大家好，我是木木，說大實話的保險經紀人。今兒我們把「萬能賬戶」聊透聊清楚。

一、萬能賬戶不萬能

萬能險的英文全稱是Universal Life。是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資産價值的人身保險産品。

其實萬能賬戶和「萬能」沒關系，簡單理解就是一個資金賬戶。金融的三駕馬車：銀行、保險、證券，各自有對應的資金賬戶。銀行和證券的資金賬戶很好理解，我們平時常用，但保險的資金賬戶聽的少，萬能賬戶就是保險資金賬戶的一種。

如果萬能賬戶裡有餘額，将按照結算的利率累計生息。由于萬能賬戶都保障終身，因此這個賬戶終身有效。

二、結算利率

賬戶價值高低，要看結算利率的高低。

由保險公司每個月公布，結算的利率，不可以低于保底利率。我截了一個國壽的産品用作舉例。

萬能賬戶的收益不是固定不變的，而是在一定的區間浮動，浮動的區間不會低于保底利率。目前市面上的萬能賬戶，保底利率最高是3%，沒有保底高于3%的萬能賬戶。

因此，萬能賬戶看兩個利率，現行利率和保底利率。保底決定了利率的下限，現行決定目前的利率水平。

我見到過保底3%，現行結算3.1%的賬戶，也見到過保底1.75%，現行結算4.9%的賬戶。像我舉例的這個産品，中規中矩，是保底2.5%，現行結算4.5%的賬戶，差不多1年的時間，利率從5%降到了4.5%。

如果僅僅是利率的高低，還好理解，接下來就是更加複雜的功能或者限制。萬能賬戶的注意事項。懂萬能賬戶的人，能夠最大的利用其資金使用的方便快捷，而不動懂萬能賬戶的人，可能擁有工具卻不會使用。

三、是否可追加及追加限額

「追加」是自己往賬戶餘額存錢，「轉入」是保險公司往賬戶打錢。

有的萬能險是附加賬戶，隻能保險公司自動轉入，不支持追加。這樣的賬戶很雞肋。有部分萬能險是獨立賬戶，意味着從投保開始就可以自主追加。能自主追加的萬能賬戶更優。當然，保險公司不是白給這樣的獨立萬能賬戶，一般都需要和年金險組合購買才行。

保險公司一般用搭配銷售的年金險總保費，限制了賬戶追加上限，比如2倍總保費，或者5倍總保費這樣。舉個例子，買入1萬元*10年交，主險利益之外，萬能賬戶的追加上限為20萬元。

四、手續費

這是萬能賬戶比較複雜的一點。萬能賬戶的存錢有手續費，并且手續費是明碼标價，寫在合同上的。

每次追加有手續費，良心的條款是1%，相當于第一年收益減去1個點，不良心的有50%（是的，你沒有看錯）。

提取也有手續費，一般是隻收前5年，按照5%、4%、3%、2%、1%收取，第6年後不管是提取還是全部退保，都沒有手續費。

所以從手續費的角度，把錢放在萬能賬戶，前5年不要用。

五、領取限制

年金型萬能賬戶，都有20%的領取限制，如果不全額退保的話，每年隻能領取總追加保費的20%。

終身壽型萬能賬戶，沒有20%的領取限制，這樣的賬戶越來越少了。

六、如何看待萬能賬戶

有的保險銷售人員為了銷售産品，誇大宣傳，混淆年金賬戶和萬能賬戶的收益。讓很多人認為萬能賬戶的收益就是年金賬戶的收益，或者是兩個賬戶加起來對比（3.5% 5%），讓客戶覺得收益率很高！其實，年金險和萬能賬戶的賬戶價值要分開來看，萬能賬戶僅僅是一個賬戶而已。

保險公司喜歡展現高收益，但高收益是不穩定的，特别是在整個利率下行的時候。隻有保底的收益線不能突破，其他的收益就看每個月的公告。我自己手裡有保底3%，現行4.9%的萬能賬戶，但我也做好收益下滑的預期。

最後，如果你已經買過年金險，回去翻翻合同。是否帶萬能賬戶，保底是多少，現行多少，怎麼追加，手續費多少。如果都ok，賬戶還過了5年，恭喜你，又多了一個資金存放的渠道。

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