螞蟻集團整改正在推進，旗下消費信貸産品“花呗”正發生包括接入央行征信系統、産品由網絡小貸公司轉移到消費金融公司等多個變化。

　　上報征信是“常規動作”

　　9月22日，花呗官方披露接入征信工作進展，透露了更多細節：頻次上非單筆而是逐月報送、接入征信不會暴露個人具體消費信息等；部分用戶已經能夠在自己的征信報告中查詢到花呗記錄，未來征信服務将逐步覆蓋全部用戶。

　　券商中國記者此前也曾報道，從數位花呗用戶了解到，花呗上報征信目前是向部分用戶進行邀請升級，同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息。

　　根據花呗服務升級提示，花呗服務将由螞蟻消金公司單獨或聯合提供信貸服務，并簽訂相應的授信合同。這意味着螞蟻花呗運營主體将由“網絡小貸”變更為“持牌消金”，即重慶螞蟻小微小貸變更為重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡“稱螞蟻消金”）。

　　也就是說，根據用戶獲得的具體授信額度來源，用戶的征信信息會由螞蟻消金，或是提供授信額度的銀行等機構作為報送主體，納入征信系統。

　　比如，花呗用戶在協議升級後，個人征信授權協議遞送書主體方面，一位花呗用戶是“江蘇銀行(5.760, -0.23, -3.84%)”；而另一位花呗用戶是“螞蟻消金”和“北京銀行(4.380, -0.05, -1.13%)”。

　　花呗逐步接入央行征信系統，在華東某支付機構人士看來屬于“常規動作安排”，“花呗的放貸（授信資金來源）主體是重慶螞蟻小微小貸的時候，沒有強制接入央行征信；如果放貸主體是銀行，或者螞蟻消費金融公司，那麼按監管要求，都是一樣上報征信系統的，沒有什麼特别。”

　　不容忽視的杠杆率紅線

　　按此前整改方案，螞蟻集團應在螞蟻消費金融公司開業6個月内完成“花呗”“借呗”品牌整改工作；整改完成後，“花呗”“借呗”将成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸産品。

　　“花呗所屬的重慶螞蟻消費金融有限公司，作為與銀行同列、同受銀保監會監管的持牌金融機構，其服務記錄信息也需像銀行借貸信息一樣，納入征信系統。”該公告顯示，在授信資金來源上，除了重慶螞蟻小微小貸，花呗已引入多家金融機構提供服務。

　　今年6月3日，中國銀保監會官網公告顯示，螞蟻消金獲批開業，注冊資本80億元，已居于持牌消費金融公司之首。

　　根據《消費金融公司試點管理辦法》要求，消費金融公司應遵守下列監管指标要求：資本充足率不低于10%、同業拆入資金比例不高于資本總額的100%、資産損失準備充足率不低于100%、投資餘額不高于資本總額的20%。

　　根據在消費金融公司10倍杠杆的監管要求，若資本金不變，規模曾高達1.7萬億元（含花呗、借呗）的螞蟻借貸餘額，将必然受影響。

　　2020年底《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》發布，其中明确，網絡小貸公司通過發行債券、資産證券化産品等标準化債權類資産形式融入資金的餘額不得超過其淨資産的4倍。受聯合放貸出資比例及杠杆率限制，網絡小貸公司杠杆率為12-16倍左右。

　　目前，螞蟻借呗的運營主體仍為重慶市螞蟻商誠小貸，頁面信息尚無變化。

　　納入征信對個人貸款有什麼影響？

　　值得注意的是，此次，花呗官方披露接入征信工作進展，透露了更多細節：

　　（1）報送哪些信息？

　　按照征信工作要求，當前花呗向征信系統報送的相關記錄包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。

　　在頻次上，花呗記錄按月彙總納入征信系統，不會單筆報送，也不會上報消費内容、消費時間等具體消費信息。因此，接入征信不會暴露個人的具體消費信息，也不會導緻信用記錄數量劇增。

　　簡單的說，就是花呗個人基本信息、花呗額度以及還款情況将會以月度為單位上報央行征信系統。

　　從花呗用戶升級的協議看，核心内容主要有兩條：一是同意被授權人向中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫查詢、使用本人的信用信息和信用報告；二是同意被授權人将本人在使用授權業務中提交和産生的基本信息、信用信息（包括違約信息）和其他相關信息自行或委托重慶螞蟻消費金融有限公司報送至中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫及其他依法設立的個人征信機構。

　　（2）花呗用戶不升級，會影響使用嗎？

　　如果花呗用戶遲遲不選擇升級，目前來看，并不影響使用。

　　支付寶方面人士向券商中國記者證實 ，如果用戶不選擇升級，“當前并不影響花呗的還款和消費借款，後續花呗會逐步全面覆蓋所有用戶，目前還不知道時間表。”

　　同時，上述人士告知記者，用戶征信授權後如有異議，可以通過關閉花呗終止授權，不過這裡關閉後會被提醒升級影響花呗使用。

　　而用戶如何得知是否接入征信呢？用戶可以在“花呗”-“我的”-“相關合同及産品說明”欄目中，若頁面出現《個人征信查詢報送授權書》的用戶會接入征信，而僅有《花呗用戶服務合同》《芝麻服務協議》與産品說明的用戶則未接入征信。

　　（3）對個人貸款有什麼影響？

　　花呗升級，接入央行征信系統，市場廣為流傳的消息是，這意味着如果用戶在花呗上留有不良信用記錄将被上傳央行征信，會對未來的大額貸款如房貸、車貸等産生影響。

　　傳聞稱“花呗上報征信可能影響銀行放貸”，花呗澄清表示，正常使用花呗，保持良好的使用、還款習慣，不會導緻貸款困難。并且，99%以上的花呗用戶都有良好的使用記錄。

　　券商中國記者向央行征信相關人士進行求證獲悉，用戶在花呗上的債務會在征信上有所體現，銀行會根據用戶的财務狀況、收支數據、借貸情況、曆史信用等，綜合評估用戶的貸款申請，影響銀行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良信貸行為産生負面影響。

　　“銀行在日常貸款審批中，會根據用戶的整體負債、現金流、是否有違約記錄等綜合判斷。良好的征信記錄體現了用戶的還款意願與能力。因此，合理使用花呗、按時還款，在銀行貸款的審批中不會帶來負面影響。”上海銀行(7.220, -0.13, -1.77%)業人士告知。

　　事實上，包括銀行信用卡、個人消費借貸等各類金融借貸産品上報征信将是大勢所趨，征信信息是金融機構在向用戶提供服務時評估其信用能力的核心依據之一，這都提醒個人需量入為出、不要過度負債。

來源：券商中國