前不久，中國精算師協會發布《國民防範重大疾病健康教育讀本》，主要基于保險業重大疾病經驗數據，從保險業的視角對重大疾病進行解讀。

什麼是精算師？

精算師是分析風險并量化财務影響的專門職業人員。中國的精算師大部分都在保險公司，他們主要的工作包括：新保險産品的設計，計算相關費率和所需準備金，根據社會需要調整保費和保額，審核公司的年底财務報告，把握投資方向以及公司未來的發展計劃都離不開精算師的規劃。簡單來說，保險精算師是設計保險條款的人。

設計産品的人來講産品的底層邏輯，這樣的讀本是具有研讀意義的。今天，我們就一起來劃重點，如何買重疾險，看看精算師怎麼說。

首先，我們必須搞清楚，什麼樣的疾病可以被稱為重大疾病？

精算師對重大疾病有兩個基本條件：

1、病情特别嚴重，會嚴重威脅患者生命、嚴重影響其家庭成員的生活，如大部分的惡性腫瘤、急性心肌梗死、嚴重慢性腎衰竭等等；

2、治療費用巨大，需要支付昂貴的醫療費用，會給家庭帶來沉重的經濟負擔，如嚴重腦中風後遺症、嚴重阿爾茨海默症、嚴重原發性帕金森病等等。

人們常見的認知誤區：

1、我還年輕，身體健康，就算患病，也不會是嚴重疾病，沒必要現在去準備重疾保障。

如果你這麼想，說明你隻看到當下，你可以試着把生命延展成一條線，盡頭你現在看不到，但，一個基本事實是：每個人的生命線會越來越長，我們中間的很大一部分人，最後都會得重疾，壽命越長，得重疾的概率越趨近100%。

近年來重疾存在年輕化的趨勢，比如，近5年間，19-36歲的胃癌患者占所有胃癌患者的6%-11%，比30年前的數據高出一倍。女性健康的頭号“殺手”乳腺癌，基本以每年17%的比例遞增，年輕化趨勢明顯，35歲成了乳腺癌發病的小高峰。

圖片｜來源于《國民防範重大疾病健康教育讀本》

2、真要患了重大疾病，估計也沒救了，沒必要考慮患病以後的事情了。

如果你這麼想，說明你現在還很健康。健康的人是無法想象患病者對于生命的渴望，對于生活的向往，對于一線希望的堅持。還有一個基本事實是：随着醫學的發展，重疾的治愈率在逐年提高，以前的絕症也逐漸變成了可控制的。醫學上有個概念——5年生存率，重疾患者如果5年後還生存着，那醫學上認為他的生存概率與常人一樣。

精算師表示，随着醫學水平的提高，之前舊規定義的25種重大疾病的平均5年生存率達到60%，也就是如果10個人患重疾，有6個人5年後仍可生存，其中4大手術類重疾（冠狀動脈搭橋術、心髒瓣膜手術、主動脈手術、重大器官移植術或造血幹細胞移植術），以及嚴重3度燒傷和良性腫瘤的5年生存率都在90%以上。不久的将來，讓我們聞之色變的癌症，通過及時、有效和長期治療，可以像糖尿病、高血壓一樣得到控制，甚至讓患者與癌症和平共處很多年。

圖片｜來源于《國民防範重大疾病健康教育讀本》

試想一下，如果你是患者，醫生告訴你，你的病可以治愈，但在這5年裡，你需要長期康複、護理，或者需要至少一個家人的長期陪伴，你會不會放棄生命？

試想一下，如果你是患者家人，醫生告訴你，患者的病可以治愈，他需要長期康複、護理，或者需要至少一個家人的長期陪伴，這些都需要足夠的金錢來支持，即使你們是普通的工薪家庭，你會不會放棄患者？

如果以上答案都是“不會”，那麼我們就要正确認識、理性對待重疾，積極預防，盡早幹預，同時做好必要的經濟儲備。

今年2月1日起正式實施的重大疾病新規定義中對較常見的28種重大疾病進行了明确的定義，如果你現在去看國内保險公司重疾險産品的疾病定義，隻要是這28種重大疾病，會一模一樣。

圖片｜來源于《國民防範重大疾病健康教育讀本》

重疾本身或許沒有那麼可怕，可怕的是我們在重疾來臨時沒有做好經濟準備，看着家人跟着我們一起受罪，甚至有的家庭為了治病，賣房賣車，傾家蕩産的都有。住院治療隻是很多重疾花費的一小部分，更多的重疾需要長期護理及藥物、康複治療，甚至是終身藥物治療。

圖片｜來源于《國民防範重大疾病健康教育讀本》

圖片｜來源于《國民防範重大疾病健康教育讀本》

在讀本中，精算師也對不同性别和年齡人群的高發重疾，及中國不同地域重疾發生率的差異進行了數據說明，不論是哪種性别和哪個年齡人群，惡性腫瘤都是最高發的重疾。對于未成年人來說，無論男女，白血病是首位高發重疾；對于青年人（18-39歲）來說，無論男女，甲狀腺癌是首位高發重疾；對于中年人（40-59歲）來說，男性首位高發重疾為肺癌，女性首位高發重疾為乳腺癌；對于60歲以上的老人來說，無論男女，肺癌是首位高發重疾。

讀本中同樣簡述了幾種高發重大疾病預防與治療，這裡就不一一說明，如果需要詳細了解重大疾病相關知識的朋友，可以掃描文後二維碼，加我微信，領取完整讀本電子版。

最後，我們來說說，精算師對于重疾險配置的建議。

先說結論：每個家庭的财務狀況、成員結構、風險承擔能力等均不相同，精算師認為适合自己的保險産品才是最好的保險産品。

選擇一款保險産品，通常會涉及幾個方面：

1、保險期間，就是這份保障你希望是伴你終身，還是隻伴随你一段時期？這得衡量自己的實際需求與支付能力。對于有長期保障需求的人來說，建議考慮投保終身重疾險，然後根據個人預算情況，選擇購買合适的保障額度。對于預算有限，同時又想擁有一定重疾保障的消費者來講，可以先投保定期重疾作為過渡，之後在預算充裕後，再補充終身重疾險，長短結合，兼顧人生不同階段的需求。

2、交費期間，就是在相同的保障責任和保險期間的前提下，你希望交費時間長一些還是短一些？交費期間越長，每期交費金額越低，但是累計總交費越多，在未來收入預期穩定的前提下，可以選擇較長交費期限。當然，也可以根據消費者個人年齡、收入情況酌情選擇交費期限，如果支付能力較強，又覺得太長的交費期比較麻煩，就可以選擇5年或者10年的交費。所以在選擇交費期時，可以根據個人情況量力而行。

3、保障責任，這是我們去購買一份重疾險最核心關注的部分，高發重疾有沒有？是否包含輕症責任？是否包含重疾多次給付責任？是否包含特定重疾給付責任等等；重疾新規明确定義的28種重大疾病，發病率總計超過95%，覆蓋了普通人一生中絕大部分的重疾風險，因此，關注病種的“質量”比關注病種的數量更有意義。銀保監會規定的必保重疾隻有6種，也就是不是所有保險公司的重疾條款中都會覆蓋28種重疾，因此，買重疾險一定要注意高發重疾的覆蓋率。

輕症責任的出現彌補了病症較輕時的保障缺失，對于消費者來講非常實在且有必要。這類保障同樣要關注有沒有包含理賠率高的高發輕症，比如惡性腫瘤-輕度、輕度腦中風後遺症、較輕急性心肌梗死等等。

多次給付責任的意義在于，在患者罹患重疾且重疾預後較好的情況下，還可以繼續享有其他重疾保障，“賠了還可以再賠”。給孩子購買重疾險時，多次給付責任的意義更加突出。如果預算足夠，重疾險的基礎保額已經投保了充分的保額，可以考慮附加多次賠付責任。但如果預算不足，建議還是首要關注首次賠付的保障額度。

4、增值服務，在重點關注保險産品保障責任的同時，也可以對相關增值服務進行了解。

圖片｜來源于《國民防範重大疾病健康教育讀本》

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