商業保險到底該不該買合适?知乎上有個問題：為什麼一定要買商業保險？，我來為大家科普一下關于商業保險到底該不該買合适?下面希望有你要的答案，我們一起來看看吧!

商業保險到底該不該買合适

知乎上有個問題：為什麼一定要買商業保險？

看到這樣淺白的問題還真不好回答，然後看到大家回答的問題都是“保險的意義與功用”以及“如何買保險攻略”。

我準備“另辟蹊徑”，換個方式解答一下。

為什麼一定要買商業保險？這個“一定”說的有點絕對。

人活着就面臨生老病死對吧，就要相對應的花錢對吧？

如果把生老病死當成是人生風險，花錢，就是為了應對這些風險的必然方式。

那誰來出錢，出多少錢，這是我們應對風險的選擇。

應對風險有兩種方式：風險自留和風險轉移。

風險自留就是當風險發生時，完全自己處理。

比如生病了，就醫看病花費，自己掏腰包，全自費。

有問題嗎？沒有問題呀。

我有錢，我自願，千金難買我樂意。

還有一種方式就是風險轉移。

風險發生，别人替我掏錢，我不用自己負擔。

這種人身風險轉移一般由保險公司來完成。

當然，保險公司又不是慈善，我憑什麼替你出錢？

所以我要付出“風險”成本，就是保費。

而風險發生時保險公司替你出的錢叫做“保額”。

保額肯定比保費高，這是毋庸置疑的。

不然我花的錢（保費）比你給我的錢（保額）還多，我風險自留就可以了還用你保險公司幹什麼？

所以從保費與保額會有個對比。

我花1塊錢，出風險了你給我100萬，這我才高興呢對吧？但是保險公司肯定不幹呀，我真的不是慈善機構。

那怎麼辦？就要在保費和保額之間找到二者的平衡，你情我願才好。

這個平衡就是風險補償約定，也就是保障責任。

保障責任主要包括兩大方面，一個是風險發生概率，一個是保障的時間。

比如，如果一天之内，我出門被211路公交車撞了，正好壓到我左腿骨折，保險公司賠我100萬。你說，我願意買這樣的一個“風險補償”會花多少錢？

我肯定一分都不會花。

因為除了我主動找211路公交去碰瓷，而且必須算好時機我伸的是左腿。

否則，我今天的活動區域就不是211路運營的範圍，概率為零。

花多少錢都不值。

那如果把“保障責任”改一下，一年之内，隻要我被任何機動車撞傷，保險公司都會賠我100萬。

這種情況，我就要考慮一下了。

從時間來看，一年，這麼長的時間，時間越長這種風險發生的概率越高。

而每天各種車來車往，車的範圍沒有限制，這個概率更高。

撞傷就算，傷害程度和身體部位都沒有限制，概率更更高。

這樣，我就願意花一些成本去轉移這種有一定概率發生的風險。

再比如，我為了疾病花費進行風險轉移，保險公司規定，如果一年之内我得了阿爾茲海默症（老年癡呆），就賠給我一百萬。

我願意換多少錢去買這樣的一個約定？

答案是多少錢我都不花。

因為我還年輕，一年内不可能老年癡呆。

但是如果保險公司告訴我，隻要一生當中，發生了約定的100種疾病中的一種，就賠你100萬。

那我就得衡量衡量了，因為放長到一輩子，是真的會生病的呀。

即便成本高一些，我也會考慮。

但是如果把一輩子生病改成一年之内，然後成本（保費）降成十分之一呢？

嗯，這個可能就會糾結一下了。

所以，你認為你的未來人生會有什麼樣的風險？你是願意風險轉移還是風險自留？你想進行風險轉移的範圍有多大多徹底？是部分轉移還是全部轉移？你願意為風險轉移付出多大的成本？

這些問題考慮清楚，就決定了你到底要不要買商業保險。

說個題外話。

很多保險公司在送CAR-T權益卡。

它是幹什麼用的呢？

就是萬一不幸罹患了某種特定癌症（淋巴瘤或骨髓瘤），萬一一線和二線治療失敗了，萬一要用到目前最火的CAR-T細胞免疫療法（目前國内僅上市兩種靶向藥物）進行治療，萬一是在權益卡的有效期一年之内發生，這個權益卡可以把費用報銷。

一個療程要200萬，能報銷200萬是不是很值錢很心動？

如果是白送，那肯定來者不拒呀。

雖然是特定期間特定癌症的特定治療，概率很低，但是白送誰不要？

但是如果想要這個權益，要額外買個幾千元甚至上萬元的保險才可以享有權益，請問你會為了這個CAR-T權益花幾千元的成本嗎？

有人不理解，這是個問題嗎？多好算的賬呀。

那我偷偷告訴你，真的很多人會買。

我再偷偷告訴你，這個CAR-T權益卡成本就十幾塊錢。

所以回到前文：

支出成本（保費）——風險轉移（保障責任）——獲得風險補償（保額）。

你情我願。全決于君。

END