金融業、卡車行業發展至今，貸款買車已經成為了常态，即使是總價較低的輕卡用戶也有近8成的用戶選擇貸款。

一般的銀行貸款、廠家金融貸款，條款清晰、收費透明、使用法規允許的利率，買車貸款都不會有太大的問題。真正需要提防的是那些“0首付”的貸款購車方式。

2017年10月，修訂後的《汽車貸款管理辦法》正式發布，裡面提及貸款最高發放比例要求由中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會根據宏觀經濟、行業發展等實際情況另行規定。随後，相關部門就公布了調整後的汽車貸款最高發放比例，其中商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%，也就意味着貸款購買傳統動力的卡車，最低首付也得30%。

其次針對貸款人也有具體的要求，信用評級、職業、收入狀況、還款能力等調查一個不少，可以較好的保護雙方的安全性。

而零首付，就是專門吸引哪些條件不符合、或者資金不足的用戶，這就給了貸款機構很大的操作空間。

通過合規的金融公司或者銀行貸款，年利率大概在6%左右，按貸款10萬一年來說，利息大概6000元，如果是廠家金融貸款，還可以更低，特别是有貼息活動的時候，貸款相對劃算。

但對于“0首付”貸款來說，由于面對的是較為特别的人群，此時放款方的話語權就更強，利率幾乎不可能按照常規金融公司來，8%、10%都不少見（按貸款10萬來算，利率為8000、10000元），再加上貸款金額的增加（100%的車價進行貸款），實際支付的利息将大大高于常規貸款，最後就變成了買着便宜，用着貴。

雖說在宣傳上是“0首付”，但實際上跟普通貸款購車一樣，保險、購置稅、上牌等費用一個也不少，而“0首付”一般還得加上一定的保證金，一般為5-10%。

以之前我了解的一款港口牽引車為例，正常全款購買包牌價應該為20.5萬，而選擇“0首付”的方式買車，前期還是需要先交9千多元的擔保費、管理費、續保押金（保險包含在車價内）等費用，再加上10%的押金/保證金2萬多（貸款還完退還），這麼一算下來，前期想拿到車得支付近3萬元，如果是車價不高的車，“0首付”意義真不大。

而且很多還有不少的附加條件，例如上面提到的續保押金，為的就是限制用戶的自由購買保險，大家都知道，正常來說，一年出險少或者不出現，第二年會有幅度不一樣的折扣，這裡面就有商家可以賺錢的空間了。

其次有些貸款是需要扣押小綠本也就是機動車登記證書，等貸款還完了才能進行解押操作拿到登記證，但有些不規範的貸款公司，還完款想解押，就不是那麼簡單了，手續複雜不說，還有可以收取一定的手續費，對于常年東奔西跑的卡友來說，費心費力。

前段時間還聽說過，“0首付”貸款是用LNG重卡上的後處理系統來當做首付款，特别是國六時代的後處理系統，重卡上的價值6-8萬不等，輕卡也得一兩萬，拆下來當做首付款折現給卡友，這不僅違法違規，而且後患無窮，真不建議。

“0首付”的貸款确實是方便了哪些手頭資金不足或者貸款條件不良的用戶，但同時也會帶來高利息、套路多的問題，在貸款前務必看清楚條款，了解清楚後續在保險、挂靠、解押證件上面的規定。

當然，如果是廠家金融提供的“0首付”或者低首付，我覺得還是可以的，目前基本大部分廠商都有自己的金融業務，由廠商提供貸款、經銷商來做擔保，一切都有标準的流程而且不會無緣無故扣押車輛，方便快捷，而且靠譜。偶爾有活動還能有廠家貼息、或者免息，是真優惠。不僅可以大幅降低用戶購車門檻，同時後期的供車壓力也有一定程度的減少。

如果是貸款條件足夠，廠家的金融貸款是一個非常不錯的選擇。