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大家好，我系浪浪。

最近我有一位朋友訂了一輛新車，由于他放浪不羁的加塞愛好，時常喜歡突然一個拐彎抹角跟到其他車屁股後面，我擔心他不夠安全，特意找他聊了一下車險的事兒。

畢竟每當我在後視鏡裡看到他的時候，除了有種被亂入的慌張感之外，第一時間想到的都是，這要是陰插陽錯了，保險夠不夠賠啊。

人撞人，痛愛一場，這是故事，車撞車，痛惜一回，這是事故。

為了不讓自己在遇到風險的時候一把輸光，我們來好好聊聊，車險到底該怎麼買。

買車險還是有很多講究的，随便一買肯定有疏漏，這些疏漏會讓你在遇到事故的時候，付出極大的經濟代價。

我随便舉個例子，很多人都不知道，其實車險裡的第三者責任險隻能保醫保内的用藥。

假設不小心因自己的過失導緻了他人受傷，如果對方在接受治療的時候，采用了大量醫保外的治療手段，那麼保險就賠不了了，這部分醫療費需要自己給。

那這時候你再想想，醫保不能報銷的都是些什麼治療項目？一天好幾千的ICU呀，你承擔得起嗎？

承擔不起，也沒必要承擔，這明明是在買車險的時候，多選一項保障責任就能解決的事兒。

為了對自己負責，也對他人負責，我們就事論事，在上路之前一定要把車險該買的保障給買齊了，避免出現風險缺口。

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車險一共由3部分組成，分别是，交強險、商業車險和商業車險的附加險。

交強險全名為 “機動車交通事故責任強制保險”，是由國家統一标準、強制要求上路必買的保險。

可以理解為這是車險的基本保障，任何一款車險的交強險都是一樣的。

那交強險能保什麼呢？我做了一張圖，大家可以看一下：

作為最基本的保障，交強險隻起到了打底的作用。

如圖所示，如果發生了有人員傷亡的事故，交強險最高隻能賠20萬，甚至還沒有一個一百多塊錢的意外險賠得多，這樣的保額在今天來看是遠遠不夠的。

而且還有一個點，交強險是隻能賠給他人的保險，如果自己重傷住院了，交強險一分也不能賠。

那咋辦呢？這時候，就需要有 “商業車險” 來承擔起保障重責了。

商業車險非常重要，幾乎可以說是承擔了80%的車險保障作用，保障的覆蓋範圍包括有，車子本身的損失、自己和車上乘客的損失，給他人和他人車輛造成的損失等等。

那麼我們知道，買車險最主要是想保兩個點，一個是車子造成損失了，能不能賠，另一個是人造成損失了，能不能賠，這兩者商業車險都完美覆蓋了。

商業車險一共有三大主險，分别是“車損險”、“三者險”和 “座位險”，其中最為重要的是“車損險”和“三者險”，也是我建議必買的兩大險種。

車損險，全名為“機動車損失保險”，顧名思義，如果你的車子發生了碰撞、或者因為自然災害、被偷被搶等原因造成了實際的損失，那麼保險公司就可以賠償車子的損失。

比如說你開車不小心撞到了橋墩，這時候去修車的錢，保險公司就可以幫你給出了。

啊，不是那個修車。

自從車險改革之後，現在的車損險非常重要，已經涵蓋了之前沒有的 “發動機涉水險、盜搶險、不計免賠險、自燃險、玻璃破碎險” 等等。

隻要買上一個車損險，如果車子受到了損失，基本都能賠。

而且車損險的保額，默認等同于車輛的市場價值，也不用操心保額買多少的問題。

比如說新車就是以新車的購置價為保額，而老車的保額會把折舊的部分計算進去，比如30萬買的車，第一年保額是30萬，第三年随着車輛的老化貶值，保額可能就變成了26萬。

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而第二個主險，“三者險”全名為 “第三者責任險”，這跟交強險一樣，是賠給别人的保險，賠付範圍包括給對方車輛和其他财産造成的損失、給對方人員造成的傷亡損失。

比如說你跟一輛車發生了碰撞，交警判定你全責，那麼對方修車的錢、對方看病的錢等等，第三者責任險都可以幫你賠。

三者險可以說是商業車險裡最重要的險種了，沒有之一，我建議保額盡量買高，最少要在200萬以上。

原因在于，第一個，現在豪車遍地走，萬一撞到了一輛勞斯萊斯，動辄幾十萬起步的維修費，保額不夠高還真的兜不住；

第二個，萬一事故造成了人員傷殘或者死亡，夠不夠賠也是一個問題，按照相關法律規定，各地的死亡賠償金大約在100萬-250萬區間，如果是像上海這樣的一線城市，建議要買300萬以上的第三者責任險才夠用。

第三個主險是 “座位險”，全名 “車上人員責任保險”，主要保的是自己車上的乘客，萬一車上的人員發生了傷亡，可以根據情況來報銷醫療費及賠付保險金。

這個險種要不要買，主要看家裡人的意外險是不是買足了，如果已經買足了，可以選擇不附加，如果沒有買足或者平時也會經常接親戚朋友，那建議還是把座位險給買上，不然出了問題還是得司機來負責。

但是座位險的性價比一般不高，我會建議再單獨買個駕乘險，跟座位險的保障責任基本一樣，隻要是在車上的乘客都能保，并且價格通常會便宜個30%以上。

總而言之，在這三個主險裡，車損險和三者險屬于必買選項，并且三者險的保額要盡量買高，最好不低于200萬，而座位險可以視情況來決定買或者不買。

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最後是商業車險的附加險，附加險可以理解為是一些補充性質的保障可選項，理論上都不是必買的保障。

不過呢，雖然絕大部分附加險的作用不大，但是有個别附加險的重要性非常高，為了方便大家選購，我把一些我認為值得買的附加險給大家羅列一下。

1. 醫保外醫療費用責任險

這是我認為最有必要買的附加險了。

前面說過，第三者責任險隻能保醫保内的醫療項目，而在實際的交通事故中，經常會發生類似于急診、骨折要打進口鋼闆等醫保不能報銷的項目，這個時候就要自己掏錢了。

但如果附加了 “醫保外醫療費用責任險”，就能把醫保外的醫療項目也囊括在三者險的報銷範圍内，必要時能省下一大筆錢。

推薦購買指數：五顆星

2. 三者不計免賠險

目前的車損險是自帶不計免賠的，而第三者責任險還設置有一定的免賠額。

比如說在交通事故中己方負主要責任，保險公司免賠15%，那每1萬元的賠償費裡，就有1500要自己掏。

而如果附加了“三者不計免賠險”，就可以把第三者責任險的免賠額給取消，後續發生了事故，可以做到100%賠償。

推薦購買指數：五顆星

3. 法定節假日限額翻倍險

前面提到過，第三者責任險的保額要盡量買高，但有時候覺得還是不夠高，心裡沒底怎麼辦呢。

這時候就可以考慮附加“法定節假日限額翻倍險”，附加上之後，凡是在節假日出行，第三者責任險的保額是默認翻倍的。

比如說在工作日時，三者險的保額是200萬，到了節假日，三者險的保額就變成了400萬。

節假日是出行的高頻期，并且一年有将近三分之一的日期屬于節假日，對于在節假日有出行習慣的人來說，這項保障非常值得附加。

推薦購買指數：四顆星

4. 車身劃痕損失險

車子一開上路，總是會莫名其妙多了幾道劃痕，如果附加上劃痕險，在沒有發生碰撞事故，但是車身又有明顯劃痕的時候，就可以得到賠付。

比如你把車子停在某個陌生的停車點，回來時車上多了一個大寫的“SB”劃痕，但你卻不知道是哪個熊孩子給你畫的，一般人很難咽的下這口氣。

這時候如果有劃痕險的話，這口氣就可以轉移給保險公司，保險公司會賠錢讓你去4S店修補劃痕。

對于經常會在一些陌生停車點，比如鄉村田野，熊孩子出沒多的地方停車的人來說，這項責任還是值得附加的。

推薦購買指數：三顆星

另外再聊一下保險公司選購和購買渠道的問題。

一般來說，如果在提車的時候，能在店外買肯定要比在店内買便宜一大截，車險比較卷，懂得都懂。

建議在買之前，多問幾個車險業務員，多要幾個報價，通常會有驚喜。

而在保險公司的選購方面，一是建議選平安、太平洋、人保等幾家大公司，因為車險涉及到非常多線下服務環節，如果公司體量不夠大，人員響應速度不夠快，就會非常糟心；

二是建議多問一嘴，在當地該保險公司合作的修理廠有哪些，有些城市的修理點魚龍混雜，多問一嘴，有時候能避開一些跟小修理廠合作的保險公司。

最後，祝各位老司機像牛老師後腰上的紋身一樣，出入平安。