鄉村振興，離不開金融“源頭活水”。

給農戶辦貸款，可沒有想象那麼簡單。一則，大多數農戶幾乎沒有信貸記錄，二則，農業經營特别是養殖業，風險大，貸款風險防控難，極易形成呆賬壞賬。

49歲的中國農業銀行重慶武隆支行信貸員傅小康，擔任“三農”貸款客戶經理10多年來，累計為2000多戶農戶發放貸款3800多筆，涉及金額3.5億元，沒有一筆損失——這是個奇迹！

傅小康是怎麼做到的？答案其實并不複雜——把農民當親人，以真心換真情，對其生産生活各方面情況了如指掌，由此來找到真正需要貸款的人；在實踐中練就“懂經營善管理”的本事，深度參與到客戶生産經營的每一個環節中，幫助提升其經營水平，以此化解還款風險；從群衆的需要出發，創新設計金融産品，切實讓金融與實體經濟緊密結合，回歸金融本質，助力經濟發展。

11月2日，傅小康(右)在鄉間小路上，和村民聊着家常，關心着他們的發展。記者羅斌攝/視覺重慶

上午10點已過，大霧仍未散去，路面和地裡的白菜，都蒙着一層白白的霜。

這裡是位于武陵山區的武隆石壩村，海拔高，氣候嚴寒，耕作條件差，一度是重慶最貧困的地區之一。

58歲的張天全蹲在馬路邊，在寒風中搓着雙手，焦急地盯着前方。負債數十萬元，妻子還卧病在床，一個人喂幾十頭牲畜仍然入不敷出，他看起來比同齡人蒼老許多。

大霧深處的一個人影逐漸清晰，是他，中國農業銀行重慶武隆支行信貸員傅小康。

見到來人，張天全一雙粗糙的大手伸出去，内心的忐忑，卻有增無減。

“老傅啊，家裡實在拿不出錢。”張天全話鋒一轉，“但是絕對不能讓你為難，我找了一家貸款公司，每天5000元利息，先把你們的錢還了。”

“千萬不能這樣，我來幫你想辦法。”傅小康一口回絕。

這一幕，發生在今年10月初的一天。農戶為啥甯可借高利息的貸款也要先把銀行的錢還了?欠賬還錢，秉公辦事，銀行信貸員為啥還要拒收?一借一貸間，是怎樣一段不為人知的故事?

為緻富路錦上添花

也在關鍵時刻雪中送炭

故事要從兩年前講起。

2019年7月的一天，傅小康為村民送貸款上門後折返武隆城區，經過石壩村時，又看到了那棟熟悉的“半拉子”樓房。

樓房早已封頂，但外牆的磚尚未抹灰上色，沒有安裝鋁合金玻璃的窗戶像一個個窟窿，房前的院壩也是一片泥濘。

石壩村毗鄰重慶著名休閑度假地——仙女山，周邊農家樂鱗次栉比。這棟樓為啥沒能及時建起來?

帶着疑惑，傅小康走進了房屋，遇見了正在給内牆抹灰的張天全。“我完全是靠自己在建房，養豬種菜，掙一分錢用一分錢，5年才建成現在這個樣子，太慢了，看到鄰居們的農家樂天天有錢賺，我也很着急。”張天全說。

“為啥不能貸款把房屋建成，早點開門迎客掙錢還款呢?”

“街坊鄰居都找遍了，沒有借到錢，銀行裡又沒有親戚朋友。”

“我是農行的，我就是農民的親戚朋友。”

兩個素昧平生的人，幾分鐘内達成共識。此後第三天，張天全拿到22萬元貸款。用這筆錢，他裝修完了房屋，購買了農家樂相應設施。

次年夏季，張天全的農家樂住宿、餐飲淨收入逾10萬元，加上銷售農産品的收入，他一舉還完了銀行貸款。

張天全富裕了，傅小康的幫助卻沒有停止。“老傅三天兩頭打電話給我，教我怎麼做生意。他又幫我辦了30萬元貸款，建議我擴大種植和養殖規模，順便多賣些農産品，增加收入來源。”張天全說着打開自己的手機，上面一個接一個的都是和傅小康的通話記錄。

張天全沒有想到的是，這個突然到來的“親戚朋友”，除了在緻富路上錦上添花，還會在關鍵時刻雪中送炭。

就在農家樂步入正軌之時，張天全的妻子卻患了重病，先前的30萬元貸款不得不挪用于治病，幾個月内就消耗殆盡。

銀行的還款期限要到了，自己一時半會兒還不上，這可怎麼得了?

“老傅會不會擔責，會不會被銀行開除?這可都是我拖累了他呀!”

焦急萬分中，張天全經人介紹找到一家小額貸款公司，想借一筆錢先把銀行的錢還了，再想辦法續貸。按照對方的要求，這筆錢每天要5000元利息，相當于每天牽走一頭小牛。

傅小康感動了，同時也犯難了，一邊是收款壓力，一邊是農戶的現實困難，如何兩全?思慮再三，傅小康把自己的朋友圈梳理了一遍，最終找到一人願意免息借給張天全10萬元，通過3次“沖貸”辦理續貸，“小牛”保住了。

以真心換得真情，這樣的故事，傅小康經曆了很多。在他負責的村，每到過年殺年豬，大家都要邀請他到家裡吃刨豬湯。“老傅真不把我們貧困戶當外人”“老傅不是來放貸的，他是來送财的”……采訪中，重慶日報記者多次聽到這樣的評價。

“外公”主動送來“錦囊妙計”

在“火鍋之都”重慶，苕粉是食客最愛點的菜品之一。武隆是重慶優質苕粉産出地，而武隆最大的苕粉生産企業，名叫栾氏苕粉。

不過，就在幾年前，這家行業龍頭企業的創始人栾波，還在風裡來雨裡去跑運輸，一直沒有攢下什麼錢。

2012年末，栾波賣掉了經營多年的大貨車，還了欠賬後，僅剩700元錢。這年春節的一天，栾波帶着家人在武隆城區閑逛，花花綠綠的各色年貨招人眼饞，但捏一捏兜裡的鈔票，栾波不得不加快了腳步。走到農行門口，他下意識放慢腳步。此刻，傅小康的辦公室，仍亮着燈。

11月2日，傅小康(左一)正在栾波的苕粉廠參觀，栾波把企業最新的發展與他分享。

想着順道看望一下老朋友，栾波進了辦公室。此前多年，他幾次經傅小康向銀行貸款，用于購買貨車。如今車賣了，銀行的錢還了，但老傅的情誼不能忘。

“開貨車不掙錢，今年又打了‘白闆’。”栾波一臉苦相。

“考慮一下做苕粉吧，武隆這麼多人做苕粉，地方品牌已經做出來了，但沒有一家做成規模的，你在外面跑過，有能力做。”傅小康支招。

年後，拿着從銀行貸來的5萬元，栾波的苕粉生意開了張。晚上生産，白天銷售，一個月下來，竟有好幾千元賺頭。一家人辛辛苦苦幹了3年，有了40餘萬元結餘。好日子終于來了，栾波打算在武隆城裡買套房。但和傅小康分享這份喜悅時，卻被他潑了一盆冷水。

“現在做苕粉的人越來越多，競争肯定越來越激烈。手工生産，還能堅持多久?誰的規模大，誰的單位成本就低。為啥不搞點機械化生産，要做就做第一。”當栾波小富即安時，卻被傅小康狠狠“抽了一鞭子”。

對于信貸員而言，這也是重要的工作策略——用小額貸款鼓勵客戶“試一試”，相當于孵化，發現其潛力後，就擴大信貸規模，着力培育。

拿着新貸來的40萬元，栾波立即買回烘幹機、切割機等設備和更多原料。小農戶機械化生産苕粉，在武隆可是頭一遭。如何用機器做苕粉，沒有人知道。栾波摸索了近1個月，但生産出來的苕粉要麼太軟易斷，要麼硬得像石頭，根本沒法吃。前後近20噸原材料報廢，損失好幾十萬元，貸款加上自有資金，幾乎全部虧空。

栾波幾乎急哭了。電話那頭，傅小康的話，卻始終隻有一句：再試試。

“那段時間，我其實比栾波還着急，一是還款風險，二是實在不忍心看到一個老客戶屢屢失敗。”回憶起這段往事，傅小康仍然有幾分自責。

功夫不負有心人。在對水和原料的配比進行了數十次試驗後，2017年7月的一天夜裡，軟糯油滑的苕粉終于從機器中流出來，在燈光下顯得晶瑩剔透。

傅小康當然是第一個收到喜報的，但電話那頭栾波對他的稱呼，也吓了他一跳：“外公。”原來，栾波的母親也姓傅，在重慶農村，素有按姓氏認親的傳統。“我實在是太感激他了，一時不曉得怎麼表示。”栾波說。

産品研發成功後，栾波的生意蒸蒸日上，年産值突破1000萬元。但他發現，由于沒有品牌，超七成利潤被經銷商拿走，自己辛辛苦苦做生産，掙的卻是“下力錢”——必須建立自己的品牌和銷售渠道。這一次，栾波并沒有打算向銀行貸款，但“外公”卻主動送來了“錦囊妙計”。

今年初，“栾氏苕粉”品牌注冊成立，并在重慶主城成立了一家品牌運營公司。為降低運營風險，在傅小康的建議下，栾波實行了合夥制，幾名直播帶貨的主播分得了股權，由員工變身股東，既提升了工作主動性，又降低了人力成本。

有産能，有品牌，有渠道，“外公”心中更有數了——扶上馬，再送一程。前不久，他給栾波送來了100萬元貸款，用于擴大生産規模。栾波說，到明年，他的苕粉年産值将超過3000萬元。

“傅小康一直都是這樣‘愛管閑事’，不是被動地等待農戶來貸款，而是主動跟農戶溝通，并且協助農戶解決貸款以外的事情。”農行武隆支行行長餘文焱說，他從部隊轉業進入農行以來，無論是做行政工作，還是轉崗做基層信貸員，都不忘自己共産黨員身份，愛崗敬業，把農民當親人，以真心換真情，得到了同事和客戶的一緻認可。

創新金融産品

解農戶燃眉之急

在武隆區新春村，有大大小小數十家農家樂，彩泥鄉村酒店是其中最大的一家，占地10餘畝，有上百間客房，總投資逾800萬元。僅憑住宿和餐飲兩項，這家酒店的老闆肖玉梅，每年就能獲得近百萬元收入，這還不包括銷售農産品的附帶收入。

11月3日，肖玉梅正在彩泥鄉村酒店接待賓客，如今她的農家樂已發展為當地最大的一家。

不過，就在5年前，酒店剛剛建成之時，肖玉梅卻因為缺錢一籌莫展。和張天全一樣，在建房之初，肖玉梅并沒有長期的資金規劃，一邊建設，一邊修改方案，擴大規模。待房屋建成後，自己多年的積累已全部花光，能借的也全部借了，再也籌不到錢購買客房必需的家電和床上用品。

2009年5月，眼看着鄉村旅遊旺季來臨，自己的農家樂離開張仍差“臨門一腳”，肖玉梅心急如焚。

肖玉梅想到了老同學——傅小康，但很快她又否定了自己的想法。此前，她在經營另一家小型農家樂時，通過傅小康從銀行隻貸到幾萬元，想要多借點，對方給出的理由很無奈：按照農村信用貸款的相關規定，憑肖玉梅的條件，最高額度隻有10萬元。如今的資金缺口，高達50萬元，銀行的額度遠遠不夠。

但别無他法的肖玉梅還是撥通了傅小康的電話，得到的答複不出所料：沒有那麼大額度。

拒絕肖玉梅的請求，本是實話實說，但傅小康心裡卻很不是滋味。小額度貸款，對肖玉梅這類客戶而言，沒有實際價值，這樣的情況，傅小康已遭遇過多次。

“原來的信貸産品，隻考慮了種植業和養殖業，幾萬元額度基本夠了，但經營農家樂，這點錢就遠遠不夠。”傅小康覺得，是銀行的金融産品有問題，對于上規模、上檔次的農家樂經營者，理應提升信用額度。

為啥不能推出一些創新的金融産品，擴大信貸額度，來滿足肖玉梅這樣的客戶的需求?接到電話的第二天，傅小康就行動起來，開始給上級寫申請。

這本是再正常不過的工作請示，但由于牽扯上了老同學關系，傅小康被一些同事質疑：你這不是假公濟私嗎?

對于單位“三好生”的傅小康而言，這樣的質疑，傷害不小。評優評先，那可都需要民主測評，衆口铄金，說你壞話的人多了，将直接影響考核。

傅小康又一想，信貸工作幹得好不好，關鍵要看是否能給客戶創造價值，可不能一味當“老好人”，意見該提還得提。頂着非議，傅小康向上級遞交了申請書。

精誠所至，十多天後，傅小康得到答複——肖玉梅的個人生産經營貸款審批通過，信用額度50萬元。農家樂經營者獲得這麼大的額度，這在農業銀行武隆支行，是第一次。

這讓籌錢無門的肖玉梅喜極而泣。兩個月後，她的農家樂如期開張。“這完全是一筆從天而降的貸款。我當時根本就沒有抱多大希望。額度是銀行規定的，他一個信貸員，怎麼可能突破。完全沒有想到老傅這麼上心。”肖玉梅說。

但肖玉梅不知道的是，為了争取這筆貸款，傅小康可是“傷透了腦筋、跑斷了腿”。分内職責隻是照章辦事，金融産品創新這樣的事，對于一個基層信貸員而言，還是“破天荒”。為了增強材料的說服力，傅小康進行了“專題調研”，對肖玉梅這類客戶的經濟條件、經營能力，以及她們所從事行業的盈利前景，都作了仔細分析，一份簡單的申請書，變成了一份産業分析報告。

申請書遞交上去後，也經曆了漫長的催促過程。“要從個人貸款部門遞交到支行，再遞交到分行，層層審批。”傅小康告訴記者，那段時間他盼星星盼月亮，天天打聽申請書審批進度，一次又一次給相關領導打電話。

辦農家樂，竟然可以貸到這麼多錢，肖玉梅身邊的村民們聞聲而來。如今，在新春村及周邊，已經建起了20多家大大小小的農家樂，這裡也由此成為重慶高山農家樂産業最發達的地區之一。張天全辦農家樂能貸22萬元，也得益于這次金融産品創新。

更讓傅小康沒想到的是，自己的一紙申請書，還間接促成了農業銀行“惠農e貸”的推出。截至目前，這款産品的存貸餘額超過4000億元，授信戶數超300萬戶，成為全國服務“三農”的主力金融産品。

竭力服務“三農”，傅小康先後獲得全國五一勞動獎章、農行功勳員工等榮譽。“傅小康”，已經成為農行系統的一個服務品牌。這些榮譽也證明金融力量已成為鄉村振興的強大助力。

短 評>>>

鄉村振興需要有溫度的金融服務

依靠貸款，武隆區石壩村張天全的“半拉子”樓房變成了收入可觀的農家樂，僅有幾百元錢的栾波将苕粉生意做到了年産值過千萬元，新春村及周邊成為重慶高山農家樂産業最發達的地區之一……給農戶的貸款支持，在助力農民脫貧緻富的同時，也扶持了可持續發展的相關産業，為鄉村振興打下堅實基礎。

農行武隆支行信貸員傅小康從部隊轉業入農行，從行政轉崗做業務，從事信貸工作十多年來以真心換真情，真心把農戶當親人，累計為2000多農戶發放貸款3億多元，既為衆多農戶解了燃眉之急，也極大拓展了自己的業務範圍，成為了基層金融服務的行家裡手。在實踐中，傅小康通過了解農戶生産生活各方面的情況防控貸款風險，又通過産業調研鼓勵農戶發展相關産業，不僅讓農戶敢于以金融杠杆赢得發展機會，在規避風險的同時也讓金融産品真正助力“三農”發展，真正幫助農戶解決了現實難題，更樹立了信用觀念和發展信心。

金融賦能鄉村振興大有可為、大有作為。随着數字科技的發展，如大數據、人工智能的廣泛應用，“用戶畫像”、手機銀行等不斷出現，金融服務的手段會更科學、更精準、更智慧。但是，對于廣大農戶而言，這些依然代替不了走村串戶，面對面交流的“線下”服務。因為在農民看來，國有銀行如同政府機構，基層的信貸員就是政府政策的代言人，對黨委政府的信任就來自于這些日常為自己發展操心服務的“傅小康”。以客戶為中心，幫客戶解難題，才能赢得客戶的理解和支持。幫客戶做大了産業，銀行也就有了更多優質的客戶，這是通行的經營理念。但要做好農村金融服務，隻背熟銀行服務手冊上的條款并不一定有效果，隻有用心用情把金融政策、産品信息爛熟于心，既顧及眼前，又着眼長遠，在服務“三農”中敢貸、願貸、能貸、會貸，把“為人民服務”理念貫徹到信貨工作的裡裡外外，做有感情、有溫度的金融服務，才能使更多助農資金源源不斷地注入鄉村，在助力鄉村振興中發揮出更大作用。