在監管趨嚴的背景下，行業龍頭螞蟻集團亟待尋找新的增長點。

2020年11月3日，螞蟻集團上市被緊急叫停。此後，集團内部為順應監管政策，進行了一系列整改動作。

消金界觀察下來，資産端與負債端都在悄然變化。

具體來看，在資産端，“花呗”“借呗”品牌升級正在進行時；而在負債端，近日支付寶“螞蟻合花”上線了“定時轉入”“餘額收益”等功能。

當下，消金行業的創新似乎進入了瓶頸期。除了增量獲客難之外，存量精細化運營也鮮見好案例。而領頭羊變得保守是重要原因之一。

當下，如果将螞蟻集團的整改看作是“守”的話，那麼繼續創新可看作是重新發起“攻”勢，這也為行業運營帶來新思路。

螞蟻消金：“屬地切分”已完成，品牌更新進行時

2020年11月，螞蟻集團上市被緊急叫停；随後，2021年6月，螞蟻消費金融獲批開業，成為年内第2家被獲準開業的消金公司，也是全國第29家開業的消金公司。

按照監管批複，自螞蟻消費金融公司開業起1年過渡期内，兩家小貸公司實現平穩有序市場退出。

此外，根據批複文件，螞蟻消金注冊資本為80億元。按照消費金融公司10-12倍的杠杆限制，按照當下注冊資本來看，螞蟻消金的放貸規模最多不過千億元。

多位從業者表示，為滿足資本充足率要求，螞蟻集團内部正在醞釀新一輪的增資計劃。

一位接近螞蟻集團的内部人士向消金界表示，為順應監管對于城商行“屬地經營”的要求，前期螞蟻集團與合作銀行的屬地客群切分工作已基本完成。下一步即将做的就是品牌升級。

此前消金界曾報道，按照監管要求，由螞蟻消金自營、聯合貸款的部分，将保留“花呗”“借呗”原品牌；至于由銀行出資、螞蟻消金提供引流助貸服務的部分，将不再标挂“花呗”“借呗”名稱（詳情點點擊《後螞蟻時代：内部分批次調整産品，“新助貸”模式正式上線》）。

按照整改方案，“花呗”“借呗”品牌整改工作将在今年年底前完成。一位銀行從業者對此表示，目前具體方案正在内部溝通中。

支付寶：“螞蟻合花”上線“自動轉入”“餘額收益”新功能

在資産端，金融機構正在積極引導用戶“理性消費”“冷靜借貸”。以螞蟻為例，繼今年年初下調花呗額度後，内部又在計劃推“貸款冷靜期”。

而在負債端，螞蟻集團也有新動作。除了上線新功能“晚點付”，近日消金界了解到，支付寶“螞蟻合花”版塊又添新功能。

早在2020年11月，支付寶上線了新功能“螞蟻合花”，用戶可邀請其他支付寶用戶一起參與到螞蟻合花，兩人可以使用共同攢錢、賬單管理等功能。彼時該版塊由于功能不成熟，廣受用戶诟病。

如今消金界發現，該版塊功能進行了一系列更新。

具體說來，此前“螞蟻合花”隻支持兩個人開通，主要為滿足年輕情侶、夫妻間建立資金小金庫、合理規劃支出等需求，搭建的共同财務空間。

如今可以邀請除情侶外的朋友、親人等多個成員，使用範圍擴大至談戀愛、合租、養娃等諸多場景。

在使用功能上，從8月12日開始，轉入螞蟻合花的資金可以由群主來開啟“餘額享收益”功能。合花餘額享餘額寶收益，收益直接發放至開通的合花群餘額中。而在此前，轉入合花的資金是沒有收益的。

此外，在七夕臨近時，螞蟻合花還推出“‘餘’生‘合’你，息息相關”營銷活動，對新加入用戶給與購物券和抽獎獎勵。

在操作上則步驟不變。用戶可以手動将銀行卡和餘額寶中的資金轉入到螞蟻合花，也可設置每月固定時間從指定賬戶轉入。螞蟻合花可用于線上線下消費，在淘寶、天貓等平台購物，付款方式選擇螞蟻合花即可，在店鋪消費時出示付款碼，選擇螞蟻合花即可支付。

在安全保障方面，螞蟻合花可在兩個參與者确認後設置每月支出限額，避免資金損失。

對此也有不少用戶吐槽：合花容易，“分手”難。任何一方不經授權可使用全部或部分資金，今後的資金使用糾紛難以避免。

可以預見的是，随着互聯網金融步入下半場，整個行業将更加合規。而螞蟻集團在進行品牌更新、助貸調整、業務更新等一系列工作的背後，盤活用戶，保持增長，也需要講述新故事。