保險君：我最近總是被誤會…

我：那不是很正常嗎？

保險君：友盡 [微笑.jpg]

我每天幫你澄清各種謠言換來的就是這句友盡？[微笑]

TT發現最近來咨詢的客戶們對保險有不少認知誤區。那麼今天就來講講保險和體檢的關系吧。

Round 1

保險君：買我前需要體檢嗎？

我：不需要，買保險前沒必要特意去體檢。

買保險有門檻。隻有身體符合一定的标準，才能投保。

很多人可能會認為這個标準是體檢報告，但這個理解有失偏頗。

絕大多數情況下，這個門檻其實是健康告知。

投保前，保險公司會提供一個健康清單，也就是健康告知。

面對健康告知，隻要根據現有的體檢資料，“有問必答，不問不答，如實告知”即可。

也就是說，投保時隻需要根據現有已知曉的健康狀況，如實回答保險公司的問詢。

對于僅僅是懷疑的，沒有明确診斷的，不知道是否存在的病情，沒有必要告知，也不屬于隐瞞病情。

沒有體檢，也不知道自己是否有病，就不存在隐瞞病情的情況。投保前體檢，萬一查出問題，無法投保，就糟心了。

簡言之，“隻要不體檢，我就沒有病”。

Round 2

保險君：買完我後可以馬上去體檢嗎？

我：最好不要。

等待期内若查出合同裡的疾病，保險公司一般是不賠的，通常還會給出以下2種處理結果：

①解除合同、退還保費

②針對某些相關疾病，做除外責任，也就是之後患相關疾病不賠，但其他保障還繼續。

所以等過了等待期後再體檢，會更穩妥一些。

一般情況下，重大疾病保險的等待期為90-180天，醫療險的等待期為30天。等待期一般是從合同生效日或複效日算起，隻适用于第一個保險年度，對于可續保單來說，續保年度一般不再有等待期。

Round 3

保險君：體檢異常，還能買我嗎？

我：看情況。

一般公司每年都會安排一次體檢福利。

定期體檢是好事，但是卻可能會對我們購買保險造成一些麻煩。

在投保前，如果已經查出過身體上有小毛病過不了健康告知的話，可以走核保。

保險公司會根據核保情況，做出承保、除外承保、加費承保、延期承保、拒保等決定。

萬一被A司拒了，可以B司、C司……投。

這種時候保險經紀人的優勢就凸顯出來了：能給體況客戶更多選擇權。

可能身體異常在一家公司無法通過，但換一家确能夠正常承保，不同公司的風險評估機制不同。

Round 4

什麼情況下買我需要體檢？

1. 存在既往病史
2. 超額度投保
3. 被保人有年齡偏大、超重等潛在風險
4. 随機抽查（3%左右）

提交體檢報告後，通常是以下4種結果：

1.正常承保：通過核保。

2.加費承保：用比普通人高的費率進行承保（比如比正常人多交20%），但保障相同

3.單項免責：以後因為特定疾病出險不能正常獲得理賠，但其他部位的疾病出險可以正常獲得理賠。

4.拒保：直接被保險公司拒絕。

Round 5

保險君：賣我的公司能查到體檢記錄嗎？

我：可以。保險公司既有查的權利，也有查的渠道，隻要想查都可以查到。

首先在投保時，我們已經授予了保險公司從單位、組織、個人就有關保險事宜查詢、索取與本人有關資料和證明的權利。

保險公司通常會結合實際情況多渠道調查：醫院：就診醫院體檢機構：包括醫院和專業體檢機構的報告，尤其重視單位每年的例行體檢醫保：過去醫保卡使用情況，如藥店購藥記錄、醫院就診記錄等……

考慮到成本和用戶體驗，在核保階段保司一般不會投入大量精力，但理賠階段根據風險情況可能會嚴格調查，也就是“寬進嚴出”。

保險公司能不能查到不是關鍵，關鍵是要做好健康告知，不要抱有僥幸心理，如果因為隐瞞病情造成保險公司拒賠，那保險本身的風險疊加到家庭風險中，會造成更大的隐患。

Round 6

多份體檢報告，以哪份為準？

▴公司體檢>個人體檢

▴1 年内體檢 > 2 年前體檢（以最新體檢為準）

▴公立醫院體檢中心>體檢機構

▴三級醫院 > 二級醫院（以等級高的醫院為準）

▴醫院專項檢查> 醫院體檢中心 （以針對性檢查為準）

Tips

1.醫保卡盡量不外借。

2.根據自身情況，應該盡早配置保險（越早越沒病，越早越便宜），而不要等檢查出問題被拒保才後悔。

3.投保時盡量按照健康告知說明告知保險公司，切不可存僥幸心理，隐瞞相關病情。

4.身體比保險更重要，如果發現身體有異常，不管是投保前還是投保後都要及時就醫，千萬不要為了買保險耽誤病情。

5.如果近期有買保險的打算，又沒有迫切的就醫需求，等買完過了等待期後再去體檢，或許能省掉不少麻煩。