去年的12月27日，新能源汽車專屬保險（以下簡稱“新能源車險”）正式上線，上海保險交易所還正式上線了新能源車險交易平台，并首批挂牌12家财險公司的新能源汽車專屬保險産品，車主可以通過各大平台在線投保。

　　如今，新能源車險迎來上線一周年。這一年中，新能源車險市場快速壯大，且業内預計未來數年，新能源車險市場仍将保持高速增長。

　　新能源車險的出現恰逢其時，一方面打消了消費者的用車顧慮，另一方面也給車險市場帶來了新機遇，各大險企甚至車企都積極投身其中。但從目前的現狀來看，車主喊貴，險企喊虧，新能源車險定價難的“魔咒”仍有待打破。

　　1 維修貴、數據少，用戶喊貴

　　11月，新能源車主王曉丹剛剛訂購了一輛沃爾沃xc40純電動汽車，最近正在辦理各種手續，其中就包括車險。她告訴《中國汽車報》記者，一年保費将近7000元，跟家人開的油車相比，這個保費價格可以說是相當高了，這讓她感覺十分肉疼。

　　為此，她還專門上網查詢了一下，為什麼新能源車保費這麼高。網上給出的答案是：電車技術相對較新，所以事故率比較高，這令王曉丹十分不解。在她看來，假設車主駕駛技術都是參差不齊，事故率高低應與品牌、車型相關，而與新能源還是燃油車無關。不能因為某個新能源汽車品牌頻頻出現事故，“就一杆子打死所有新能源車”。

　　另一位新能源車主栾菲菲去年6月購入了一輛比亞迪宋PLUS EV，今年7月8日續保時也發現保費上漲了1000多元到4638.98元。她直言，新能源車的保費的确比較高，同價位的燃油車保費不過2000多元，可以說是貴了近一倍。

　　但在她看來，新能源車确實沒有燃油車皮實，而且今年無論什麼車型，保費普遍上漲，加上去年她出險過一次，所以總體來看，這個保費價格還在可接受的範圍。“保險太重要了，為了省幾千塊錢保費不投保，出了事故賠得傾家蕩産的案例并不少見，得不償失。”栾菲菲說。

　　新能源車險的推出利國利民，但目前消費者最為诟病的就是價格，不僅首保價格貴、續保還在漲價。對此，上海陽昌保險公估總經理龐博分析，一方面，新能源汽車配置普遍高于傳統燃油車，如傳感器、電池等配件的價值都較高，特别是25萬元以上車型，其高端部件一旦損壞往往難以維修、隻能更換，這無疑拉高了保費。

　　另一方面，新能源汽車作為新鮮事物，通常得到車主的格外愛惜，不僅險種責任更加全面，有的車主甚至将三者險額度購買到300萬元，相比之下肯定要比傳統燃油車的保費要高。此外，受到零配件供應不足的影響，新能源車的保費也比燃油車更高。

　　熊貓保險科技聯合創始人彭钊則指出，車險遵循大數法則，也就是在一定的數據基數上得出定價規則。燃油車經過百年發展，技術成熟穩定，而新能源智能汽車作為“後起之秀”，其電動和智能技術仍處于快速叠代期，短時間内還較難形成穩定的數據積累。加之近來，受到防疫政策等因素影響，關于車險的數據因生活秩序不正常而不真實，其能提供的參考價值大打折扣，保險公司為覆蓋風險隻能先從高定價。

　　2 市場爆發式增長，險企卻面臨虧損

　　消費者雖有抱怨，但随着新能源汽車銷量的爆發式增長，新能源車險市場的規模仍在迅速壯大之中。

　　公開數據顯示，除2020年受承保車輛數增速放緩影響外，近年來我國新能源汽車保費增速均在40%以上。2021年，我國新能源汽車保費規模達350億元，同比增長56%。安信證券近日發布研究報告認為，2022年全年，新能源車險保費有望達708億元，同比增長102%。

　　從更長時間維度來看，到2030年，東吳證券預計，新能源車險保費規模将達5309億元，約占車險總保費的34.9%；安信證券預計新能源車險保費規模将達5131億元，約占當年車險總保費的36%，市場潛力可見一斑。

　　正因為如此，目前不僅大型險企積極布局新能源車險市場，中小險企也逐漸改變觀望态度，開始迎難而上，加大發展力度。各大車企更是瞄準了這塊誘人的蛋糕，包括蔚來、比亞迪、理想、寶馬等車企，紛紛通過成立保險經紀公司、收購或者入股保險經紀公司等方式，想要切分一塊新能源車險的蛋糕。

　　但一個不容忽視的現狀是，傳統燃油車承保利潤明顯優于新能源車，大部分公司在新能源車險上還處于虧損狀态，新能源車出險率高、維修成本高、賠付率高、數據不足的矛盾普遍存在。一位保險企業負責人甚至直言，新能源車險業務必須搶先布局，但目前的重點是考慮如何減少虧損。

　　中國銀保信數據顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險率更是高于非新能源車9.3%，行業面臨較大承保虧損壓力。在中國太保2022年中期業績會上，太保産險方面就曾透露，今年上半年，雖然新能源車保費有了較快增長，但太保産險承保的新能源汽車仍然虧損。

　　對此龐博分析，首先新能源車險賠付率（ 85%）在行業測算制定之初就高于燃油車的75%。其次，險企在新能源汽車市場缺少抓手。一方面，新能源汽車配件價值高、維修技術含量高、維修人員短缺，與燃油車的钣金噴漆等售後業務不同，險企在此領域缺乏議價權；另一方面，在電動智能汽車時代，險企并不掌握車内數據，定損往往需要以車企的判定為準，因而也顯得相當被動，這都在無形中使險企的賠付增多。

　　3 不斷修正，新能源車險必定越來越好

　　當然，新能源車險作為誕生僅一年的全新險種，其已經在不斷摸索中取得了相當大的成功。江西新能源科技職業學院新能源汽車技術研究院院長張翔認為，新能源車險顯著提升了消費者的用車體驗，為我國新能源汽車産業的健康發展提供了極大的輔助。

　　誠然，也有不少消費者對新能源車險的推出表示相當滿意。車主韓龍生就覺得，大部分新能源車險收費不高，隻是個别高風險車型保費才比較高。他認為，現在車險保費普遍都發生了變化，以前續保隻要不出險就會便宜，連續多年不出險更便宜。但現在改了規則，倒查三年内的出險記錄，三年内有出險保費就會上浮，多次出險更甚。保險公司現在擁有了更強的自主定價權，會根據自己的風控體系來定價，保費與車型、年限、是否為續保客戶等很多因素挂鈎，并不能一概而論地說新能源保費貴，“如果讓保險公司賠付的次數多，保費肯定會高啊”。

　　張翔認為，經常引起關注的新能源車自燃、起火爆炸、失控等事故，雖然為小概率事件，但也一定程度上推高了保費。未來，随着新能源車險滲透率的提升，險企定價數據不斷積累，動力電池技術逐漸成熟，平均售價保持下降趨勢，平抑新能源車維修成本，新能源車險的賠付率有望進一步改善。

　　龐博也認為，新能源車險對消費者重點關注的“用電安全”和“火災事故”的熱點問題，進行了保險責任的擴充；将行駛、停放、充電及作業等涉車場景都納入了保險範圍，對以前存有争議的問題都給出了明确回應，保險範圍的擴大明顯利于保障消費者的用車權益，是我國車險産業的積極進步，引領着我國汽車産業走向電氣化、智能化、共享化的車險模式。

　　采訪中，專家普遍認為，目前階段新能源車險最值得關注的不是價格，而是是否切實起到了保障消費者的作用，從這一角度來看，新能源車險已經做到了。而作為新事物，新能源車險還需要保險公司與包括車企、維修企業在内的産業鍊上下遊溝通磨合，最終達成風險與保費的相對平衡。随着行情的不斷變化，我們相信，未來的新能源車險必然會不斷修正、越來越好。

　　文：郝文麗 編輯：齊萌 版式：趙方婷

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