我們國家的養老保險制度實施較晚，很多人可能錯過了最好的養老保險繳費期。像2020年末我國就業人員數量達到了75064萬人，但是參加職工基本養老保險的在職人數是32859萬人，也就是說有一半以上的勞動者沒有參加職工養老保險。

過去的時候，很多人都期望着國家的一次性養老保險補繳政策。退休前一次性補齊15年養老保險，然後按月領取養老金。殊不知這種養老保險補繳政策會給國家養老保險基金帶來多大的壓力。一般來說，退休老人領取的平均養老金，加上喪葬補助金和撫恤金會給養老保險基金帶來（養老保險一次性繳費）3~5倍以上的負擔。

但是，現在有一種養老保險，一次性繳納50萬元，60歲開始每月領取3000元的養老金，這種保險劃算嗎？這種養老保險還是很劃算的，但是還是有很明顯的缺點。

按照國家衛健委的數據顯示，2019年我國人均預期壽命達到了77.3歲。如果我們這份養老保險平均是領取18年，内部收益率隻有2.88%。

這是什麼意思呢？正常來講，如果我們自己存一筆50萬元的存款，隻要其年化收益率達到2.88%，一年領取3.6萬元，18年後恰好領完這50萬元的本金和利息。大家都知道現在銀行三年期定期存款利率是2.75%，前幾年的時候大額存單利率還高達3.85%至4.2625%。因此人們對這種2.88%的年化收益産品真的不感冒。

可是養老保險有其固定的好處，如果我們預期壽命較長，假設我們能夠領取30年的養老金，其内部報酬率将達到5.92%。因此，可以說商業養老保險還是有其積極作用的，即可以提供一份無限的養老保障。當然，根據中國保險業經驗生命表顯示，參加養老保險的人，人均預期壽命相對較長。商業保險公司也不會做虧本買賣的，可以好好計算繳費和養老金的關系。

總體來說，如果真有這樣的養老保險還是去參加好了，萬一去世了也會有相應的去世待遇或者保單現金價值的的，不會虧太多。

對于中低收入的人來講，商業養老保險始終趕不上社會養老保險。社會養老保險待遇跟個人繳費無關，直接是跟社會平均工資挂鈎。在社會平均工資每年保持8%~10%的速度增長的情況下，參加養老保險非常省錢。

職工基本養老保險的退休待遇跟社會平均工資相挂鈎。按照60%基數繳費15年，可以領取12%的退休上年度社會平均工資。再加上個人賬戶養老金，一般領取養老保險七八年就能夠回本。

實際上，退休以後的養老金會年年增長，回本時間會越來越短。畢竟人均預期壽命是77.3歲，絕大多數老人都會是賺的。關于參保的去世還可以領取兩個月的去世上年度城鎮人均可支配收入的喪葬補助費，至少9個月的城鎮人均可支配收入的一次性撫恤金，待遇還是非常劃算的。

所以，社會養老保險始終是國家養老保障的基礎。在此基礎之上國家正在大力發展個人養老金以及企業職業年金制度，有條件的人可以再參加商業養老保險保障養老。