相比其它保障型險種，重疾險保障責任多，保費也不便宜，一年動辄就要好幾千，我們在挑選的時候都會十分謹慎。

保額要多少才夠用、要保多少病種、需不需要額外賠.....

相信很多人在投保的時候都會碰到諸如此類的問題，

花了大量時間，糾結大半天，發現到最後還是不知道應該怎麼選。

為了讓大家在挑選重疾險的時候更清晰一些，奶爸今天就帶大家來捋一捋：

一款優秀的重疾險，應該長什麼樣？

奶爸認為一款優秀的重疾險，需要從以下幾個維度進行考慮：

1.保額是否充足

我們都知道，重疾險最大的作用就是，彌補罹患重病期間自身或家人的收入損失。

其次是補充患大病後所需要的高額治療費用。

毫不誇張地說，買重疾就是買保額，因為賠多賠少，主要看我們買的保額。

不過也存在這樣的情況：買同樣的保額，不同的重疾險賠付的保額卻不同。

這是因為重疾險設置的疾病賠付比例不同，重疾險的基礎賠付比例一般為：

重疾賠付100%保額，中症賠付50%保額，輕症賠付30%保額。

考慮到60歲前，大多數人都還在承擔着家庭經濟責任，并且還有各種房貸車貸，子女教育費用，

這個階段罹患重大疾病，失去經濟來源對家庭的打擊是最大的。

因此，一些優秀的重疾險在基本的賠付比例外，還要提高重大責任期的保障力度，例如60歲前确診重疾額外賠60%或80%保額。

假如我們買了30萬保額，60歲前不幸确診重疾就能獲賠48萬或54萬。

這一功能既提高了可能獲賠的保險金，也增強了我們重擔階段的安全感。

目前市面上也有一些産品是規定保單前15年或在規定年限額外賠的，但主流還是60歲前額外賠。

（主流産品重疾額外賠保障）

不過需要注意的是，這一功能有的重疾險本身自帶，有的需要另外單獨附加，

大家可以根據自己的保障需求和預算去選擇。

保額選取多少，理論上需要達到年收入的3-5倍才夠用，但也要結合自身的預算和實際情況來看。

2.疾病保障是否全面

評判一款重疾險是否優秀的标準之一，就是看它的疾病保障是否全面。

重疾新規實施後，重疾險已由原來必保25種重疾增加到28種，另外還新增了3種必保輕症。

（28種必保重疾）

這28種重疾的含金量很高，占到了所有重疾理賠概率的95%以上，不過這28種高發疾病并不都是确診即賠。

28種隻有3種是确診即賠，6種需要做了特定手術才能賠，其他19種要達到疾病約定的狀态才能賠。

市面上的重疾險都已囊括這些疾病，杜絕了高發重疾不理賠的情況。

現在普遍的重疾險都保障上百種重疾，我們很容易陷入一個誤區：病種數量越多，保障更全。

理論上确實沒錯，但如果是特别罕見、理賠概率極低的疾病，隻是用來“湊數”的，那就沒必要過于糾結了。

畢竟高發的重疾大家都有，其他再怎麼補充，也最多5%的差距。

另外，如果是給孩子配置的少兒重疾險，還需要重點關注16種少兒高發疾病有無覆蓋。

（16種少兒高發疾病）

除此之外，還要看高發中輕症的覆蓋面，覆蓋越全，保障就越全面。

3.是否有癌症多次賠

随着醫療技術的進步，得了癌症都不會立刻緻死，治愈或治療後可正常生活的可能性也越來越高。

但它的複發率也很高，現實中，不少人和癌症抗争了數十年：

（中國抗癌協會官網）

對于癌症患者來說，抗癌是一場持久戰，需要消耗的醫療費是巨大的，

但得過一次癌症，幾乎就沒有保險能買了。

考慮到這一點，市面上一些比較優秀的重疾産品就會有癌症二次賠或三次賠保障，為癌症患者解決癌症複發導緻的經濟難題。

例如信泰的達爾文5号煥新版、超級瑪麗4号、完美人生守護2021就有癌症二次賠保障；

而同方全球凡爾賽1号更有癌症三次賠保障，保障力度更強。

除了有這個保障外，理賠條件和間隔時間也需要格外留意：

一款好的産品，癌症多次賠應該保障癌症的新發、複發、轉移和持續，并且間隔期越短越好。

在醫學上，癌症5年都沒有複發，就算是痊愈了，前5年是癌症複發、轉移的高發期。

因此，首次患癌後，間隔3年就能賠第2次癌症會更為合理，而間隔5年的産品相對來說實用性不高。

4.核保是否寬松

買重疾險需要錢，但卻不是有錢就能買上重疾險。

因為重疾險都會設置投保門檻，而健康問題就是投保重疾險最大的攔路虎。

不同的重疾險核保寬松程度不一，對于身體狀況不佳的人群來說一款健康告知簡單、核保寬松的重疾險就是一款優秀的産品。

例如達爾文易核版2021重疾險，它的健康告知比較寬松：

（達爾文易核版2021投保頁面）

以往因為高血壓、糖尿病、抑郁症、結節、息肉等健康異常被拒保的朋友，這款産品是個不錯的選擇。

5.增值服務是否實用

一款優秀的重疾險，除了能賠錢外，還會提供一些實用的增值服務，為患者解決就醫上的難題。

例如凡爾賽1号，它的增值服務就十分優秀。

（凡爾賽1号投保頁面）

如果是需要住院或手術的被保人，凡爾賽1号可為其安排号稱“中國醫學界泰鬥”的四川華西醫院進行就診，極大的提高了患者的治愈率。

由此來看，實用的增值服務也能為一款重疾險加分不少。

6.是否具有高性價比

抛開價格談保障都是虛的，畢竟産品再好，如果我們買不起，那就沒有任何意義。

一款優秀的重疾險，應該是大部分人都能負擔得起的，并且不吃力的。

如果一款産品一年5、6000的保費，而保額隻有20萬，貴且沒有意義，畢竟20萬能解決的問題有限。

2000多能買上30萬元的保額，既實惠保障又全面，讓我們花小錢辦大事。

奶爸找了幾款性價比較高的産品給大家參考下：

（經濟實用型重疾險）

具體産品測評可移步到最新重疾榜單查閱，奶爸這裡就不展開詳細介紹。

雖然說新規出台後，重疾險的保費普遍上漲，但為了提高競争力，市面上還是不缺價格便宜、保障全的好産品。

因此，大家投保的時候還是要多貨比三家，挑選适合自己的高性價比産品。

一款優秀的重疾險，基本需要具備以上6點，奶爸再給大家簡單總結一下：

• 保額要夠用，高發病種要覆蓋全，核保要寬松，性價比要高，保障期限要能覆蓋人生主要承擔經濟責任的階段。
• 如果預算比較充足的，可以考慮癌症多次賠、重疾多次賠保障和實用的增值服務，另外保障期限越長越好，最好是保障終身。

你認為一款适合自己的優秀重疾險，還應具備哪些條件？

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