■廖木興/圖

兒童專屬保障增加、父母投保意識增強

“六一”兒童節将至，兒童保險的營銷之風再起。不少保險營銷員建議，父母們為孩子購買一份保險作為禮物。近年來，國家也在不斷推動保險行業加大兒童保障的産品供給。但要提醒的是，由于年齡差異，未成年人在重疾、意外等風險表現上與成年人并不相同。業内人士建議，父母應優先考慮自身的保險需求，其後再購買孩子的保險。選購時，應遵循“先保人，後保錢”的原則。

■新快報記者 林廣豪

未成年人的風險表現有差異

“相比以前，現在的父母為孩子投保的意識很超前了。”廣州一位保險經紀人告訴新快報記者，不少父母一般在孩子上小學前就已為其配置保險。

多位業内人士表示，有了孩子之後，父母的保險意識會明顯提高。水滴保日前發布的《用戶家庭保障報告》顯示，在所有年齡層中，31歲-40歲用戶優先給孩子投保的比例最高，占17%；30歲以下用戶中，優先給孩子投保的比例為8%；41歲至50歲以及50歲以上用戶中，這一比例分别為11%、7%。

需要注意的是，孩子有獨特的風險表現。2021年險企的理賠年報顯示，由于年齡的差異，未成年人與成年人的重疾風險有所差異。中國人壽的報告顯示，成年男性的高發重疾前三為急性心肌梗死、肺惡性腫瘤、甲狀腺惡性腫瘤；成年女性的高發重疾前三位甲狀腺惡性腫瘤、乳腺惡性腫瘤、肺惡性腫瘤；兒童的高發重疾前三為白血病、甲狀腺惡性腫瘤、腦惡性腫瘤。

新華保險的報告顯示，白血病、癫痫和甲狀腺惡性腫瘤為未成年人重疾賠付的原因前三位。富德生命人壽的報告顯示，0-6歲的嬰幼兒以及7-17歲的青少年的高發重疾第三位均為1型糖尿病。

在意外方面，新華保險的報告顯示，雖然未成年人與成年人意外身故的前5大原因均包括溺水、交通事故、高墜、跌倒和中毒，但未成年人意外身故主要集中在溺水、交通事故和高墜，三者占比分别為30.39%、15.20%、13.24%。

當下少兒重疾險仍有明顯不足

記者注意到，針對兒童保險這一市場，不少險企早早布局，并在線上保險商城開設了“少兒保障”“子女教育”等專欄。

記者了解到，在衆多兒童專屬保險産品中，重疾險、醫療險是很多父母首要考慮的産品，但現在市場上的産品仍存在等待期偏長、特定疾病缺乏标準、保障供給不足等問題。

以網絡平台較為熱門的數款少兒重疾險為例，招商仁和的青雲1号、北京人壽的大黃蜂6号、國聯人壽的明愛寶貝均保障30種特定、罕見疾病，但等待期均為180天。而非少兒專屬的重疾險等待期多為90天。

從特定、罕見疾病的定義來看，上述三款保險的特定、罕見疾病的定義大多與其重大疾病的相同。有業内人士指出，少兒特定疾病缺乏行業的統一标準是主要原因。

那麼與普通重疾險相比，少兒重疾險的優越性在哪裡？結合未成年人的風險表現來看，上述三款産品的特定、罕見疾病涵蓋白血病、腦惡性腫瘤等未成年人高發重疾。

“其實這些少兒特定疾病，一般重疾險都是包含的。”有保險代理人告訴記者，少兒确診特定、罕見疾病的花費較高，少兒重疾險一般對此有額外的賠付，這是父母選擇購買少兒重疾的重要理由。此外，普遍可選不同重大疾病多次賠付也是少兒重疾的突出優勢之一。

以為0歲男寶寶投保同一家公司的少兒重疾險和普通重疾險為例。選擇保障終身，20年交費，30萬保額，前者每年交費2682.25元，後者每年交費1755.61元。若确診重症手足口病，在滿足理賠條件的情況下，兩者最高可分别獲賠60萬元和30萬元。

教育年金收益高卻不夠靈活

與兒童重疾險、醫療險不同，子女“教育金”作為儲蓄型保險，今年甚是火熱。記者注意到，今年有不少代理人以“定期返還”“為孩子存好壓歲錢”“給孩子送一份禮物”等賣點營銷“教育金”。

據了解，“教育金”也稱“教育年金”，指的是被保人是未成年人，在被保人到了特定年齡開始返還年金的年金險，因該筆資金一般是父母用于支持孩子教育，被業内稱為“教育年金”。一般情況下，教育年金還兼顧被保人身故或全殘。

有保險代理人告訴記者，今年理财環境的變化是教育年金關注度提高的關鍵原因之一。理财市場不穩定，保險資金安全、強制儲蓄的性質就成了優點。目前，雖然市場上的教育年金産品衆多，但作為儲蓄險，仍存在起投門檻較高、資金不靈活等問題。

以恒安标準人壽的恒安标準築夢未來大學教育金年金保險為例，保障出生滿30天至12周歲的人群，保障至被保人滿22周歲。以被保人0歲，30歲媽媽選擇3年交費，年交保費2萬元為例，被保人18-21周歲每年均可領取生存保險金10004元，22周歲時可領取滿期保險金90000元。該款産品3年交費、5年交費的起投門檻為10000元，交費門檻相對較高，且無法加保。

近年來，監管部門有意收緊儲蓄險的靈活加減保設計，旨在解決保險行業的長險短做問題。在業内看來，對于同一産品，未來教育年金的高收益性與高靈活性必定要做取舍。

投保建議

先保人，後保錢

“孩子優先考慮意外、重疾和醫療三件套，基礎保障搞定了再買教育金。”上述經紀人介紹。多位業内人士表示，作為家庭的經濟支柱，父母雙方應優先考慮自身的保險需求，其後再購買孩子的保險。對于保費支出，需結合實際需求和經濟情況決定，一般一個家庭的總保費支出占家庭收入的15%至20%，孩子的保費支出應為總保費的10%至20%。

首先配置意外險，消費型一般較便宜，數十元即可搞掂。選擇時需注意等待期，如部分意外險具有7天的等待期；可報銷的醫療機構範圍，如部分意外險要求二級及以上的公立醫院治療才能報銷；理賠所需的資料，部分意外險理賠需提供出生證明。

其次，重疾險和醫療險根據預算和實際情況依次考慮不同的組合：第一是終身重疾險搭配醫療險；第二是定期重疾險搭配醫療險；最後是百萬醫療險。重疾險的保額根據少兒重大疾病的花費以及發生的概率決定。

需要提醒的是，謹慎選擇返還型保險。消費型的少兒重疾險、意外險通常隻要幾百塊，部分保障功能類似的返還型保險保費可達數千元，保費多交的部分在未來返還時收益水平未必理想。

至于壽險，業内人士一般不建議為未成年人配置，是因為監管部門對父母為其未成年子女投保的人身保險的身故保額有明确要求：被保人未滿10周歲，不得超過20萬元；被保人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過50萬元。

不可盲目追求“心意”

對于教育年金，多位業内人士強調，家庭要在“有餘力”的情況下選擇配置，切勿“本末倒置”。

記者注意到，部分保險營銷員在宣傳教育年金時，往往突出此為“父母對孩子的心意”，将本質為年金險的産品包裝為教育、婚嫁、創業、養老的通用産品。有業内人士提醒，購買前一定要理清不同年金險的功用。

此外，心意雖好，但儲蓄險交費時間長、鎖定期長，提前退保往往會有一定損失。同時因産品的銷售成本差異，實際收益率也各不相同。目前監管部門要求的預定利率為3.5%，但記者發現，有的教育年金實際收益率僅為2.5%。