相信很多人都聽過這樣一個段子：

人到中年有三大喜事：升官、發财、**沒！

當然這隻是一個玩笑，事實上到了我們這個年齡，真實感受是：

人到中年不得已，保溫杯裡泡枸杞，

枸杞難擋歲月催，還得往裡加當歸，

當歸難擋歲月刀，人參鹿茸泡小燒，

人參鹿茸不管飽，還得腰子加腎寶。

确實，人到中年，上有老下有小，不敢生病，更不敢倒下。

前段時間，我有個朋友來找我，讓我幫他配置保險。

他說，年輕的時候總覺得自己身體好，不需要買保險，首要任務是掙錢。

等他結婚後，尤其是有了小孩後，發現自己壓力真的很大。

既要還房貸，還要供孩子上學，老人一旦生病了也需要照料。

如果自己倒下了，這一大家子可怎麼辦呀……

所以就想到了保險，最起碼能抵抗一部分風險。

關注我的朋友中，大多都是中年人，都是家裡的頂梁柱。

所以，今天我就專門來聊聊，中年人怎麼配置保險最合理。

先來看壽險。

壽險的本質是轉移身故後，未盡到的家庭責任。

所以我覺得壽險的保額不能低于大額負債，和未來比較确定的大額剛性支出。

比如：房貸、車貸、孩子的學費、負債等等。

而壽險的保障期限至少要覆蓋大額負債的償還期限，或者保到子女成年。

拿我朋友舉例：

目前有房貸200萬，分20年還清；

未來十年孩子上學的費用70萬；

車貸及其他欠款30萬；

那麼他的壽險額度至少要300萬，保障期限不能低于20年。

再來看重疾險：

重疾險的本質是：保障我們在罹患重大疾病時，所面臨的巨額經濟風險。

重疾險保額：

能夠覆蓋大多數重疾的平均成本

康複費用（需要長時間療養）

收入補償（短時間内無法參加工作）

通過這三點，我的朋友至少需要80萬的重疾保額。

當然了，具體你配置多少額度要量力而行，經濟條件允許就多配置，條件一般就适當減少保額，至少是30萬。

而重疾險最好選擇保障至終身。

因為随着年齡的增長，患重大疾病的概率也在不斷提升。

但未來的醫療費用非但不會減少，反而可能會增加。

還有意外險：

意外險的本質是用于補償意外事故的傷殘或死亡帶來的風險。

死亡風險已經有壽險做支撐了，所以意外險的身故責任可以做為補充。

假設你在一場意外中殘疾了，這時候壽險和重疾險都賠不了，所以需要意外險來轉移風險。

其中，意外傷殘是根據傷殘等級按比例賠付的，比例從10%-100%。建議意外險的保額至少要100萬以上，甚至更高。

意外險的保障期限同壽險類似，至少要覆蓋大額負債的償還期限，或到子女成年。

短期意外險性價比更高，所以需要大家年年買。

友情提示，意外險的保費不會随着年齡的增長而增長，是性價比極高的一類保險，建議人手一份。

最後是百萬醫療險：

報銷疾病治療所花費的醫療費用（除免賠額外，100%報銷），是社保報銷外的有力補充。

百萬醫療險的保額通常在100萬以上，可以覆蓋目前絕大部分疾病的治療費用。

而百萬醫療險的保障期限通常是1年期。

雖然這類保險保額高、保費低，感覺有份百萬醫療險就足夠了，但它和重疾險其實是有明顯區别的，如圖所示：

所以，百萬醫療險可以作為重疾險的有效補充。