想買房，首付款不夠怎麼辦？購房者可提取公積金作首付。截至目前，全國已經有超過20個城市出台政策，允許提取住房公積金，用于支付首付款及購房款。

　　此輪住房公積金政策調整有何特點？對樓市影響幾何？穩樓市，地方該如何用好公積金政策？近日，中國城市報記者進行了相關梳理和采訪。

　　購房可提公積金作首付超20城出台政策支持

　　據不完全統計，截至目前，至少包括山東青島、廣東梅州、四川眉山、福建廈門、四川綿陽、遼甯沈陽、貴州遵義、四川資陽、廣東汕尾、廣東珠海、福建泉州、福建南平、福建漳州、廣東潮州、廣東惠州、廣東中山、福建龍岩、四川雅安、安徽池州、安徽六安、安徽淮南等超20城提及可提取公積金用于支付首付款及購房款。

　　其中，大部分城市都允許購房人本人及其配偶提取公積金用于購房首付。例如，近日廣東省梅州市住房公積金管理中心發布《職工提取住房公積金作購房首付款實施細則》，規定在梅州市行政區域内購買商品住房或二手房的本市繳存職工及其配偶，并與房地産企業簽訂購房合同（或與賣方辦理不動産權證書過戶手續）但尚未足額交付首付款的，在未申請個人住房公積金貸款的前提下，可一次性提取購房人本人及配偶的住房公積金賬戶餘額（保留十元以上）用于支付購房首付款。

　　此外，還有部分城市把公積金提取範圍擴大到購房人及其直系親屬。

　　9月26日，四川省綿陽市政府辦公室印發《進一步促進綿陽市房地産市場平穩健康發展若幹措施》，明确自措施執行之日起至2023年6月30日，綿陽本市正常繳存住房公積金的繳存職工，在市轄區内新購自住住房，可提取配偶及雙方直系親屬（僅限父母、子女）的住房公積金用于支付購房首付款和償還住房公積金貸款。

　　關于公積金可用作購房首付款的政策背景，廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉告訴中國城市報記者，一方面，當前購房需求疲弱，市場尚未全面恢複；另一方面，新冠肺炎疫情呈多點散發，穩增長壓力依然較大，消費者對買房的首付支付能力下降。

　　“這種情況下，公積金作為躺在賬上的資金，與其閑置，不如用來當首付。”李宇嘉說。

　　更多三四線城市未來或選擇跟進

　　此輪地方公積金政策呈現出怎樣的特點？

　　諸葛找房數據研究中心高級分析師陳霄在接受中國城市報記者采訪時分析，從城市分布來看，出台該項政策的城市以三四線城市為主，部分二線城市為輔。三四線城市今年以來經曆了多輪政策松綁，現實來看對市場的提振效果有限，市場需要更為實質性、強有力的政策加持。陳霄預計，其他庫存壓力大、去化緩慢的三四線城市未來或将會跟進。

　　李宇嘉在接受中國城市報記者采訪時表達了相似的觀點：“從政策實施區域來看，以三四線城市居多。這些城市或是住房銷售端出現大幅下滑，或是本地人買房比例不高，或是購房者對于房地産市場預期信心不足，因此選擇通過支持提取公積金用于首付來提振購房者的置業信心。”

　　在陳霄看來，公積金政策作為今年以來政策調整的重要手段，從最初的提高公積金貸款額度、公積金首付比例下調等，到直接允許提取公積金作為首付款，這是松綁政策的一個進階過程，對購房者的支持力度更大，實際上釋放出今後在公積金使用上更加靈活寬松的政策導向。

　　今年以來，為促進房地産市場平穩健康發展，更好地滿足購房者的合理住房需求，全國多地都陸續發布政策，對公積金貸款适度“松綁”，包括提高公積金貸款比例、降低公積金貸款利率、支持公積金“一人購房全家幫”、支持提取公積金用于首付等。

　　不久前，中國人民銀行還宣布下調個人住房公積金貸款利率。根據通知，自2022年10月1日起，下調首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點，5年以下（含5年）和5年以上利率分别調整為2.6%和3.1%。第二套個人住房公積金貸款利率政策保持不變，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

　　保障剛需成效幾何

　　支持提取住房公積金用于支付購房首付款，對提高消費者的購房熱情到底能起到多大作用？

　　在中央财經大學城市與房地産管理系教授易成棟看來，政策降低了剛需群體的買房資金成本，同時降低了買房的資金門檻，還提高了公積金的利用效率，更好地促進了住房市場健康發展。

　　相關數據也佐證了上述觀點。8月31日，山東省青島市住房公積金管理中心發布關于支持職工提取住房公積金用于支付購房首付款的通知，明确在青島市行政區域内購買新建商品房，可申請提取購房人及其配偶名下的住房公積金用于支付購房首付款。

　　政策落地後，成效開始顯現。據青島市住房公積金管理中心10月8日披露的數據，提取住房公積金支付購房首付款新政實施1個月以來，青島市住房公積金管理中心已辦理352個樓盤資金監管賬戶信息備案，共為職工提取住房公積金473萬元支付購房首付款。

　　陳霄認為，從效果來看，政策對于适當降低購房者的購房成本，進一步緩解購房者的購房資金壓力有着重要意義，同時能更深入發揮住房公積金對購房者的支持作用，提振購房者的置業情緒，促進剛性和改善性住房需求釋放。

　　不過，在李宇嘉看來，支持住房公積金用作首付款，對刺激樓市到底起到多大作用仍有待進一步觀察，“支持住房公積金用作首付款确實利好一部分購房者，比如對于那些住房公積金已經繳存了多年、公積金賬戶有一定積累的人群，會刺激部分觀望情緒濃重的購房者入市。”

　　與此同時，李宇嘉提醒，當前公積金繳存額度比較大的人群大多已經買房。此外，從市場整體情況看，公積金在買房成本中占比并不高，因此不應過度高估支持住房公積金用作首付款對樓市的提振效果。

　　“當下，想買房的都是新市民和年輕人，往往公積金繳存年限不夠多，繳存額度也相對較低。另外，民營企業、小微企業往往按照最低住房公積金繳存比例繳納公積金。”李宇嘉進一步補充說。

　　穩樓市還需多方合力

　　地方在制定調整公積金政策時，應注意哪些問題？

　　陳霄認為，在實際實施過程中，要注意公積金的提取問題，比如在提取的額度上是否有設限等。另外，在使用公積金作為首付款買房時是否有額外的附加條款或者門檻限制等，也是需要明晰的。

　　中國城市報記者注意到，很多城市在調整實施公積金政策時，對公積金提取額度進行了設限。例如，廣東省珠海市規定繳存職工可提取賬戶餘額的90%幫助其直系親屬（配偶、父母、子女）用于購房支付首付款。

　　李宇嘉認為，目前，很難再有“一招鮮”的政策将樓市迅速拉起來、穩定下來。當前，政策需要精細化設計，多措并舉，例如放松限購、限貸、限售、限價、信貸政策，加大公積金支持、購房補貼力度，降低二手房交易稅費、落戶門檻等，所有政策疊加起來才能對當前樓市起到一定提振作用。

　　因此，在李宇嘉看來，地方在制定調整公積金政策時，很重要的一點是，不能為了短期利益犧牲長期利益，應和其他穩樓市政策配合協調。從本質上講，住房公積金是一種具有社會性、互助性、政策性的住房社會保障制度。地方需警惕未來随着樓市趨穩轉暖，可能出現的公積金“資金池”水位下降、公積金貸款審批到貸款的周期拉長等現象。

　　“同時，各地調整公積金政策要以保障剛需和改善型需求為主，特别是保障剛需。此外，還應注意留一部分資金保障租房群體。”李宇嘉說。

　　■中國城市報記者：邢燦

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