小保，我發現你給我出的保障方案性價比很高。所以我想退掉之前買的重疾，但是保險公司說隻能退很少的現金價值給我，啥是現金價值呀？

現金價值雖然聽起來是專業名詞，但是也很好理解的。今天就來給大家講講

小保發現，經常有很多小夥伴在線下買了保險之後，對比線上的一些性價比很高的互聯網産品，就産生想要退保的想法。

但是一打電話給保險公司，發現之前交了好幾萬塊錢，怎麼退保的時候隻能拿到幾千塊甚至隻有幾百塊呢？

明明我們交的是保費，怎麼到了退保的時候，名字就換成了“現金價值”了，這到底是怎麼回事？

今天，小保來給大家介紹一下「現金價值」，隻有充分了解「現金價值」，才能讓大家在以後優化保險的時候，更拿得準啦！

主要内容：

1 什麼是「現金價值」

2 所有保險都有「現金價值」？

3 「現金價值」的隐藏功能

4 怎麼看自己保單的「現金價值」？

01什麼是「現金價值」？

想要弄懂「現金價值」，我們得先從它的基礎概念說起。

「現金價值」是長期人身保險中的一個概念，又稱“解約退還金”或“退保價值”。

通俗來說就是你購買的保單所具有的一個價值，也可以理解為當你要求退保時，可以拿回的錢。

但實際上“現金價值”是從哪兒來的呢？

要知道，長期保險都是經過精算後采用的“均衡費率”，每年保額一樣，每年交的保費也都一樣。

這些保費交進保險公司後，一部分會提取成“責任準備金”，通俗講就是把即将要賠出去的錢準備出來；還有一部分用于支付公司的各項成本，比如傭金、運營管理費用等；最後，還有一部分就會作為留存，去做投資等。

所以除去前兩部分後，留存的這部分保費一直在保險公司常年滾動生息後的總額就是“現金價值”，相當于投保人在保險公司的一種“儲蓄”。

這就是現金價值産生的原理。沒有講得字字嚴謹，希望這樣通俗的表達能幫助大家更快地理解。

02所有保險産品都有現金價值嗎？

一般情況下，隻有長期保險才有現金價值。

例如：兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等。保險合同生效一年後，保單相應就開始具有現金價值，繳費時間越長，累積的「現金價值」越高。

因為長期險采用均衡費率。保費被平均到20年或者30年，每年我們交的保費都一樣。但大家都知道，不同年齡得病的概率差别是很大的。一般年紀越大，生病的風險就越高，相應的保費也會越高。但由于采用了均衡費率，所以我們年輕的時候，交的保費其實是有剩餘的。

剩餘的保費扣除保險公司的運營成本和保障成本，再加上産生的利息，就形成了現金價值。

短期意外險、定期壽險、健康險和家财險一般不具有「現金價值」。因為短期險采用自然費率，每年的保費主要用來支付保障成本，所以一般沒有現金價值。

所以，在購買這些保險産品時，大家都要做好功課，要做好一旦退保，可能隻能退還「現金價值」的心理準備。

03「現金價值」的隐藏功能

有的人覺得現金價值就是退保的時候返還點錢？不止這些哦~

即使不退保，現金價值的作用也很大。具體有以下幾種功能：

1）保單貸款

長期險每年都會扣一大筆錢，如果這個時候出現了資金周轉問題，或者說有些用戶想賺取趸交的大額年金保單的利息差，保單的現金價值是可以申請保單質押貸款的。

一般保險公司會允許貸出保單現金價值的80%，貸款期不超過6個月，利率由保險公司決定，一般與同期銀行貸款利率是持平的。

2）減額交清這是個很實用的功能，如果你不想繼續繳納保費，但又想要保單的保障，可以将當前保單所具有的現金價值一次性抵交保費，這樣就可以保證合同繼續生效。不過，由于保單的現金價值要遠低于我們未來所要繳納的總保費。所以，減額交清的代價就是保額下降。

舉個例子，小聯買了一份50萬保額交20年的重疾險，現在交了6年不想交了，那麼可以把保額降低成5萬，後面保費就不用再交了。

3）自動墊交

如果你在投保時選擇自動墊交，在繳費寬限期後，還是沒能繳納當期保費，保險公司就從現金價值中扣除當期應繳保費，或根據現金價值計算保單的有效天數。（具體操作不同也有所差異）

4）分紅也有些保單的分紅并不是按照大的比例來計算分紅，而是根據保單的現金價值來計算的。

額外的，有些保險的身故保險金都是和現金價值有關的，許多保險的條款中會載明。（例如若被保險人在年滿18周歲後的首個保費周年日之前身故的的，會根據累積已交保險費和現金價值的較高者來給付身故保險金。）

5）轉換年金

有些産品，例如定期壽險，允許投保人以現金價值為基數，按照一定系數，将現有保險産品轉換為養老年金。

04 怎麼看自己保單的「現金價值」？

現金價值的隐藏功能這麼多，那麼我們如何知道自己購買的保險現金價值是多少呢？

1、找出你的保險合同

2、合同中會有單獨的「現金價值」表格

3、在保險已繳的年份（保單年度）的對應行找到“現金價值”的數值。

如果購買的保險是組合類型的，可能有多個“現金價值”表格。把每個表格裡面找到的數值相加，就是總的現金價值。

寫在最後：

有很多朋友可能會因為自己剛開始不太了解保險，慢慢掌握一些保險知識之後發覺自己當初買錯了保險、占用太多預算等等的原因，想要退掉之前的保障，但是如果前期退保的話，拿回的錢實在是太少了，那這個時候，了解了「現金價值」的功能，我們就可以“曲線救國”了。

例如我們前面Part3提到的減額交清、保單貸款，或者也可以選擇減少保額。無論如何，買保險和退保都要考慮好，要選擇适合自己的保險。

不知道如何挑選保險産品，或是打算給自己或者家人配置保險，歡迎大家向小保咨詢了解。