現在幾乎家家都有車，買車就是為了出行方便，但是車輛發生事故也是麻煩事，人們也會擔心一個問題，今年出險，明年保費會漲多少錢？我們來具體了解一下，車險中有交強險和商業險兩種，兩隻險是不同的兩種保險，所以他們的優惠也有不同的計算方法。

1.交強險優惠如何計算

交強是國家規定的強制保險，如果不交交強險上路，讓交警發現時會受到懲罰的（3分200元），看下表，我們交強險的優惠下表就展現出來了，第一年沒有出險優惠10%，第二年每出險優惠20.%，以此類推，最低可以優惠到665元，就是交強險的40%，但是就像内蒙古等地區最多可以優惠到50%，就是475元，到這裡交強險就算優惠到頭了，你不可能再降了，能成為優惠50%的車主，真的就是老司機了。

強險優惠政策

知道了基本優惠政策，下面我們來說一下，買上新車第二年保費會是多少。舉例：小強買新車第一年保費，第一年強險是950元，第二年他再去交保費，他就會驚喜地發現，交強險直接降到665元了，這時候會有疑問了，不是一年不出險降10%嗎，怎麼一下降到30%了，是不是保險公司搞錯了，我賺了，其實不是，保險公司連這麼簡單的計算都不會的話，他還開什麼保險公司啊，早倒閉了，其實這個現象是因為費改後，國家出台的新政策，我們業界通常叫他：三年定律，隻要你三年不出險，你就會降到665元，但是新車怎麼算呢，買上新車一年不出險，因為前兩年沒有參考值，就直接當你的車子三年沒出險了，直接665元，還是國家想得周到啊，什麼都為老百姓考慮啊，所以說，新車第一年沒出險，強險直接降到最低了。這就是費改的好處。但是如果我們出了險怎麼算呢？這個問題其實和上面的優惠差不多，就是出一次險，保費不升也不降，但是出連續兩次險甚至以上（事故造成死亡不算），就會上浮10%，但是造成人員死亡，就會上浮30%，這就是交強險的優惠政策，我感覺我講的比其他博主應該都詳細吧，[偷笑][捂臉]。

2.商業險優惠如何計算

我上面說了，交強險和商業險是不同的保險，交強是強制保險，必須買，但是商業險國家沒規定，可以不買，但是我奉勸大家還是買上吧，萬一出事，萬一是個大事，追悔莫及，哭都沒地方哭去，下面我們來講一下商業險的優惠計算。

商業險計算就比較複雜了，商業險保費=基準保費*費率調整系數

這裡面的基準保費是由精算師協會制定，不用考慮，費率調整系數裡面就包括得多了，由無賠款優待系數（NCD系數），自主核保系數，自主渠道系數，交通違法系數 這幾個東西相乘計算出來的，下面我們來詳細解讀一下這幾個專業名詞。

1：自主核保系數是由保險公司自己決定的，我們這裡的區間是從0.85到1.15之間浮動，多了不敢，保監會，保險協會監管着呢，少了保險公司不掙錢，肯定不會這麼做，其實這個系數就是保險公司根據大數據算出的系數，通俗點說就是你這個人這輛車在保險公司眼裡能享受多少優惠，這個系數的高低根據投保人的年齡，征信 還有其他因素計算出來的，所以說征信不好買車險也會貴哦。

2：無賠款優待系數（NCD系數，下面簡稱ncd）：這個系數就和你的出險有關系了，看下圖吧

（NCD系數）圖

可以看到ncd和交強也差不多，連續三年不出險直接降到最低0.5，而一年6次，或者3年8次直接升到2，商業險出險主要影響的就是ncd，從而影響你的整體商業險保費。

3：自主渠道系數這個系數又是什麼意思呢，保險公司賣保險有很多渠道（例如：電銷，個貸，直屬營業部，車商，還有各種代理公司。。。），這些渠道 保險公司給的渠道系數是不同的，以我們這裡舉例，我們這是在0.75到1.15區間浮動，其中我個人認為是電銷系數最低，因為成本低啊，就一些人工成本，不要房租，而且返點直接就扣除了，不像直屬營業廳，要房租成本要天天來辦公地點上班，而車商，會盡力和你要返點（車險返點也是一筆很大的收入），這就是自主渠道系數。

4：交通違法系數保險公司也會查詢車輛和車主的交通違法記錄，但是這個是在部分省市執行，而且幅度不大，這個對于商業險的保費影響不大，詳情看下圖。

交通違法系數

所以我們舉例來說假如你是新車（看清楚這是新車啊，所以才兩年），連續兩年未出險，ncd就是0.6，而自主核保系數按照最低0.85，自主渠道系數也按照最低為0.75為例，交通違法系數按照1來計算，基準保費是5000元時，你的商業險保費就是1913塊錢了。下圖是根據不同ncd計算出來的商業險保費金額。

ncd為0.6的商業險費用

商業險和交強險的優惠是怎麼計算出來的，講完了，還有個問題，小事故到底該不該報保險呢？交強險能解決的，我們算一筆賬，車是新車，交強險出一次險，直接損失是第二年提到标費，直接損失285元，加上連續交強險的優惠第一年95元，第二年95元，第三年的95元，加起來570元，所以說新車最好600元以下的交強險自己解決，因為和保險漲幅差不多了，其他車輛自己算吧，我相信隻要認真看了這篇文章的人都會算了。

當了三年查勘定損員，我才搞清楚你的保費是怎麼算的，碼字不易，這篇純幹貨，學會這個，我感覺我都能給公司核保了，喜歡的話，點個贊吧。