要說意外，發生的可都是真意外，沒有人會想到會遭受意外，因為意外一定是：外來的、突發的、非本意的、非疾病的事件而導緻的人身傷害，這四個條件缺一不可

但是由于意外賠付的界定和範圍不是特别清晰，對于意外的理解也大不相同，此意外非彼意外，一般我們說的意外就是突然的，超出想象的。所以意外險的理賠糾紛非常多!

很多時候不是意外險不賠，而是發生的事故不屬于意外的範圍。比如幾個人一起吃飯，其中一人食物中毒，要說這也是我們生活中遇到的意外情況呀，沒有人想食物中毒，但意外保險是不賠的，因為其他人沒事，這就說明食物中毒是由個人體質差異造成的，不屬于意外，但如果是三人以上食物中毒，那就是集體食物中毒事件，意外險賠。

特别容易引起糾紛的就是猝死，這是超出人們想象的事故，”好好的，說沒就沒了”還能說不是意外？但是，根據世界衛生組織（WHO）的猝死定義：“平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間内，因自然疾病而突然死亡即為猝死。”所以，猝死是屬于疾病範圍，并不屬于意外的四定義。當然，意外懷孕也不會屬于意外險理賠

意外險的理賠範圍

一般的意外險包含：

1.意外身故或全殘 直接賠付保額

2.意外傷殘 按傷殘比例賠付

傷殘鑒定以保險事故發生後的第180天為準，以當時的情況進行鑒定，鑒定标準為《人身保險傷殘評定标準》，然後按照傷殘等級賠付保險金，賠付比例如下圖：

如果說買了100萬保額，意外事故180天後，經鑒定為5級傷殘，保險公司一次性賠付60萬

3.意外醫療 門急診和住院的理賠報銷。花多少按比例報銷多少，且一般都會有一個年限額，超出部分不能報銷，大多數的意外醫療會限制在社保範圍以内

意外險有哪些種類

綜合意外：所有屬于意外的情況；

交通意外：特指具體交通工具（私家車、飛機等）；

旅遊意外：專門針對旅行的突發狀況（航空延誤、緊急救援等）。

意外險該怎麼買

首先要關注保額，如果保額低的話那麼相當于沒什麼保障。特别是家庭收入的主要貢獻人，如果意外導緻身故或者全殘，會讓家庭收入中斷，如果導緻傷殘也可能會讓收入減少，所以買意外險應重點關注意外身故和殘疾保額。這部分的保障應該盡可能地高，以便對抗未來萬一出現的殘疾或身故的風險

其它人非家庭主要經濟收入來源，隻要關注意外險中的意外醫療可以更好地保障生活中的磕磕碰碰而帶來的醫療費用的損失。

所以小孩和老人磕磕碰碰太常見，意外醫療很重要； 成年人出門在外，風險太多，綜合意外什麼都保，更加實用。

意外險選擇要點

首先意外險必須要配置，社保當中對意外的補償功能不高，特别是意外醫療，報銷比例相當低，而一些比較大的意外，非社保内費用會相當高，所以要選擇一款可以報銷社保外費用的保險是很有必要的

雖說有些重疾險和壽險也會賠付身故，但意外險是所有保險中唯一可以按照傷殘等級賠付的産品，從某些情況看，傷殘甚至比身故對家庭經濟的傷害還要大。

看好保障責任，有些意外險隻賠付意外身故和意外全殘（高殘）也就是隻賠付1級傷殘，其它傷殘不賠付，這對消費者來說是不利的。或者不包含意外醫療或者把賠付标準定得很高，或者意外醫療會有個免賠的額度，還有些專門附加一些沒什麼用的保障以此來增加價格

嚴格按照職業類别買保險，意外險是按照職業類型來承保，同等保障額度的情況下，職業類别越高保費越貴，一般隻能保1-4類職業。可以理解為“無意外風險的職業”，比如坐辦公室的人。

高危職業一般被定義為5-6類職業，最高危的都在6類裡面了。這些高危職業，如果貪小便宜買了這些意外産品，工作中發生意外，保險公司肯定是不賠的。特别是交通警察、消防員、飛行員、押運人員、大車司機、工程設備安裝（高空作業）人員等等所有高危職業人員

存儲理财型意外險慎重選擇，意外險本身因發生概率低，所以保費并不高，一般幾百塊錢就可以買到幾十萬的保障額度，而存儲理财型意外因為增加了理财功能，保費會變高，但保障沒有什麼增加，而且理财功能也會因為保障被弱化，所以并不劃算。

特别是一些什麼百萬駕乘險，交費10年，保障30年，保額100萬，到期還能返還保費的120%，但其實100萬的保額隻是在合同約定的駕乘私家車 公共交通等的身故全殘才可以得到100萬賠付，普通以外也隻有10萬的保障額度，主要是沒有傷殘賠付，價格還比較高，同樣的10萬保障大概也就幾十塊錢

建議購買一年期消費型意外險，用最少的保費支出預算獲得最大的保障需要

意外身故 意外傷殘 意外醫療必須全面，缺一不可，更要關注意外傷殘和意外醫療保險責任

家庭中不同人，選擇側重點應有所不同

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