很多人對于理财都沒有一個清晰的概念，即使收入不低，但是幾年下來卻發現自己并沒有存到錢，等到要買房了、結婚了、生娃了，才開始緊張，我的錢都花哪兒去了？

這就是沒有理清自己财務狀況的結果，沒有理财投資思維的結果。

所以要讓自己的财富清晰可控，首先你要給自己的财務狀況畫一張地圖。這個地圖可以讓你時時刻刻清晰地了解，自己手中的錢還有多少，現在的重點是儲蓄還是投資，以及分配多少錢在什麼用途。

01 财富水池模型

如果把我們的财富看作是水，那麼财富的進進出出大緻符合這樣一套水池模型：

資金通過收入/支出，流入/流出水池；

水池的内部，就是我們的儲蓄和投資理财系統，讓積累下來的财富能夠保值增值；

由于通貨膨脹的存在，資金還會無形地蒸發出去。

我們不斷地通過儲蓄和投資增加水池的水量，才能确保我們達到越來越多的财務目标。

根據資金在我們生活的不同用途，這個水池還可以進一步分成四個水池，分别是：現金池、保險池、目标池、金鵝池。别小看這個順序，其實背後是我們規劃财富的順序。

02 用“财富水池”的框架，整理你的錢

1、現金池，是我們的生活管家

現金池裡裝的，是我們的活期資産，簡單來說，就是方便我們随時存取的錢。這些錢要保持較強的流動性，可以随時拿來應付生活日常開銷。

另外，我們還應該在這個池子裡準備一部分應急資金，比如存上3-6個月的生活費。主要就是為了應對一些突發狀況，比如換工作、生病治療等等，在沒有收入來源時，可以用應急資金來抵擋一陣。

因此，它最适合放在活期産品中，保證安全性和靈活性，比如常見的餘額寶、微信零錢通、銀行活期理财等。

2、保險池，是家庭财務重要的安全保障

聽到保險很多人不理解，怎麼它也在我們的理财地圖裡面？

其實保險是保證我們資金安全的重要保障。合理健康的财務狀态，要先有保險保障，再考慮投資增值，先解決後顧之憂、再往前沖。

因為保險是幫我們規避風險的，比如我們發生了意外或犯了重大疾病，需要大筆的費用，這個時候如果我們是購買了保險的，保險公司為我們支付這筆錢，從而保障了我們的财産不受損失，家庭可以正常運轉，不至于被拖垮。這就是保險轉移風險、規避風險的作用。

目前主流的四大類保障性保險，包括重疾險、意外險、定期壽險及醫療險。

配置保險的順序：意外>重疾>醫療>壽險。

保險的原則：先大人後小孩，先家庭支出後其他。

保費的支出：可以按照家庭年收入的 5%-10%投保。這樣的支出，既能夠配置相對充足的保障，又不會對家庭财務造成太大的壓力。

3、目标池，助力我們實現目标

所謂目标池，就是為了實現我們各種目标而準備的，比如年底帶家人出去旅行、3年内準備一套房子的首付、2年内計劃買一輛車等等，都可以放到這個池子裡。

這些資金都是一些比較固定的支出，彈性較小，時間一到就要支付的。因此，這些錢可以做一些穩健的理财投資，比如一年後的學費，可以做定期一年的銀行理财；三個月後的旅行基金，可以購買定期三個月的理财産品、資管産品等等。

适合目标池的産品比較常見的有：銀行定期存款，中短期國債，期限在3年以内的投資理财産品，等等。

這樣子，你的每一目标都有一個專項理财，時間到了又可以及時取出來使用，會讓你有一種自己的錢不再亂糟糟的感覺。

4、金鵝池，幫助财富長期增值

最後這個池子為什麼叫金鵝池呢？其實，這個名字很形象。試想你有一隻會持續下蛋的金鵝，會不會想把它殺掉？我想肯定是不會的，你更想做的，一定是把它養肥，讓它下更多的金蛋。

而金鵝池的本質也是一樣的，這個水池中的錢就是會下蛋的鵝，我們要做的就是把平時結餘的資金，放到這個池子裡，讓它下更多的蛋。

所以這個水池中的錢，一旦放進去，并不是要把它們花掉，而是希望它們作為本金，能不斷産生更多投資收益。

理清前三個水池的錢之後，你應該還會剩下一些錢，短時間内用不上，可以讓你用來長期投資。這些錢，就是你的金鵝。

适合金鵝池的産品比較常見的有：股票，股票型基金、混合型基金，地段好的房産等。

因此，金鵝池對應的是我們長期不用的錢，作用是為了長期的增值，比如養老、孩子長期的教育金準備，都可以用金鵝池做規劃。

總之，我們理财的一大目的，就是養肥我們的大金鵝，通過更多的被動收入，來改善生活。

好了，讓我們再來小結一下這節課的内容：

可以把我們口袋裡的錢，比作一個水池；而在水池内部，我們可以按照用途，進一步規劃為：

管理日常開支的現金池；

保護财産不受重大風險影響的保險池；

管理短期目标的目标池；

存放閑錢，為你長期生錢的金鵝池。

當然，以上的四個水池，也可以按照著名的全球通用的“标準普爾家庭資産象限圖”來進行資産配置，搭建财富水池。

總之，基于四個财富水池做好财務體檢，你會對自己的财務狀況有更清晰的認識，幫助你把财産管理得井井有條，讓生活更加美好！

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