一、為何要買車險

在了解車險之前，我們先明确為何要買車險，車險和我們日常熟知的醫療險、意外險一樣是保險的一種。保險的功能是，就将衆多單位和個人結合起來，變個體應對的風險為大家應對的風險，集散風險，分攤損失，個體有損失，大家一起分攤，從而提高個體承受風險損失的能力。

二、車險的構成

當前的車險，主要由兩部分構成，一是強制險，即機動車交通事故責任強制保險，簡稱“交強險”。國家通過法律或行政手段強制實施，必須購買的，保費通常較低，發生事故後，它是賠付給對方受害人的，由于保費低，所以賠付的額度也比較少。“交強險”是為了保障發生交通事故後，對方受害者能夠獲得一個基本的賠償保障。

交強險的保費，對新車第一年是全國統一固定的，當前6座以下的家庭自用車，保費是950元。之後每年，實行浮動費率，浮動費率和往年該車輛的道路交通違章或交通事故情況相挂鈎，往年零事故或違章，次年保費就向下浮動，往年有事故或違章，次年保費就向上浮動。以廣東為例，上一年度未發生有責任道路交通事故，次年交強險費率向下浮動10%，即該新車第二年隻需要繳納950*（1-10%）=855元的保費。上一年度發生兩次及以上的有責任道路交通事故，次年交強險費率向上浮動10%，即該新車第二年隻需要繳納950*（1 10%）=1045元的保費。通過這種“獎優懲劣”機制，鼓勵大家做安全文明的道路交通駕駛者。

發生交通事故，緻對方受害人遭受人身傷亡或财産損失，交強險最多能賠付多少，就要看交強險的賠償限額，當前交強險的賠償限額也是固定統一的，具體如下:

交強險的賠償限額

車險的第二部分構成是商業險，商業險是交強險的補充。既然購買了交強險，是否還需要購買商業險呢？舉個例子，由于未保持安全距離追尾，造成對方車輛損失1萬元，交警部門判定後車全責，若後車隻購買了交強險，其購買的交強險可賠付對方最高0.2萬元，那麼剩餘的0.8萬元需要後車自費賠付給對方。由于交強險的賠付限額低，所以另外購買商業險作為補充是很有必要的。

當前商業險又包含3個主險及多種附加險，可以自由組合選擇購買或者全部購買。三個主險，一是機動車損失險，發生交通事故時，賠付對象是本車，不是對方車輛。其保額根據機動車的購買價值以及折舊金額确定。車越貴，保費越高，相應的保額越大。發生交通事故，對方造成本車損失，可向對方索賠，也可向本保險索賠（前提是要提供必要的文件）。

其賠款計算方式如下:

全部損失時:

賠款=保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額-絕對免賠額

部分損失時:

賠款=實際修複費用-被保險人已從第三方獲得的賠償金額-絕對免賠額

二是第三者責任險，發生交通事故，造成對方人員傷亡、财産損失，依法應當對對方進行賠償，這時第三者責任險就可以用來給對方支付賠款，注意其賠付對象是賠給對方，與機動車損失險不同。

保險承擔多少賠償責任，依據被保險機動車在事故中的責任比例确定。若未确定事故責任比例，按以下方式确定:

被保險機動車在事故中負主要責任，事故責任比例為70%;

被保險機動車在事故中負同等責任，事故責任比例為50%;

被保險機動車在事故中負次要責任，事故責任比例為30%;

第三者責任險的保額通常有50萬，100萬，150萬不等，經濟發達地區，“豪車多，人命貴”，建議購買第三者責任險100萬起步。

其賠款計算方式如下:

賠款不超過保額時:

賠款=（第三者損失金額-交強險分項賠償限額）*事故責任比例*（1-絕對免賠率）

賠款超過保額，按保額賠付。

三是機動車上人員責任險（也稱“座位險”），發生交通意外事故，本車上人員發生傷亡，應依法進行賠償。注意賠償對象是本車上的人員，與第三者責任險有區别。

保險承擔的賠償責任，和第三者責任險一樣，依據被保險機動車在事故中的責任比例确定。若未确定事故責任比例，按以下方式确定:

被保險機動車在事故中負主要責任，事故責任比例為70%;

被保險機動車在事故中負同等責任，事故責任比例為50%;

被保險機動車在事故中負次要責任，事故責任比例為30%;

其保額通常為1-10萬元不等。

其賠款計算方式如下:

賠款不超過保額時:

賠款=（人員傷亡損失金額-應由對方交強險分項賠償限額）*事故責任比例*（1-絕對免賠率）

賠款超過保額，按保額賠付。

最後關于附加險，種類比較多，比較重要的如不計免賠險，車輪單獨損失險，車身劃痕險等等，應當仔細閱讀相應保險條款，合理選擇。

三、總結

交強險---賠付對方人、車（額度很小）

車輛損失險---保自己的車

第三者責任險---賠付對方人、車（額度大，作為交強險補充）

座位險---保自己車上的人。