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财富傳承淺談法商保障餘生枕典席文财商保典 Vol.484

财富管理，這個詞彙過去幾十年一直和“富豪”綁定。
但其實，早在“春秋三傳”裡的《公羊傳》就有提到關于管仲如何利用财富管理進行商戰來滅掉敵國的。
到了今天，财富管理已經開始走向大衆。
01财富管理是什麼？

财富管理就是通過提供現金、信用、保險、投資組合等一系列金融服務，将自己資産、負債、流動性進行管理。

财富管理可分為幾類？

财富管理行業是在居民财富保值增值需求中發展起來的，産業鍊總共涉及四大類：

1. 居民财富：在金融資産以及非金融資産中進行分配。
2. 财富管理機構：根據需求進行資産配置，例如銀行、保險等。
3. 資産管理機構：将底層資産通過組合等形式進行資管産品創設管理，例如銀行理财、基金等。
4. 底層資産：包括股、債、貨币等各類型底層資産。

03 每個人都要經曆的财富管理閉環

财富保值：一輩子都在做的事情

保得住的财富，才是真财富。
财富保值，直白地說就是保持财富相對穩定的購買力。
因為商品價格會有通貨膨脹的過程，如果僅僅是持有資金在手上，那相對時間來說，就是一個财富縮水的過程。所以想做到财富保重，至少要保證手上的資金增長速度和通貨膨脹的速度差不多。
所以，财富保值需要的是保本固定收益，常見的是儲蓄、投資性保險産品、國債等。
目前銀行理财産品均已轉為淨值型理财，存在一定風險性，所以不再劃分為保本固定收益。
另外，收益和風險肯定是呈正比的，如果看到某産品預期收益很高，那麼背後的風險也肯定很高。
對于财富管理來說，必須根據自己的風險喜好來決定自己的理财行為，切勿輕視相關風險。

04财富增值：20歲-50歲主要做的事情

财富增值，就是指财富通過各種形式，達到超越原有價值目标的一個過程，讓财富在數量、社會購買力等方面大幅增長。
财富增值主要是兩種形式，一種是把财富當營運資本直接或間接參與社會再生産，簡單說就是創業。
創業是國家一直在鼓勵的，但是創業的難度也是在逐漸加大，并且風險很高，前期投入也很大，屬于風險博弈範疇。
另一種形式就是最常見的交易獲利和權利出讓。
比如債券、基金、股票這些大衆化的交易工具，通過這些工具來實現“錢生錢”的增值行為，對于初始的資本并沒有太高的要求。
但如果不是專業人員，沒有相關專業知識，想要從市場獲利也不是簡單容易的事，專業的知識和長期的耐心總是要有其一的。
面對當下這輪資本市場的行情，尤其是市場連續的萬億成交，對于高端人群，交易高手來說，這是黃金時代的開始，面對這樣的時代，我們不能一味的選擇套息等保守的做法，雖然回避了風險，但也丢掉了可觀的收益。
在高風險中取得高收益，需要的還是勇氣和信念，财富增值不再是“省錢存錢”就能實現的了，而是要“花錢賺錢”。

05财富傳承：年紀大了該考慮的事情
财富傳承，雖然不是出發點，不是過程，但卻是财富管理的終極目标。
最常見的有财富物化傳承，像貨币化傳承，産業化傳承等等。原則上是根據不同傳承的目标來确定不同的财富傳承形式和途徑。
貨币化傳承就是常見的現金、存款等，很簡單，缺點也很明顯，受通貨膨脹影響較大，100萬資金，20年前和20年後能購買的東西完全不同。
産業化傳承比如實體公司，股份等，這種需要承擔經營失敗的風險。
另外，物化傳承還有一個最大的不足，就是稅負。全球很多富豪都在尋找各種方式進行合理避稅，比如說把資産換成貴金屬、珠寶、字畫等，沒有歸屬權，轉移方便，還能抵禦通脹，但是要有良好的收藏條件，畢竟不像房子不怕偷不怕搶的。
除了物化傳承外，還有就是文化傳承，但這個概念則要模糊很多。更多指的是家族血統、文化之類，最直觀的便是家庭文化、教育的延伸等等。嚴格來說，血統文化因為無法量化，很難說是财富的一種，作為傳承就更難了。
另一個角度來說，像孔子等先賢的文化思想傳承，也可以算是一種文化的傳承。
一直以來都有“富不過三代”的說法，在今天财富傳承成為大家争相探索的一個方向。
通過對财富的有效管理，讓财富實現保值，然後通過努力獲得财富增值，最後通過有效的方式将财富傳承，這樣一代又一代才是财富管理的終極目标，也是财富管理的閉環之路。

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圖片來源于站酷

作者：BETA财富管理研究 紀玉航

整理編輯 |BETA 家族财富管理研究

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