各位地球人好！我是沉默的磚家，隻作有分量的發言。

　　話說有一位單身小帥哥，開家美甲店，自己做老闆，年方二十六，月入一萬五，雖然還算不上是開挂人生、國民老公，但也是妥妥的黃金王老五、如意小郎君。可沒想到的是，我們這位王老五兄弟最近卻比較煩惱——因為錢不夠花！

　　路人甲：為什麼會這樣？我月入五千，賺錢有限，心理脆弱，不能受騙！

　　王老五：誰愛騙誰騙！不，真沒騙人，主要是三項開支：

　　一是借了120萬房貸，每月還款6800元，時間長度是未來30年。我想，不管房子再貴，買得起的人還得買，除非你這輩子都不想脫單。然而，如果你這輩子都不想脫單，一個人孤零零地過也就算了，結果連一套房子也買不起，那還混個什麼勁？因此，總得買套房。這個邏輯推理沒毛病，月月還房貸也很正常。

　　二是借了一筆車貸，每月還款2800，還好隻需要再還1年。買車是現代都市青年的必修課，不管這車子你開不開，總得有那麼一輛。媽媽說，車子是男人的玩具，沒有玩具怎麼行？所以，買車這筆錢不能簡單算經濟賬，重點是說出去得有面！因此即使一時買不起，也得先借錢彈彈彈…彈個車嘛。車貸就是這麼來的。

　　三是每月其它開支3000元。這裡還包括部分店裡的開支，懂的人不必多說，已經相當節約了。

　　上面三項開支加起來是12600元。收入減去開支，結餘2400元。

　　這點錢能幹啥？來幾次感冒，基本上就沒了。

　　王老五：為什麼我收入不算少，日子還過得這麼緊？

　　沉默的磚家：說來話長，且聽我來分析分析。

　　先往前看一下，導緻目前問題的原因，其實不是收入不夠高，而是你在前期沒有進行合理的家庭财務規劃。

　　正常情況下，一個家庭用于投資的開支不能超過收入的40%，最好是控制在30%左右。按照1.5萬的月收入來計算，投資開支理想值應該是每月4500元，最多不要超過6000元。而你每個月需要歸還的房貸是6800元，已經超出了上限，比理想值多了約50%。

　　這說明你在買房的時候，超出了自己的合理承受範圍。以後要吸取這個教訓，不是心有多大世界就有多大，關鍵還要看我們自己的能力有多大。很多人曾夢想仗劍走天涯，後來因為作業太多都沒去成。

　　另外，每月消費開支也有些偏高。通常來說，消費開支應當控制在家庭收入的30%左右，也就是4500元左右。而你的車貸2800元，加上其他開支3000元，加起來是5800元，達到了收入的39%。

　　投資支出與消費支出都超标的結果就是收支的結餘偏低，每月2400元的結餘，占收入比隻有16%。

　　收支結餘偏低的結果，就是難以進行正常的資金儲備和保險方面的安排。這樣的财務狀況是比較脆弱、比較危險的。

　　如果這是一家企業，我們會認為這家企業的資金鍊緊張，随時可能有崩盤的危險。因為這些開支都是剛性的，又還有隐形的開支，比如天災人禍、物價上漲，并沒有體現哥考慮，而收入難免會有波動的。向上波動還好，一旦向下波動，則随時可能面臨麻煩。

　　王老五：那你說怎麼辦？我也很絕望啊！

　　沉默的磚家：給你幾點建議——

　　第一，吸取教訓，科學規劃。以後要按照合理的比例安排自己的開支，不要盲目投資，減少沖動消費。等車貸結清之後，有了資金運作餘地之後，要調整自己的各項開支比例。我們調整開支的目标是，投資支出30%，消費支出30%，儲蓄理财20%，保險開支10%。

　　第二，想方設法，增加收入。因為你現在支出基本上是剛性的，所以隻能在增加收入上做文章。賣唇膏的李佳琦，我見過出名前的他，那個時候他隻不過是月入幾千塊的商場售貨員，你能想象後來他能年入幾百萬上千萬嗎？你現在收入不錯，但還可以想想辦法，能不能做一些美甲視頻，分發到自媒體平台上，吸些粉帶個貨多賺點錢呢？我覺得是可行的。

　　第三，找個對象，趕緊脫單。多一個人多一份力，有一些負擔，一個人來扛很困難，兩個人可能就還好。有一個合适的女朋友并在将來成為你的妻子，不僅可以在事業上給你具體的幫助，也可以為你合理安排家庭的财務收支提供更大的餘地。從經濟角度來說，兩個人在一起生活，人均的居住、飲食等開支通常會有所下降的，即使收入水平沒有提高，這在無形當中也是一種節約。

　　第四，居安思危，完善保障。身強力壯的演員高以翔，錄一個綜藝節目人就沒了，突如其來的變故，往往誰也預想不到。這樣的事情對一個家庭的打擊和影響非常大。幸好我們可以通過完善各種保障措施來減少這種影響。由于你是自由職業的老闆，必須要自行購買社保和醫保，這一塊可以在20%儲蓄理财資金裡面列支。另外，請拿出收入的10%，購買意外險和醫療險，免除自己和家人的後顧之憂。

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