理。

下圖以中行為例，在手機銀行的辦理步驟，其實各大銀行都是大同小異的。

下圖是工行的手機銀行操作實例

3 、什麼時候換

那麼，最後一個問題是，傳說中轉化需要選擇的最佳時間點是怎麼回事，怎麼選？

我們還是直接上結論，專家的意見，劃重點，選擇重定價日應盡可能回避采用上述較易出現利率高位月度的LPR（當月1-19日作為重定價日采用的是上月LPR）。三季度前後通常是一年中利率較低的時期，可以争取作為重定價日。從整體測算結果看，8月份似乎是最為有利的時間窗口。

問題是，雖然工行在其官方公告中表示可以選擇重定價日，其原表述為“定價基準轉換的同時可重新約定重定價周期和重定價日”，但在實際操作中，并不能！你隻能選1月1日或者是你的貸款發放日。

不僅是中行和工行手機銀行中都不能自由選擇，經咨詢工行支行網點，即使去線下網點也不能自由選擇重新定價日，所以你大概率也是不用勞神去選了。

這個房貸涉及到多少人？根據中國人民銀行的數據，截止2019年底全國個人住房貸款餘額為30萬億元。粗略計算涉及到1.5億家庭，約為3億人。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進3月4日針對30萬億餘額的個人按揭貸款進行了簡單測算。他認為，從購房者還貸的實際情況看，第10年基本上就還完了。當前這30萬億的貸款是最近10年購房者貸款所形成的。根據最近10年的房價水平、及假設單戶購房面積為100平方米，估算出最近10年每個家庭的貸款本金數，基于每年房貸新增規模，可以計算出對應的家庭數。再考慮到每一年的差異，可以估算為1.5億家庭目前仍然在還房貸。

最後悄悄說一句，各大銀行的職員們都已經紛紛轉了哦 ！

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