如今，汽車已經成了大部分人生活中常見的交通工具。開車就免不了要給車上保險。可您知道，這個車保，可是有很多講究。下面這些案例，老司機們看了都能長知識！

案例一

男子停車後忘拉手刹撞死自己 保險公司拒絕賠償

雲南的李明是一位貨車司機。前段時間，李明駕駛自己的貨車，在當地運土。他把貨車停在下坡路上準備裝土，但他沒有拉手刹就下車了。裝土過程中，貨車向前滑行。李明看到這種情況，情急之下用身體去阻擋車輛，這個過程中，李明不幸被貨車擠壓在牆上，當場身亡。

據了解，李明隻購買了交強險，事後，李明的家屬向保險公司索賠。保險公司工作人員表示，李明是投保人，不符合保險車輛三者險的條件，而被保險人和投保人同屬一人的情況，根據保險行業的有關規定，保險公司拒絕賠償。

問題一

這起交通事故很特殊，前一秒的司機，後一秒變成了事故中受傷害的第三者，那麼保險公司是否應該賠償死者家屬呢？

【律師解答】

交強險的賠償對象是機動車車上人員以外的第三人，本案中非常特殊，司機下車前，屬于車上人員；下車後，屬于司機以外的第三人。所以判斷司機是否屬于機動車車上人員以外的第三人，就成了關鍵性的因素。判定的依據為，事故發生時，該人員是否在機動車上為準。本案之中，司機被撞是在下車之後，裝土的過程中被撞的，所以此時，司機已經不再屬于機動車上人員，理應獲得保險公司的賠償。

問題二

交強險是對哪些人或物，在什麼情況下進行賠償呢?

【律師解答】

交強險屬于一種責任保險，當被保險機動車，在發生交通事故後，對車上以外的第三人附有賠償責任時，由保險公司來代替責任人，來承擔賠償責任。同時，我們還要注意保險公司有一些免責的情形，比如被保險車輛司機醉駕或無證駕駛等情形，保險公司不予賠償。

問題三

目前，李明的家屬已經向法院提起訴訟。那仲律師，如果對保險的處理結果存在異議，我們應該如何維護自己的權益呢？

【律師解答】

最好的解決方式就是訴訟。因為保險問題相對來講比較複雜，它涉及到事實認定，保險條款的解釋以及法律适用等問題。因為，很多複雜的問題，已經超出了保險公司查勘理賠人員權利的範圍，建議大家發生糾紛後，走司法途徑解決。

問題四

在很多人的認知裡，交強險是必須要購買的險種，價格相對商業險比較便宜，但卻不知道其中的區别，那麼交強險和商業險之間的區别是什麼呢？

【律師解答】

交強險是一種最低保障，它是為了防止在交通事故發生之後，由于駕駛人的賠償能力有問題，而導緻被害人無法獲得賠償，屬于一種強制保險。商業險采取自願性質，是駕駛員轉嫁風險給保險公司的行為，所以，商業險，不是保護被害人，而是保護機動車駕駛人，把風險轉嫁給保險公司的的一種保險制度。

案例二

順風車保險出事故 保險公司拒賠13萬車損

如今，不少車主都加入了滴滴順風車平台，順道拉個乘客。一切順利時，司機掙個油錢，乘客少花點，雙赢。可是一旦遇上意外，順風車這個新生事物卻存在法律風險。前段時間，武漢一位車主在開滴滴順風車的時候發生事故，保險公司以改變車輛的使用性質為由拒絕理賠。

前段時間，武漢的小宋買了一台二手車，并注冊成為滴滴順風車主。沒想到，剛跑了十一單，就遇到了交通事故，直接導緻車前輪爆胎，車損毀嚴重，維修費用要13萬多元。事故發生後，交警部門認定，小宋負事故全部責任。在理賠的過程中，保險公司了解到，事故發生時，小宋車上有一名順風車乘客，因此認定，事故車輛屬于營運狀态，與申報保險不符，因此拒絕理賠。小宋認為，打車軟件隻是提供一個合乘平台，自己并非營運，于是将保險公司告上了法庭。最終，法院駁回了小宋的請求。

問題一

為什麼一旦被認定為營運車輛，保險公司就有權拒絕理賠呢？法院這樣判決的依據是什麼呢？

【律師解答】

這裡主要原因在于營運車輛和非營運車輛，在車輛行駛時，風險系數是不同的。由于營運車輛行駛時間長、行駛地點不确定等因素，造成營運車輛發生事故的風險系數較高。所以在投保時，營運車輛的保費要高于非營運車輛。所以現實生活中，就會發生一些駕駛員明明駕駛的是營運車輛，卻以非營運車輛的性質投保，這明顯是一種欺詐行為，保險公司是有權拒絕理賠的。

問題二

保險公司的工作人員說，順風車就是網約車，就屬于營運車輛了，那麼這種說法合理合法嗎？

【律師解答】

這種說法其實并不嚴謹。營運車輛是一種以盈利為目的的經營行為，所以評價車輛是否營運，應當看它在發生事故的行駛過程中，是否從中獲利。

問題三

那如果車主一旦注冊成為了順風車司機，在非營運期間發生事故，也會遭遇理賠難題嗎？

【律師解答】

根據法律規定，非營運車輛一旦從事營運行為時，屬于保險标的風險的增加，應當通知保險公司，并且補交相關的費用。如果沒有通知保險公司，而從事營運行為，發生交通事故導緻的損失，所以核心就在，發生交通事故時，車輛是否屬于營運狀态。

汽車早已走進普通家庭，在購買愛車的同時，除了投保交強險之外，建議大家選擇一些商業險進行投保。而在投保之前，需要格外注意保險理賠程序和免賠條款，才能為您的愛車，上一道安全鎖。

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