銀行業經營業績繼續保持強勁增長。高額的經營利潤吸引了各方的關注，并招緻一些批評。不可否認，這些批評有一定的道理，但多少也有誇大之嫌。作為一個經營風險的特殊行業，高利潤背後隐藏着諸多風險，應更全面地審視銀行業的高利潤。首先，銀行高利潤與外部環境緊密相關。

利率管制固然給銀行提供了保護，但在該管制早已有之的情況下，銀行利潤近幾年的暴增顯然更多地與宏觀經濟的快速增長有直接關系。不出意外，在未來幾年中，随着宏觀經濟的減速及信貸規模控制力度的減弱，銀行的議價能力及規模擴張沖動都會有所下降，利潤增長也可能出現一定回落。

其次，應利用銀行高利潤所創造的良好機遇，有序推進利率市場化。既往的利率市場化改革，采用了先貸款、後存款先短期、後長期貸款下限、存款上限的步驟。這種改革思路事實上是将早期經由存、貸款利率管制為企業提供的補貼，改變為銀行提供補貼。這種補貼的存在，為中國銀行業改革的順利完成提供了極大的支持，同時也有效地維護了銀行體系的穩定。

但在商業銀行改革基本完成後，這種補貼的繼續存在多少有點過度保護了。建議在未來的利率市場化改革或調整中，應在保證銀行體系穩定的前提下，有意識地壓縮銀行的利差空間，以優化整體經濟的産業結構和收入分配結構。再次，要充分認識銀行業經營的風險性。銀行業績對風險高度敏感，不良率的些許上升，就可以讓高利潤化為泡影。

因此，不能因為目前不良率較低及撥備覆蓋率較高，就忽視對風險的關注。從國外的實踐看，西班牙是全世界撥備計提最為嚴格的國家之一，早在2004年，該國銀行業的平均撥貸比就達到了2。5%，撥備覆蓋率更是高達500%，而到2009年，撥貸比更是上升到了2。

75%。即使如此，随歐洲危機的升級，西班牙銀行業的損失依然超過了其撥備，導緻利潤大幅下滑，資本金全線告急。以此為鑒，在當前銀行業賬面利潤豐厚的時期，必須要高度重視各種潛在風險，除應繼續提高撥備要求外，還應通過限制分紅等手段，促使赢利轉增資本，提高銀行應對風險的能力。

此外，銀行經營的風險性也意味着，不能把目前銀行的高利潤當成可以長期存在的現象，相關領域的改革應有足夠的前瞻性，充分考慮未來可能出現的變化及行業的承受能力，對利率市場化等基礎性改革來說，認識到這一點尤其重要。最後，銀行業增長方式的轉型已迫在眉睫。

如果說，過去幾年，規模擴張、利率管制及風險較低是銀行業利潤持續強勁增長的主要因素，在未來，這樣的發展模式可能會遇到越來越大的阻力。資本約束不斷強化，籌資難度也越來越大，資本損耗型的規模擴張将難以為繼；同時，利率市場化的推進以及市場競争的不斷升級，也會導緻銀行利差空間的收窄。

進一步優化收入結構，增加中間業務收入占比是銀行未來發展的必由之路。僅從數據看，2011年底，全部銀行業中間業務收入占比已達到19。3%，較前幾年已有了顯著提高。但若考慮到其中含有的一些水分，以及發展不平衡的情況中間業務收入主要集中在幾家大銀行，多數中小銀行的中間業務收入占比都在10%，甚至5%以下，商業銀行在優化收入結構方面還有一定的空間。

也需要看到的是，目前有關銀行收費的各種争議頗多，規範和完善工作才剛剛起步。要真正實現轉型，銀行業還有很長的路要走。