1、實際占有資金很重要

上一篇文章，我們深度分析了“螞蟻花呗分期還款”的真實年化利率，同時也知道了，螞蟻花呗作為“信用卡”和銀行信用卡的真實利率基本一樣，并沒有什麼差别。

同時，我也告誡大家不要用花呗分期還款，因為螞蟻花呗分期還款的真實利率高達15%，很少有人可以保證每年取得年化15%的穩定收益。

上篇文章我寫道：“在花呗分期還款過程中，隻有還第一期時候的名義利率和真實利率相等外，後續每期的真實利率都高于名義利率，越到還款後期，真實利率越高！”

有朋友看到這句話以及我的舉例，給我留言說：最後一期最劃算，因為它是借款人占用最長的一期本金。不少自媒體文章會這麼寫，其實是在誤導了讀者。（甄選自己所看的内容很重要！）

這其實是不對的理解方式，因為借款人在前面每期還款的付息部分已經包含了最後一期所占本金的利息了，也就是說，最後一期的本金雖然占用時間最長，但是，你前面都在為其承擔利息，不僅如此，随着時間的推移，最後一期本金的實際利息越大。

其中還舉例：即便你還款到12期，也就是說最後一個月所欠本金才1000元，但也需要支付88元的利。相當于僅占用1000元欠款一個月時間，就産生了88元利息，月息為8.8%，年息就是乘以12，真實年化利率達到了驚人的105.6%。

本篇文章，我們再來聊聊“螞蟻借呗”的一些事兒。其實，螞蟻借呗的利率很簡單，基本上一句話就說完了！

2、螞蟻實際年化利率

螞蟻借呗和房貸的計息方法是一樣的，都是根據實際占用本金的真實數額參與利息的計算，不過房貸一般是按月分期還款，雖然如此，實際的利息數額和按天計息是一樣的。

即便是按月分期，也是按天計息！以下截圖為螞蟻花呗的官方截圖，已經說得很詳細了。

螞蟻借呗是利用等額本金還款法計算的，計算公式為：

1. 每月月供額 ＝ (貸款本金÷還款月數)＋(貸款本金－已歸還本金累計額) × 月利率
2. 每月應歸還本金＝貸款本金÷還款月數
3. 月利率＝日利率×30

為了方便讀者理解，舉例如下：

假設：你在螞蟻借呗的日利率為萬4，借款12000元，等額本金分12期償還，那麼每月還款本金和利息各為多少呢？

對于萬4的日利率，對應的月利率為0.04% × 30 ＝ 1.2%。

每月應歸還本金＝12000÷12＝1000。

每月還款額如下：

第一個月還款額＝(12000÷12)＋(12000－0)×1.2% ＝ 1000 144 = 1144

第二個月還款額＝(12000÷12)＋(12000－1000)×1.2%＝ 1000 132= 1132

第三個月還款額＝(12000÷12)＋(12000－1000×2)×1.2%＝ 1000 120 = 1120

…

第十二個月還款額＝(12000÷12)＋(12000－1000×11)×1.2%＝ 1000 12 = 1012

以此類推，每個月所支付的利息在逐漸減少。為什麼呢？

因為随着時間的推移，你實際占用的借款本金在随月減少。螞蟻借呗的計息是根據你實際占用本金的多少而計息的。

按照上述方法，12個月總共所支出的總利息為：144 132 120 … 12 = 936元。

有的自媒體會用總利息除以總本金得出一個利率，比如：

936/12000 = 7.8%

就認為7.8%是實際年化利率，這是不對的做法，這根本就不是借呗的實際年化利率，因為上述12月過程中，您并沒有全周期占有12000元借款，典型的忽悠“不明真相的群衆”的做法。

借呗的利率沒有這麼低的，按照日利率萬4來說，借呗的年化利率為：

365*0.04%=14.6%

為什麼這裡是乘以365，而不是360呢？因為螞蟻借呗是按照每日計息的。但是在等額本金分期付款過程中，其實存在360與365的差别，有時候還有閏年的問題，不過這些差别很微小，螞蟻借呗會通過算法補上，這裡不再贅述。

螞蟻借呗的真實年化利率的計算很簡單，就是您借呗所顯示的日利率乘以365，即為借呗的年化利率。

螞蟻借呗的日利率一般位于萬1.5到6.5之間，對應的年化利率為5.475%~23.725%。

綜上所述，螞蟻借呗的年化利率很高，因為大部分當然的借呗利率是萬4及以上。

3、同行對比

螞蟻借呗的利率很高，這是螞蟻特有的現象嗎？顯然不是，比如騰訊的微粒貸，利率也和螞蟻借呗基本一樣。

我的螞蟻借呗日利率為萬2，但是微粒貸的日利率居然高達萬4.5！

螞蟻借呗的利率和傳統銀行對比則如何呢？

還是拿招商銀行作為比較對象吧，我看了招商銀行官網，招商銀行的閃電貸與螞蟻借呗的功能是一樣的，消費貸并不完全等同于螞蟻借呗。

招商銀行閃電貸利息多少呢？招行閃電貸目前的貸款利率在每天萬分之4.2到4.8之間，年利率約15.12%左右，基本上也和螞蟻借呗差不多。

4、總結

1、螞蟻借呗是按照實際占用金額計息的，和花呗分期付款完全不同，房貸也是按照貸款人實際占用房貸數額計息的，說起來和螞蟻花呗的計息方法是一樣的，隻不過年化利率不同罷了。

2、螞蟻借呗的年化利率很高，幾乎和螞蟻花呗分期還款的真實年化利率一樣，但是和同行相比，螞蟻花呗并不是最惡劣的一個，他們本質上沒什麼兩樣，都是合規下盡可能的逐利。

3、正因為借呗的利率很高，因此建議大家不要用借呗借款，除非您的日利率為萬1.5。即便是萬1.5，螞蟻借呗也隻能用作應急手段，而不是借錢的常規手段。花呗逾期之後的日利率為萬5，年化利率為18.25%，所以，千萬别逾期。

如果您的借呗日利率超過了萬4，聽我一句勸：打死也不借！