現在還有保本年化10%以上收益的理财産品嗎？

很顯然這幾乎不可能，資管新規之後的理财已經不再保本，即便是不保本，收益能達到5%以上的産品也是極少的，少數達到5%以上收益的理财，也面臨很大本金損失的風險。

今天給大家介紹的一種操作，一年可以穩定賺10%以上，而且是很安全的。

前些年很多内地用戶赴香港買保險，有買重疾的也有買分紅的，但是在高淨值人群中，流行一種玩法——保費融資。

保費融資流程

簡而言之就是貸款買保險，很多人是不是覺得我有神經病才去貸款買保險呢，沒錢還沒什麼保險？

恰恰相反，這項業務很多高淨值人群非常喜歡，它的原理跟貸款買房一樣。

為什麼炒房的人喜歡貸款買多套房，因為房屋的升值比利息高。

貸款利息5%，而房子一年增值8%，你是不是就賺了，前些年的炒房團一直都是這麼幹。

而港澳地區存款利息很低，接近零利率，相應的貸款利率也很低，大約隻有2%-2.5%，而保險的收益可以達到4%-4.5%甚至更高。

舉個例子吧。

現在香港去不了，可以去澳門，你去澳門買一份繳費500萬的壽險，你隻需要付100萬左右，其餘的400萬，可以找銀行貸款。

銀行為什麼願意貸款給你？

首先這份保險的現金價值很高，你交500萬，即使第二天退保也能退回來400萬，所以即便你還不起錢，也不要緊，在貸款還清之前，保單會質押在銀行，退保之後，會優先償還銀行貸款，所以不管在任何時候退保，銀行也不會損失。

其次，貸款還是需要提供你一定的資産證明以證明你有還款能力。

好，現在貸款放出來了，你的100萬本金加銀行貸款400萬合計500萬交給保險公司，保單成立以後，你不需要還本金，隻需要還利息就可以了。

400萬的貸款額度，假設是2.5%的利息，每年要還10萬的利息，覺得挺高是嗎？

别着急，這份保險的收益大概每年會有4.5%，也就是說會有22.5萬的收益，除掉10萬的利息，這還有12.5萬的淨利，實際差異遠遠不止如此，因為你這份保單收益是複利，而你的銀行貸款是單利。

也就是說你每年的還款利息10萬是固定的，而你的收益卻每年在遞增。

500萬，第一年收益22.5萬、第二年就是23.5萬、第三年就是24.57萬、第四年25.67萬……以此類推到了第十年滿期時，當初的500萬本金已經變成了776萬。

這時候退保，退回776萬，還掉銀行的400萬本金，減去十年的利息100萬，還剩下276萬。

也就是說當初你投入了100萬，十年期滿後拿回來276萬，盈利176萬，每年的收益就是17.6萬，折合年收益17.6%。

而如果不用這種模式，選擇自己付保費100萬，在收益率不變的情況下，10年滿期後可以獲得155萬左右，盈利55萬，每年收益5.5萬，折合年收益就是5.5%。

同樣的投入100萬，前者比後者多賺了176萬-55萬=121萬，明白了這個道理，你就知道那些大佬的錢怎麼積累的了。

保費融資的原理就是利用杠杆賺息差，這個案例中，用戶用100萬的資金撬動了500萬的資金杠杆，利率上還有2.5%的息差。

那為什麼我們内地的保險不能這麼玩，因為内地的貸款利率高，而保險收益偏低，保險的收益無法覆蓋利息成本，所以玩不轉。

而港澳做保費融資，保險的收益比貸款利率高，收益覆蓋利息成本後的部分就是盈利。

跟買房一樣，房子的升值速度大于利息，這才有人貸款買房，前幾年的否則貸款買房就是虧的。

而且從某種程度上來說，保單比房産更具抵押價值，對銀行而言風險更低，因為房價是會波動的，有漲也有跌，而保單的現金價值随着時間的增長是越來越高的。

這種保費融資融資模式很早就在香港有了，但是把這種模式帶到内地發揚光大的卻是太平人壽（香港），跟内地的太平人壽同屬一個集團。

也許可能會有人問，這個安全嗎？

首先所有手續都是正當手續，保單是保險公司簽發的，貸款也是正規銀行放出來的，所有手續都正規，保費融資在港澳地區的保險市場已經是一個很正常的操作了。

建設銀行香港官網關于保費融資的介紹

至于保險公司的安全性，港澳地區的保險公司大部分都有上百年曆史，經曆過各種危機還能經營下來，也可見其經營的穩定性了，從安全性來看與内地保險公司沒有太大差别，甚至從管理上看，港澳地區的保險公司更成熟。

所以之前很多内地客戶去香港買保險，甚至一度出現排隊買保險的盛況，疫情後，現在香港去不了，于是很多内地客戶轉向澳門。

當然保費融資也需要關注幾個因素：

1、銀行利率。

保費融資的一個重要條件是銀行低利率，如果銀行加息，代表你的融資成本增加，你的淨收益就會受到影響。

2、保險收益。

保單的收益分為保證收益和預期收益，預期收益是非保證的，不過近年來在香港保險業監管局的要求下，保險公司必須要對過往的分紅實現率進行公布，目前來看大部分産品可以達到甚至略微超過預期收益，隻有極少數産品隻能做到80%-90%。

所以，當真正深入了解保險之後，發現保險真的不僅僅的保障，這裡邊的學問真的很大，也許這才能夠揭開富豪為什麼會願意花幾千萬上億來購買保險的真相。

今天的内容就分享到這裡，關于保險還有很多有意思的功能後續會慢慢分享。

PS：本文旨在讓大家了解一些資訊，不構成投資理财的建議，投資理财需要根據個人實際情況出發做規劃。