文 |《财經國家周刊》記者 宋怡青

在上海居家隔離的劉畊宏，成了直播界的“現象級”博主——他和妻子一周五天的網絡直播燃脂健身操，短時間内火遍了全網。

圖/直播截圖

“腰間的贅肉咔咔掉，人魚線馬甲線我都要”，一大群“劉畊宏女孩”活躍在社交網絡上，跟随着《本草綱目》跳起“毽子操”，大大增加了運動量。

不過，由于操之過急、運動強度過大導緻的受傷情況，也随之出現了。

不少網友曬出了自己的“尴尬”受傷經曆：“上場五分鐘，腳便腫了。”“跳第一遍就手腳打架，腳踢到手指甲上了……”“跟練5分鐘，運動過激導緻黃體破裂進了醫院。”

……

圖/社交平台網友圖片

有康複醫學科醫生多次提示：跟跳健身操要做好熱身，量力而行。首先，在家健身要有一個相對開闊、安全的環境。其次，健身器械應當配備保護措施，特别家中有小孩的話需注意。再次，健身前要了解自身身體狀況，如有心肺疾病或骨關節疾病史最好先咨詢專科醫師。最後，訓練負荷要适當。

那麼，除了合理健身、減少損傷，有哪些保險能保此類健身運動？

普通意外險保障“雲健身”

提到運動受傷，大家第一時間想到的就是意外險。

意外險可以保障意外傷害帶來的經濟損失。至于運動帶來的傷害，能不能賠？主要看它是否滿足意外險的四大要素：外來的、非本意、突發的、非疾病的。

通常來說，跟着劉畊宏“雲健身”造成的傷害，能滿足上述要素，所以普通的意外險可以賠付。

但是，普通意外險并不是每項運動都能保障。滑雪、攀岩、野外生存、蹦極等高風險運動通常都是除外責任，也就是不保的。

不幸“雲健身”受傷，保險都賠什麼？

首先是意外醫療。有的意外險包含意外醫療責任，門診、住院均可。

北京明亞保險經紀公司資深合夥人劉莉莉對《财經國家周刊》記者表示，一般因為運動意外傷害導緻的必要且合理的醫療費用，都是能報銷的。但需要注意以下三點：

第一，保障的運動種類。大部分醫療險是不保障賽事運動與高風險運動的。

第二，就診醫院範圍。一般醫療險是需要被保險人去二級及以上的公立醫院或醫保定點醫院治療，才可以報銷。當然，也有一些醫療險是可以涵蓋公立特需或私立醫院的。

第三，意外醫療費用的報銷範圍與比例。有些意外險會限制在社保範圍内的報銷，還可能會有免賠額與報銷比例的限制，所以建議大家盡量選擇那些不限社保，而且零免賠、100%報銷的醫療險。

圖/IC photo

本刊記者了解到，如果保險的免賠額100元，那麼每次報銷，超過100元的部分才可以報銷。甚至有些産品會規定，中醫治療費用不能報銷。而扭傷摔傷很多時候都會用到一些中醫療法和中藥去治療，如果保險不報銷這部分費用，就隻能自己承擔了。

不過市面上也有意外保險不限制社保用藥、無免賠額（低免賠額）、100%比例賠付，具體需投保人仔細看保險合同條款。

值得一提的是，有的意外險産品包含意外傷害住院津貼，住院治療期間，符合理賠條件還能賠付每日住院津貼保險金。

其次是意外傷殘。若因遭受意外傷害事故為直接原因造成《人身保險傷殘評定标準及代碼》所列殘疾之一的，保險公司按其所列給付比例乘以保險金額給付傷殘保險金。

也就是說，萬一運動真的導緻傷殘了（事故發生180天内），有保障責任的意外險會根據相應的傷殘評定标準給付保險金。

甚至于更嚴重的，萬一因為運動導緻猝死，如果意外險包含猝死責任的話，符合理賠标準也能賠付一筆猝死保險金。

如何申請理賠？

最重要的是保留相關證明材料，意外險保險金申請時需要提供合法有效的材料。

如果“雲健身”不幸受傷到醫院就醫，一定要告訴醫生自己有商業保險，并且把運動受傷這個原因告知醫生并記錄在病曆上，然後還要保留好所有的就醫憑證，包括病曆、影像檢查報告、發票、用藥明細等，以便于理賠審核。

買了多份意外險，可以一起賠付嗎？

如果是意外受傷需要就醫，意外險可以報銷因此産生的合理醫療費用，但它屬于實報實銷，花多少報多少，不可以重複報銷。

如果是意外身故/傷殘，隻要符合所購産品的理賠條件，就可以多份疊加賠付。

保險畢竟隻是出現事故後的經濟補償。

因為運動造成的身體損傷，難受的還是自己。對于健身的人而言，進行運動前的準備活動尤為重要。運動也是一個循序漸進的長期過程，還是要量力而行。

高風險運動也有專屬保障

對于一些運動達人來說，跟着劉畊宏“雲健身”還不能滿足他們的運動需求，攀岩、滑雪、滑冰等才是他們的最愛。需要注意的是，攀岩、滑冰等都屬于高風險運動，極易發生摔傷、骨折及誤傷他人等事故。

正如一位骨科醫生介紹，滑雪滑冰等運動相對高速，加上裝備較重，造成的損傷多是高能量損傷，通常比球類、跑跳等運動損傷嚴重程度更高，還有不少人發生骨折，骨折多集中在手腕部、足踝部和腰部。

而不是所有意外險都包含高風險運動的意外責任，通常會被列在免除責任内。

慧擇攜保事業部總經理賀建表示，以滑雪為例的高風險運動，意外險需求是很高的。“這類運動很容易出意外，磕磕碰碰的多，也容易骨折，大家還是有痛點需求的。”

本刊記者了解到，目前有保險公司推出了高風險運動專屬意外險，給滑雪、登山愛好者帶來保障。

如何挑選高風險運動意外險？

劉莉莉表示，首先得判斷一款保險是否包含高風險運動意外責任。一般情況下，産品必須是“擴展”了高風險運動，或者“明确未除外”高風險運動責任的意外險。

她認為，一款好的高風險運動保險一般要包含以下幾個方面：

第一，意外身故、傷殘。意外險的基礎保障，保額要買足，傷殘賠付是根據實際的傷殘等級賠付保額的一定比例。

第二，意外醫療。發生意外後就醫或住院産生的費用，額度越高越好，部分産品包含住院津貼。

第三，如果可能，選擇醫療、住院直付的産品。發生意外就醫和住院，保險公司在醫療額度内直接向醫院結算，尤其是出國旅行、滑雪、潛水時，這項能避免許多麻煩。

第四，個人責任。類似車險中的三者險，即對他人或物造成的傷害需要賠償的，比如在雪場撞傷人，撞壞人家的闆子需要賠償的，由保險公司賠償。

來源： 新華社