□大河報·大河客戶端記者 耿子騰

“國六”即将到來，廠商為了清理“國五”車，給出了不小的優惠。于是最近抄底“國五”車的消費者着實不少。買了新車總要上保險，常聽老司機說車險沒必要，交強三責就夠了，省錢；4S店說全險肯定要啊，最好加個盜搶險，安全……面對名目繁多的險種，究竟該怎麼選？

鄭州車主趙女士前不久剛買了一款英菲尼迪的SUV，開了不到一個月前擋風玻璃就被大車彈起的石子砸裂了。由于買車時趙女士聽從了“老司機”的建議，隻買了基本險，所以更換前擋風玻璃的1萬多元最終隻能自掏腰包。像趙女士這樣的情況，如果之前購買了車損險，是否能夠獲得理賠呢？據保險公司工作人員介紹，如果沒有購買玻璃險，類似單獨損壞玻璃的情況，車損險是不予賠付的。除非車輛發生碰撞并且玻璃出現損毀的情況，才可以通過車損險一并賠付，否則也隻能自行承擔損失。

之前也有其他車友反映，擋風玻璃被砸向保險公司報案卻不能賠付的情況，原因都是沒有購買玻璃單獨破碎險。而很多車主也是在發生事故後才知道有單獨的玻璃險，還都以為車玻璃包含在車損險範圍内。

在買新車時，4S店通常都會把車輛的保險費用計算在内，涵蓋的險種主要有交強險、三責險、車損險和不計免賠險。作為主要險種，交強險是國家規定的強制購買險種，但由于對于車輛損失的賠付額度上限僅為兩千元，所以需要有車損和三責來彌補，以免自身承擔巨額賠償。同時，自身車輛的損失也能通過車損險獲得理賠。此外，由于主險條款中都有一定的不計免賠率，也就是說單買車損險是不會得到全額賠償的，而購買不計免賠險後，發生事故保險公司就會全額賠付。

此外，車險還包含有玻璃險、盜搶險、劃痕險、自燃險、涉水險、乘客險等附加險種。據業内人士透露，通常這些附加險由于費用低、不掙錢，所以很多4S店并不會向顧客推薦。資深銷售李經理告訴記者，冷門險種性價比不高客戶買得少，但并不代表這些險種就沒有用。因此，還需要車主自己熟悉保險種類并留意細節。

比如玻璃險就有很多細節要注意：有進口和國産玻璃之分，價格會差很多；在理賠時會分為行駛中破損和停放中破損兩種情況；玻璃破損導緻的貼膜損失或車輛其他設備受損都是不賠的；有些公司規定天窗不屬于玻璃，被砸壞的情況下可能車主還要自己承擔30%的損失；另外在有第三方責任的情況下，如趙女士在公路上因車輪帶起的石子擊壞玻璃，會有一定的免賠率。所以，在投保時一定要留意投保條款，弄清楚投保方式。

很多新手車主買車上保險習慣找一些老司機咨詢意見。但是對大部分老司機而言，開車隻需要買個交強險和三責險就夠了，而這些對于新手而言，保障是遠遠不夠的。

車險價格是多數車主在購買保險時考慮的主要方面，如何花更少的錢來保證自身利益最大化，需要車主根據自己實際的用車情況來決定。鄭州平安車險的工作人員告訴記者，除了交強險外，三責險的購買數量最多，其次是車損險。而附加險則跟車輛用途有着明顯關系，例如購買玻璃險的大多是經常跑長途的司機，貸款買車的基本都會買整車盜搶險，常在市區開的尤其是豪華車買劃痕險的比較多。如果自身購買有人身意外險的車主，大可不必購買車上人員座位險。

此外，由于行情不同，大小保險公司的返點多少也不同。通常大保險公司的返點在20%～30%，而小保險公司競争激烈相對返點也更高，有些甚至會超過40%。買車險省錢的辦法也有很多，比如提前續保，貨比三家，分渠道購買等，這些不是所有的老司機都清楚，不要隻聽老司機的經驗，具體還得自己問清楚。

值得注意的是，并不是買了車險就都能得到賠償。如果車主違反了以下車險免責條款，保險公司是會拒賠的：

購買的新車在沒上牌前沒有懸挂臨牌或臨時牌照過期發生事故的損失不予賠償；車輛沒有在規定的時間内進行審車，或者審車未通過就上路造成的事故損失不予賠償；車輛在停車場和維修期間發生的事故，保險公司會認為停車場或汽修店有看管車輛的責任而不予賠償；三責險條款中有一條免責規定，被保險人或駕駛人的家庭人員人身傷亡，及其所有或保管的财産損失不負責賠償，也就說開車撞到了自己的家人是不賠的；在駕駛證丢失、損毀、超過有限期或者被依法扣留、記分達到12分，仍駕駛機動車造成事故損失的不予賠償；發生事故超過48小時未告知保險公司，對于損失無法确定或擴大的部分，保險公司也有可能不賠。