作為保險經紀人，是一向都不主張客戶購買返還型險種的。因為那到期返還的部分，隻不過是平常多交的保費而已。我們可以用這部分多交的保費來購買更多的｢消費型｣險種，從而獲得更高的保額和更多的保障。因為“保費”是屬于我們每年要｢消費｣的錢，而隻有“保額”才是将來一旦發生理賠時保險公司要賠給我們的錢，所以買保險理應在同等的保費預算情況下，盡可能地獲得更高的保額，這才是購買保險時的重中之重。保額的多寡，對衡量一份保險是否真的｢保險｣起到了至為關鍵的因素。

　　然而，以目前國人的保險消費習慣來看，大都還是比較偏向于｢返還型｣險種。依我們的專業認知角度來看，是當然不主張購買返還型險種的，但保囊君認為，我們對客戶給出的專業意見和提議隻僅供參考，而最終的選擇權還得由消費者自己來決定才對，畢竟是客戶自己在｢消費｣。所以保囊君雖說不主張購買返還型險種，但也從不反對，甚至當遇上一些想買平安福的客戶，保囊君還會建議他們倒不如選擇别家的返還型險種。Why？今天我們就以天安人壽的健康源2号（返還型）重大疾病保險來深度剖析對比一下平安人壽的平安福2017版重大疾病保險。

　　一、主要責任比較 首先讓我們先了解一下這兩個險種各自的産品責任對比

　　（圖一）

　　上表分别用兩種不同返還年齡的健康源2号來對比平安福2017版（其中平安福的保費已剔除了捆綁銷售的長期意外險保費），設定20年交費，保額100萬。那麼從30歲的男女費率來看，其中99歲返還的健康源2号的年交保費要比平安福便宜21%~29%，可算是達到了秒殺之程度。這20年下來，平安福要比99歲返還的健康源2号足足多交了10萬元有多的保費。而兩者的保障對比，無論是從病種數量或者賠付次數又或者是重疾輕症保額上來對比，平安福都是比健康源2号相差甚遠的。

　　這可是高下立判的事實，隻要看完圖一對比表，我相信即使是保險小白也能明辨出其優劣，平安福無論是保險責任還是費率方面都全面輸給了99歲返還的健康源2号。所以在後面的對比中，我們會将注意力主要集中在66歲返還保費且年交保費還比平安福多交17%~20%的健康源2号上（在後面的對比，我們将66歲返還的健康源2号簡稱為健康源2号）。

　　從表中數據看：

　　● 健康源2号的重疾病種數量比平安福多出25種，輕症多出30種。而且健康源2号的輕症最多可以賠付五次（合共150萬），每次賠付主險金額的30%（30萬），而平安福的輕症隻能賠付一次，賠付的金額是重疾保額的20%（20萬）。

　　● 健康源2号自帶了被保人輕症豁免保費功能，還可以附加投保人輕症/重疾/全殘/身故四豁免，這更有利于夫妻互保。而平安福是沒有被保人輕症豁免功能的，可附加的投保人豁免也隻有三豁免，缺少了輕症豁免。

　　● 健康源2号在被保人66歲時便可以全額返還所交保費，且保單繼續有效，與此同時，重疾保額還會提升1.3倍。而平安福是沒有保費返還的，保額必需在投保後兩年内，至少要600天、每天步行不少于一萬步的才可以提升1.1倍。

　　二、保險利益和費率比較

　　（圖二）

　　從上表看，健康源2号要比平安福多交了20%的保費。但健康源2号在交費期滿二年後（保單年度第22年）的現金價值已經達到了所交保費的總額，相對來說是已經｢保本｣了，而平安福是要到交費期滿九年後（保單年度第29年）的現金價值才達到所交保費的總額。也就是說健康源2号隻需22年回本，而平安福則需要29年才能回本，兩者相差了7年。

　　（圖三）

　　同是100萬的保額，健康源2号每年所交的保費比平安福多交了6090元，但健康源2号在66歲時返還了所交保費723800元後在第37個保單年度的保單現金價值還有745720元，而且重疾保額由原先的100萬調升到130萬。而平安福在第37個保單年度的保單現金價值隻有697300元，重疾保額還是原來的100萬或110萬不變。

　　那麼在第37個保單年度，平安福的重疾保額将比健康源2号少了20萬~30萬。而且在該年，平安福的697300元賬戶價值要比健康源2号的723800元 745720元=1469520元賬戶價值少了772220元。

　　如（圖三）我們将健康源2号比平安福每年多交的6090元分别設置連續定投20年，到第37年設定本利和為772220元，那麼所計算出來的IRR（内部收益率）為6.92%。這結果告訴我們，在購買平安福的同時還要把少交的6090元×20期=121800元拿去投資，且必須保證在37年裡其每年的收益率要達到6.92%以上，方可在第37個保單年度時與健康源2号的賬戶價值持平（但重疾保額還是少了20萬~30萬）。保囊君認為，這是一個比較難以實現的事情，且帶有很大的不确定風險。

　　（圖四）

　　至于說平安福裡被捆綁銷售的長期意外險好、保障期長，交通自駕意外雙倍賠付高的都是扯蛋！比市場上單獨購買的意外險多交了4.8倍的保費，但實際可得到的保障還不如别家的多。具體大家看圖四吧，這裡就不想再多說了。

　　三、病種保障比較 在重大疾病的病種裡，有25種重大疾病是由中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定并統一規範使用的。保監會還規定了其中的前6種重大疾病，都必須在所有重大疾病保險的保障内容裡包含在内。而現今國内各家保險公司所出的重疾險，都已經把這25種病種全部涵蓋在内了，并且在病種名稱與疾病定義上都是統一規範使用的。所以對于一份重疾險的重疾病種，我們隻要關注25種以外的病種便可。

　　據統計，大部分的重疾險它的理賠都發生在這25種重大疾病裡面，它幾乎占據了保險公司所有重疾理賠比例的98%以上，其中的惡性腫瘤單一項的理賠占比就占了76.7%，而其中的前6項必保的重疾病種更占了94%以上。因此，各保險公司在25種重疾的基礎上再另行增加的病種，它的病種發生概率其實是極低的。這增加的病種隻起到錦上添花的作用 ，但絕不能成為保險公司提高保險費率的理由！

　　（圖五）

　　健康源2号保105種重疾，平安福隻保80種。在重疾險中，各家保險公司另行增加的重疾病種是各有不同的，其中有的是該險種獨有的，但也有許多是相同的。要想知道哪家重疾險更有誠意，那隻要用他們相同名稱的病種來進行比較兩者之間的病種定義之差異便可辨别。

　　（圖六）

　　在上表中，盡管兩者的病種名稱都相同，但實際裡面的細則卻往往不太相同，或多或少有着不同的要求或者是除外責任。例如同是進行顱腦手術，健康源2号隻除外非疾病手術，而平安福實際上是剛好反過來将可能需要顱腦手術的疾病給除外了（把原本屬于重疾的疾病手術除外，劃去輕症裡面了）。如果我們隻單獨看一款産品的時候這些細節是很難被發現到的，而這些偏偏又是理賠時需要注意的也是最容易産生理賠糾紛的地方。

　　因為保監會統一規範的25種重疾隻适用于成年人，然而輕症和少兒重疾都是未曾規範，他都由保險公司自行制定病種和疾病定義。所以要衡量一款重疾險是否優秀、保障是否夠全面、性價比是否有優勢等，其實最重要的還是要看他所帶的輕症｢是好是壞｣來評定。

　　（圖七）

　　健康源2号保50種輕症且5次賠付，平安福隻保20種輕症且隻賠付一次。可是這20種輕症是平安福把行業慣例的極早期惡性腫瘤或惡性病變（業内都已包含了5個種類）的輕症由1個拆分為3個病種來充數的，實際上所保的這20種輕症才等于别家保險公司的18種輕症而已。

　　看圖七，屬于常發輕症的共有9種，其中前4種是屬于保監會要求的6種必保重疾的對應關聯輕症，發病率最高。健康源2号所保的輕症裡都全部涵蓋了這9種常發輕症，而平安福卻缺失了：不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、輕微腦中風、較小面積Ⅲ度燒傷共四種最重要的輕症保障。

　　四、不保，這些都不保！

　　（圖八）

　　所有的保險都會有列明除外責任，保單裡除了明确那些保障内容和責任以外，還會明确那些責任是不提供保障的。健康源2号和平安福的免責條款是屬于壽險7條免責、重疾8條免責的标準常用條款。其中平安福隻除外了酒後駕駛機動車責任，比健康源2号的除外責任少了無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證，這一點平安福是比健康源2号要好的。

　　五、不僅僅是性價比的｢額外服務｣ 保單除了保障内容以外，還有一些責任，雖然不是必須的，但每當真的發生時，這也會對我們起到很大的幫助的，就比如綠通服務。

　　健康源2号在年繳保費6000元以上，保單的投保人或被保人便可以享受到天安人壽提供的重疾綠通服務。内容包括：在重大疾病明确後可安排專家尋診、專家問診、專家門診、專家病房、專家手術、專業咨詢，并可報銷因異地就醫導緻的差旅費（共5000元限額，省内一次最高限2000元）。對于北京、上海之類的大型城市和省會來說，這專家号用一票難求來形容是一點都不誇張的，天安簽約的綠色就醫通道醫院已經涵蓋了大部分北京、上海等知名的三甲醫院，全國的醫院數量達到300至400家。而這些可免費提供的額外服務，平安福是沒有的。

　　六、總結 以上的比較隻要看明白了，那麼就能明白保囊君為什麼會說“雖然不主張買返還型險種，但與其是買平安福，那倒不如去買别家的返還型險種還更好一些”了。對于健康源2号與平安福的産品形态和優劣，我想大家心裡應該都已經有了一個自己的看法，最後讓我們再來總結一下：

　　1）平安福的保費支出要比99歲返還的健康源2号高21%~29%左右，雖然比66歲返還的健康源2号低了17%~20%左右，但平安福的内含現金價值要比66歲返還的健康源2号低很多，｢回本｣時間長了7年，實際的性價比平安福算最低；

　　2）健康源2号的保障責任整體來講比平安福要多出不少，包括疾病終末期和全殘責任，共比平安福保多了27種重大疾病；

　　3）健康源2号比平安福多了32種輕症，賠付額度更多了10%，并且可以賠付5次。而平安福隻能賠付一次，且在9種常發輕症裡缺少了4種高發的輕症保障；

　　4）健康源2号可以附加投保人豁免功能，包括壽險（意外身故、疾病身故）、全殘、重大疾病、輕症共四重豁免，更适合夫妻互保，而平安福隻有三重豁免，缺少了輕症豁免；

　　5）健康源2号附帶了被保人輕症豁免保費功能（這項功能意義重大，内含價值很高），而平安福沒有；

　　6）平安福硬性捆綁銷售的長期意外險，比别家獨立銷售的意外險多交了4.8倍的保費，但實際得到的保障還沒有别家的多；

　　7）健康源2号可以提供綠通服務，在罹患重大疾病的時候可以起到比較大的作用，而平安福沒有；

　　8）健康源2号的内含現金價值高，最早66歲便可返還保費，是目前市場上返還型險種裡可選返還年齡最早的一個。由于在持續交費2年後便可以進行降額提取部分保單現金價值（可做教育金用途），且在被保人66歲後便可以将保單的現金價值轉換為年金保險（可以做養老金用途），所以健康源2号是特别适合一些既希望能獲得足夠的保障而且更有準備教育金或養老金需求的人群購買。

　　關于健康源2号與平安福的産品分析對比就到此為止，如有其他問題，歡迎交流分享。

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