本文來源：時代财經 作者：楊德霖

“我17年的車，7月底保險快到期了，我前兩天去咨詢了一下，保險價格漲了幾百塊。”7月10日，北京的劉先生向時代财經抱怨道，其愛車2020年保費為3681元而其去年至今未有過出險記錄，但今年的續保報價卻漲了約400元，“本以為今年的保險費用應該會更便宜一些”。

發現今年車險續保費用上漲的不止劉先生。據時代财經近日向十餘位來自不同城市的車主了解，在上一個保險周期未有出險且續保方案與此前大緻相同的前提下，發現續保費用出現數百元甚至近千元漲幅的不在少數。

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車險費改導緻漲價？

關于不少車主遭遇續保漲價的情況，北京某車險工作人員7月10日向時代财經指出，保險改革後車損險中加入了全車盜搶險，玻璃險，涉水險，自燃險，不計免賠險，以及無法找到第三方特約險，同時商業險中的第三者責任保險保額從原來5萬到500萬提高到了10萬至1000萬，一系列變化使車險價格會有相應上調。

“去年費改時官方表示車損險覆蓋面更廣、三者險保額更高是加量不加價，事實也是如此。但這裡指的不加價是保險原價，但實際上我們（保險公司）的報價都是有折扣的，費改後續保感覺貴了主要是折扣不如以往。”上述工作人員補充道。

以時代财經近日了解到的一位吉利博瑞GE車主的續保情況為例，費改前其以車損險 100萬第三者責任險 自燃險 不計免賠的商業險方案續保，賬面總費用為4266.81元，優惠931元現金實繳3335元。費改後該車主以車損險（包含自燃險等一系列附加險） 200萬第三者責任險的商業險方案續保，賬面總費用為3884.01元，優惠450元現金實繳3434元。

另外，據時代财經了解，費改後保險公司對車輛出險情況監察範圍的改變，以及公司自主系數的引入，同樣對廣大車主續保費用的高低有直接影響。

車險改革前，保險公司隻會參考車主上一年有沒有出險，如果沒有出險的話就會減免部分保費。車險改革後，保險公司會參考近三年來的出險情況，如果三年内出過險，保費都會進行相應的上調。另外，由于本次車損險新條款在費率結構中引入了車型系數，從而高風險客戶和低風險客戶的保費價格是有所區别的。

值得一提的是，車險改革後商業車險的保費由三個因素構成，分别是基礎保費、上三年承保年度出險次數的系數（簡稱NCD）和公司自主系數。這當中，基礎保費和NCD是行業通用的，隻有公司自主系數是不一樣的。

在改革前，決定車險的最重要的因素是NCD，因為那時大部分車子的自主系數是一樣的，所以相同的車型的保費基本相同。改革後，NCD仍然影響車險保費，但是最重要的因素是公司自主系數。

“費改後公司的自主系數除了參考往年的出險次數外，駕駛員自身條件也是重要的參考條件。其中，駕駛員年齡在30-50歲之間相比其他人員，保費肯定是最優惠的。另外，如果駕駛習慣好且沒有交通違章記錄，保費的價格也會相應調低。”7月12日，佛山某保險公司業務員接受時代财經采訪時表示，除駕駛員之外，車輛也是影響自主系數的一環，“即便車價相同，部分配件更貴或者從公司大數據發現出險概率相對更高的車型續保費用也會更高”。

車險續保建議價比三家

綜上，遇到續保漲價情況的車主大緻可歸因為兩個方面，其一為續保的保險公司優惠不如費改前，其二則為自身或車輛原因導緻在自主系數一環吃虧。而據時代财經調查發現，雖然費改後銀保監有關于各車險公司對同一輛車續保報價趨同，禁止“返點”等的要求，但實際上不同公司最終與車主達成一緻的續保費用依然有明顯差異。

7月12日，時代财經為一輛市場價約20萬、車齡約4年的車向多家主流公司咨詢續保費用，在續保方案相同的前提下，不同公司的報價差額可達200元，預計部分規模相對較小的車險公司續保報價差額會更大。

另外，關于續保優惠，時代财經發現目前除了現金優惠，保險公司主要贈送保養、洗車、道路救援以及出險免現場次數或額度。

“現金優惠和油卡最好，不過我們（保險公司）更多會搭配保養或洗車套餐給車主，主要就是賭車主不去使用，特别是洗車套餐，能在規定時間内把洗車次數用完的并不多。”7月13日，廣州某主流保險公司續保專員向時代财經介紹，在各種續保優惠中最實際的是返現、油卡，保養、洗車次之，道路救援以及出現免現場則屬于買車險都會有的，“重點争取現金減免或油卡反贈”。

除了關于續保優惠方面的竅門，上述續保專員還提醒時代财經在費改後應注意如何出險更具性價比。據悉，費改後雖然車損險保障範圍增大，但一次出險或将影響三年的NCD，所以對于連續購買車險年份不長的車輛，幾百元的車損就沒有必要報車損險，以免造成更大的保費支出。

業内人士建議，如果你的車輛滿足“近三年出險次數-連續投保年份≥-4”的條件，那麼出險并不會影響續保時的保費優惠。但如果車損金額不大，盲目選擇出險，就會導緻今後三年車險的保費變高，算起來反而損失更大。