PART 001

關于自然人資格

在多數個人信貸業務（尤其個人消費信貸業務）中，商業銀行面臨的是個人客戶即自然人。個人客戶必須具有相應的法律主體資格，即具有相應的民事權利能力和民事行為能力。民事權利能力是指，自然人依法享有民事權利、承擔民事義務的資格。民事行為能力則是指，自然人以自己的行為行使民事權利和承擔民事義務的能力。

每個自然人的民事權利能力是與生俱來并伴随終生的。但并不是每個自然人都具有完全的民事行為能力。自然人的民事行為能力因公民的年齡、智力等情況不同而分為完全民事行為能力人、限制民事行為能力人、無民事行為能力人。不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。十周歲以上、不滿十八歲的未成年人是限制民事行為能力人，可以進行與他的年齡、智力相适應的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理或征得其同意。十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力；十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。不能辨認自己行為的精神病人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。不能完全辨認自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進行與他的精神健康狀況相适應的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或征得他的法定代理人的同意。

“雖然每個自然人的民事權利能力是與生俱來并伴随終生的，但并不是每個自然人都具有完全的民事行為能力”

PART 002

監督制度

未成年人、精神病人等雖不具有行為能力，但也需要對外交往以實現自己的權利能力。為此，法律特地設立了監護制度。監護是監護人對未成年人和精神病人的人身、财産和其他合法權益依法實行的監督和保護。承擔這種義務的人為監護人，對其而言，監護是一種義務。受監護人監督和保護的人為被監護人。

根據《民法通則》的規定，被監護人是不具有完全民事行為能力人，包括未成年人、精神病人。其中，未成年人的監護人依次為：父母；祖父母、外祖父母；兄姐；經批準的關系密切的其他親屬、朋友；父母所在單位或未成年人住所地的居（村）民委員會、民政部門。精神病人的監護人依次為：配偶；父母；成年子女；其他近親屬；經批準的願意承擔監護責任的其他親屬、朋友；父母所在單位或未成年人住所地的居(村)民委員會、民政部門。監護人的職責如下：

（1）擔任被監護人的法定代理人，代理被監護人進行民事活動，實施法律行為；

（2）保護被監護人的人身、财産及其他合法權益。但是，除為被監護人的利益外，不得處理被監護人的财産。同時，監護人還應承擔被監護人緻人損害的侵權責任。

PART 003

無完全民事行為能力人

向商業銀行申請個人貸款，是涉及金額較大、複雜程度較高的民事行為。依照《貸款通則》的規定，作為借款人的自然人應當具有完全民事行為能力。

借款人具備完全的民事行為能力，是信貸業務關系發生的基本前提。商業銀行為不具備完全民事行為能力人辦理信貸業務，将導緻合同無效或合同效力不确定。因此，個人信貸業務客戶經理必須仔細審查借款人的真實年齡，避免向無完全民事行為能力人發放貸款。

在助學貸款業務中，貸款的使用者有可能未滿十八周歲，屬于限制民事行為能力人。《合同法》第47條規定，限制民事行為能力人訂立的合同未效力待定合同。為防範法律風險，可以采取以下做法：

一種做法是，依照法律規定，效力待定的合同經法定代理人追認後，合同有效。因此，如果由學生作為借款人，應取得其法定代理人同意的書面證明或由法定代理人代理簽訂合同。此種情形下，助學貸款的償還責任人為學生本人。

另一做法是，是由未成年人的直系親屬或法定代理人直接作為借款人。中國人民商業銀行等三部委聯合發布的《關于助學貸款管理的若幹意見》也肯定了這種做法。這種方法的優點是比較便于掌握借款人的資信狀況和催收欠款。

在個人信貸業務中，有些父母出于各種考慮，以未成年子女名下的财産如房産、存單作為父母向商業銀行借款的抵（質）押品。對于商業銀行而言，這種做法具有一定的法律風險。雖然未成年人一般無收入來源，其父母以其名義所存款項或所購房産，多是父母财産轉化而來。但是，該财産的所有人畢竟是未成年人而非其父母。

《民法通則》規定，父母作為未成年子女的監護人，除為其子女的利益外，不得處理其子女的财産。如果日後父母還款不力産生糾紛，法院有可能認為損害了父母損害了子女的利益而認定抵（質）押無效，此時即使讓未成年人在質押合同上簽字，能否補救也是不确定的。因為未成年人不具有相應的民事行為能力，在其成長為完全民事行為能力人之前，其在合同上簽字會被法院認定為無效。

提醒您：

《民法通則》規定，父母作為未成年子女的監護人，除非為了其子女的利益，不得處理其子女的财産。

PART 004

個人經營實體借款人資格

個人經營實體主要包括個體工商戶、個人獨資企業和個人合夥企業。個人經營實體的借款人應持有《企業法人營業執照》、《營業執照》或《個體戶營業執照》。《貸款通則》将個體工商戶單獨作為一類借款人。《個人獨資企業法》、《合夥企業》及最高法院司法解釋也明确規定，個人獨資企業、合夥企業可以依法申請貸款，是具有民事訴訟主體資格的其他組織。因此，個人經營實體訂立借款合同，取得商業銀行貸款，不存在主體資格方面的法律障礙。當然，對于個人消費貸款而言，它是個人為了日常生活消費而申請的貸款，其借款主體限于自然人。因此，不能以個人經營實體的名義申請個人消費貸款。

-END-

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