茅雯婷

日前，《求是》雜志刊登署名文章指出，新時代我國人口發展面臨着深刻而複雜的形勢變化，人口負增長下“少子老齡化”将成為常态。文章提到，老齡化程度加深，預計我國在2035年前後進入人口重度老齡化階段（60歲以上人口占比超過30%）。

老齡化不可逆，但并不可怕。長壽時代正是社會整體進步的一種體現。面向未來，我們更應關注的是，如何為自己的養老負責。在個人養老意識轉變、頂層制度設計與企業轉型入局的合力作用之下，中國如何發展成為多支柱型養老發達國家？

近日，澎湃新聞聯合泰康人壽共同主辦專場沙龍活動。中國人民大學國家發展與戰略研究院高級研究員，北京市老齡委專家委員會委員黃石松教授和泰康人壽健康财富管理事業部總經理劉濤出席沙龍，并參與讨論。

沙龍主題為“長壽時代，擁抱健康與财富新機遇”，主要從重塑認知和積極行動的維度，共同探讨人口老齡化趨勢之下，個人生活和社會結構未來會出現的深遠變化，以及醫療、大健康及金融各行業面臨的挑戰與機遇。

抓住新的機遇，規劃老年現在開始

“積極應對人口老齡化，構建養老、孝老、敬老政策體系和社會環境，推進醫養結合，加快老齡事業和産業發展”。老齡化已成為全球的重要趨勢。中國是世界上老年人口最多的國家，人口結構矛盾還将繼續加劇，積極應對人口老齡化已經上升為國家戰略。

在泰康保險集團創始人、董事長陳東升看來，低死亡率和科技進步帶來了人們平均壽命的增長。為此，他提出的概念是長壽時代。

“我們正在進入一個長壽時代，它有5個顯著特征，即低死亡率、低生育率、平均每10年人均壽命增長2-3歲、人口從金字塔結構逐步走向柱狀結構、未來每4個人中就有一位65歲的老人。”陳東升相信，長壽時代同時也是健康時代、财富時代。

“大家不妨重新認識60歲後下半場人生價值，從現在開始規劃老年，未來可以有更好的追求與選擇。”在本次沙龍讨論中，黃石松同樣主張以樂觀開放的态度來看待人口的變化。個人要盡早立足于全生命周期，做好财富管理和儲備。這将從财富積累、需求規劃，與資源調配等多個方面，對國家養老保險體系結構産生很大影響。

8月上旬，在人社部舉行的2022年二季度新聞發布會上，人社部表示，将會同相關部門制定配套政策，确定個人養老金制度試行城市。業内認為，個人養老金制度加速落地，将倒逼金融機構開發更具競争力的養老金融産品和服務，進一步推動健全多層次、多支柱養老保險體系建設。

目前，我國已建立由三個支柱構成的養老保險體系，第一支柱為基本養老保險，第二支柱即企業年金和職業年金，第三支柱包括個人儲蓄性養老保險和商業養老保險。但不同支柱之間發展呈現出不均衡狀态。黃石松表示，可預見的是，未來，個人養老及年金市場會快速發展，第三支柱也愈發受到重視。

進入長壽時代，國家、社會與個人，都将重新考慮财富、健康、自由三者之間的關系。對于保險行業而言，服務将從過去單一的保險産品轉向綜合全面的風險、健康及财富管理服務，引發一系列養老規劃的改變，劉濤相信，很多新的機遇将由“變”而生。

有機遇就有挑戰。要為客戶提供一站式健康養老财富的綜合解決方案，傳統的保險代理人顯然已經無法勝任。針對客戶需求，解決市場痛點，2017年，泰康人壽依托四位一體大健康戰略，開創全新職業——健康财富規劃師(HWP-Health&Wealth Planner)。

據泰康保險集團創始人、董事長兼CEO陳東升的描述：HWP源于保險，更超越保險，是集保險顧問、全科醫生、理财專家三種身份于一體，跨保險、健康養老、财富管理三大領域的嶄新職業。

2018年，泰康HWP項目正式起航，率先開啟保險代理人專業化、職業化、精英化轉型實踐。HWP不僅儲備了跨越保險、醫學、理财等多領域的專業知識，也形成了跨越時間和空間的綜合方案。以HWP群體為代表的績優代理人實現了壽險、金融和實體服務的有效結合。數據顯示，截至2022年6月，HWP人力已突破萬人平台。

提供一站式服務，站在更高維度看待未來

目前，市場上關于财富儲備，财富管理的産品越來越多，但是多元化與創新性不夠。尤其是針對以60後70後為主體的新養老族群，個性化與綜合化的養老與健康服務依然缺失。

“有錢但買不着健康，買不着養老服務，彼此之間接不上”，黃石松認為，養老服務碎片化和老人消費力不足是當下家庭及社會面臨的兩大難題。覆蓋長壽、健康與财富等多領域的整合型服務是未來養老所需。壽險業及從業人員都在尋求轉型，尋找出路。過去大規模的粗放式營銷将被精細化綜合服務所替代。

HWP正是應時代之勢而生的複合型崗位人才。劉濤進一步介紹，在廣度上，HWP橫跨醫養、健康、财富管理等三大領域，具備服務客戶的更大能力價值。在深度上，HWP把保險金融和頤養康甯的實體服務進行結合，他們将成為高淨值客戶健康養老财富的規劃師和管理者。

可見，HWP不是簡單的傳統保險代理人的升級，而是站在更高維度面向未來的全新定位。他們要具備完整且多元知識結構，并接受非常系統的培訓和專業資質的認證。2017年，泰康集團聯合武漢大學着手健康财富規劃師的資質認證；2020年1月22日，泰康人壽健康财富規劃師HWP正式獲批國家職業資質，HWP正在成為具有廣闊成長性的終身職業選擇之一。

為了培養HWP的綜合能力，泰康制定了從招募、培訓，再到日常經營及考試、晉升的一整套标準體系，并在對先前績優代理人的職業教育培養基礎上，先後設置養老、保險、醫療健康、财富管理、終極關懷等數十門課程，進一步健全制度的保障和激勵。

一直以來，泰康對HWP的經營持續大力投入。除了制度保障的專屬基本法以外，還有高額的專屬财務支持，幫助HWP發展的專屬培訓和專屬獎學金，具有教育培訓中心、健康财富中心、大健康體驗中心的三位一體專屬職場，以及高規格的專屬特權等等，全方位推動着HWP的發展與進化。

今年是保險代理人模式進入中國30周年，依托泰康在大健康領域的自身優勢與戰略布局，HWP銷售隊伍兼具健康、養老與财富能力，全面突破了代理人的職業天花闆，轉向了全新職業賽道，也讓更多人再次看到了壽險業的無限可能。更重要的是，在泰康，用戶可以看到、找到屬于自己的養老生活方式。

虛實結合，商業創新破局中國式養老

除了完備貫通的知識結構，HWP的優勢還在于打通健康知識，養老規劃與财富管理的服務全鍊條，這就意味着該職能崗位能夠得到醫療、理财、法律、稅務、信托等多維度資源支持。

劉濤稱，作為大健康生态企業的平台，泰康創新商業模式，整合保險支付與醫養服務，打造長壽、健康、富足三大閉環，并把虛拟金融産品和實體服務有效結合，保險與養老的内涵不斷延伸，為代理人升級提供最大推動與支持。

當下，個人與企業都在積極尋找合适的賽道，以能夠面向充滿不确定的當下，更好把握自己的未來。黃石松認為，你要明确自己的戰略與定位，做适合你自己的事。作為企業而言，沒有最好的賽道，隻有最适合的賽道。泰康已經找到了屬于自己和未來的賽道。

據悉，大健康已經成為泰康公司的最高戰略。劉濤表示，圍繞着健康和老齡化的需求所産生的金融、科技服務，以及這些細分市場的有機統一，就是泰康看好的賽道。

早在2007年，泰康便已率先開始涉足養老戰略，并成功探索出一條自建養老社區的獨特模式，形成了“泰康之家”高端養老社區品牌。如今已完成26個城市29家養老社區的布局，投入運營達到12家。圍繞養老社區，泰康大力布局醫院、康複中心、紀念園等相關産業，完成5大醫學中心的布局，以“醫、養、康、甯”的一體化産業鍊，成為中國康養産業的龍頭企業。

泰康也早在2012年推出“幸福有約終身養老計劃”，創造性地将保險産品與養老社區相結合，推出了一個虛拟保險與實體醫養互為依托的全新商業模式。

通過數字化、數智化方式集成生生不息的商業生态，泰康對整個産業鍊上下遊整合、鍊接與協同能力持續提升，并積累了大量核心數據，能夠更好理解客戶全生命周期，提供多維度解決方案，也為變化中的中國養老市場提供了解題樣本。

結語

養老和健康的核心基礎是财富。中國的人均GDP已經突破1萬美元。現在，中國家庭也面臨着資産結構重大調整契機。步入老年是一個價值再創造的過程，長壽時代也會發展出長壽經濟。泰康相信，未來健康養老将是一個300-400萬億的超級市場，蘊含着巨大的空間和機會。

貫通虛實業務邊界，深入金融與養老生态布局，泰康已經探索實踐了15年。随着大健康戰略的推進，以及健康财富規劃師HWP的成長，作為這個領域裡面的先行者和實踐者，泰康将對傳統行業升級，和新産業新業态生長，做出積極的影響。

責任編輯：毛玮靜

校對：張豔