昨天我們了解到丹女士想要買保險，幫她制定了梳理需求的4個步驟，今天我們來聊聊第2步【分類了解各類保險功能】。為了直觀好理解，我用一張階梯圖來呈現。

保險階梯圖

保險有兩個體系：

一、社會保障體系——社會保險，我們稱五險，含有社會基本醫療保險、社會基本養老保險、生育保險、失業保險、工傷保險，一般由單位提供。也有個人購買前兩項的。

二、商業保障體系：意外身價、意外醫療、住院醫療住院津貼、重大疾病、教育金、養老金、投資理财、資産傳承

今天我們對商業保障體系各類進行簡析：

1.意外身價：擁有意外導緻的身故或全殘保障。意外無彩排，人人都需要。

未成年人的死亡風險保額有限制，0-9周歲最高20萬元（學校學平險一般都比較低，我家小孩學平險的額度隻有4萬元）；10-17周歲最高50萬；意思就是如果未成年人擁有多份帶意外身故的保險産品，比如合計有25萬元，如果身故時低于10周歲，最高賠付額度為20萬元。一方面未成年人帶來的社會價值影響較小，另一方面也是預防道德風險；

18周歲以上成年人意外身價是累計賠付，比如單位團意險有50萬、自己有商業保險150萬、購買汽車票意外險有20萬，不幸汽車意外身故，則賠付50 150 20=220萬。那我們可以買多少呢，各公司核保規則不一樣，有的公司是18-35周歲免核保的額度為年收入的20倍。超過也可以買，不過要提供資料核保，身份調查、财務問卷等；

意外身價類的保險，如果以身故、全殘為賠付條件，則保費是比較低的。通常有消費型（如意外卡單，100元一年可以保10-30萬意外）、儲蓄型（如近些年銷售非常多的百萬身價綜合意外險，一份的意外保障可達10-350萬不等，滿期還會給付高于累計所交保費的滿期金）

意外身價解決的是大意外，買多少賠多少，與用多少無關。

通常鼓勵成年人從進社會開始，每人都應該擁有一份意外險，哪怕隻是一份卡單。

PS：除了單獨的意外險，其它帶壽險功能的保險也可以實現意外身故的賠付，比如定期壽險、終身壽險、兩全保險、一些含身故的重疾保險......

2.意外醫療：意外事故導緻的醫療費用，注意這個是在社會基本醫療裡不包括的，這也是為什麼車禍住院社保不能報銷的原因。意外醫療費用可高可低，解決辦法有2個，一是自費；一是商業保險，一般卡單會帶有5000元-10000元的醫療額度。如果是買的長期商業保險，可以附加意外門急診（貓抓狗咬，比如打犬疫苗、破傷風針等）、附加意外醫療、附加住院醫療（含疾病和意外醫療）。

意外醫療解決的是小意外，身體可修複。憑發票報銷，醫療費用是補償性原則，與用多少有關，按花費費用在購買的保障額度内報銷。不同保險公司的免賠額和報銷比例有所不同。

3.住院醫療、住院津貼

住院醫療是疾病和意外導緻住院産生的醫療費用。它與上面的意外醫療是包含關系。意外沒有等待期，就是保單生效就發生了意外事故，醫療費用就可以報銷。但疾病類的有等待期，一般是生效後30日。也就是保單生效後，過了等待期住院的醫療費用才可以報銷。（是住院，疾病沒有門急診）

住院津貼也叫住院日補貼，按住院天數給予補貼。

這裡住院醫療分一般醫療和大病醫療，後者常被通俗的稱為百萬醫療。百萬醫療一般有免賠額，不同公司在5000元-2萬元之間。百萬醫療未來單獨開一篇介紹。

醫療費用都是消費型（未發生風險不會退費），也是補償型，如果購買了多家保險公司的，可以報銷一家後餘下未報部份再去另一家公司報銷。

4.重大疾病：适用提前給付原則，憑保險合同認可的醫院診斷書給付，與買多少額度有關。重疾有等待期，90天-2年不等。早買早安心，早買費率也更便宜。2021年2月1日實行重疾新規，惡性腫瘤分級按輕症和重疾賠付。（以往惡性腫瘤按重大疾病賠付）

丹女士要考慮的【保障帳戶】主要就是以上幾個類别了，同一個人的保障可以一份保險搞定，也可以多份搞定。保障類的保險是專款專用，以小博大，應對突發風險帶來的經濟損失或補償。

5.教育金、養老金、投資理财、資産傳承：多用分紅保險、年金保險搭配萬能帳戶實現資金安全、保值增值的作用，在标普圖中屬于【理财帳戶】，可和債券、信托搭配使用，最好是分開設帳戶，保險就是多份，盡量做到專屬。

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