2010年，陳某為自己買了一份壽險，保額200萬。2015年時陳某不幸因事故去世，他的父母和他的妻子張某就這200萬保險金的歸屬問題鬧上了法庭。

可能很多朋友看到這裡，才想起來：

我買了半天保險，最後是賠給誰呢？

指定受益人是保險裡非常重要的一個問題，但是我發現很多朋友都忽略了這一點，今天就跟大家好好聊聊。

要說清楚受益人，我們就得連帶着把保險中的另外幾個角色一起講清楚。

一份保險合同裡有四個人：保險人、投保人、被保險人、受益人。

保險人：這裡面保險人最特殊，它不是一個人，而是承保這份保單的保險公司。我們看保險合同時會有“保險人應負有某某責任”這樣的說法，這裡說的就是保險公司。

投保人：投保人通俗來說就是花錢買保險的那個人。但是，這裡指的是實際寫入合同投保人欄裡的那個人，有時候實際出錢的人，或者主要和保險公司溝通的人，和寫進合同的投保人可能并不一緻，這樣做在某些情況下是一種投保的小技巧，後面會跟大家詳細說。

被保險人：我們平時說“給某人買保險”，這個某人就是被保險人。人身保險的合同都是以被保險人的生命健康為标的，比如一份重疾險裡，小明是被保險人，那麼合同裡說的就是如果小明查出重疾了就賠付，其他人什麼樣都跟賠付無關。

受益人：受益人，就是獲得保險金的那個人，又叫“保險金領取人”，由保險人和被保險人指定，如果沒有就默認是法定受益人。指定受益人可是有些講究的，我們也是後面會詳細說。

舉個例子：妻子給丈夫在百年人壽買了一份百年定惠保，丈夫身故後孩子能領到100萬的保險金。那麼百年人壽保險公司是保險人，妻子是投保人，丈夫是被保險人，孩子是受益人。

不是随便誰給誰都可以買人身保險的。

在同一份保單中，被保險人是核心，投保人和被保險人必須是直系親屬，或者同一人；被保險人和受益人也必須是直系親屬，或者同一人。

這裡的直系親屬指的是：父母、子女、配偶。

下面這些關系都不能相互投保：

祖孫之間，也就是（外）祖父母，和（外）孫子（女）之間不能互相投保；

兄弟姐妹之間不能互相投保；

配偶指的法律上的配偶，需要是領過結婚證，而且沒離婚的，未婚伴侶，前夫前妻都不能互相投保。

去年有一個普吉島殺妻騙保案大家還記得吧？這種事情其實不是個案，很多人為了騙保真是什麼都幹得出來，所以這樣做主要還是為了預防道德風險。

受益人一定要指定清楚，如果家庭關系簡單可能還好，如果情況稍微有些複雜，哪怕隻是相互有些矛盾，就很容易出麻煩。

我們在買保險時，可以指定一個或者多個受益人，還可以定一個順位排序和份額。如果實在沒有指定受益人，那麼保險金再按法律規定分配。

我們就拿文章開頭的那個案例來說。

情況1 陳某生前指定了受益人

這裡還要再分兩個情況：

a.陳某隻指定自己的妻子張某一人為受益人。

那麼這200萬保險金全部歸張某所有。

b.陳某指定母親和妻子張某為第一順位受益人，比例是母親40%，妻子60%。兒子和女兒是第二順位受益人，比例各為50%。

那麼這200萬保險金，母親和妻子許某分别得80萬和120萬；

如果母親已經不幸離世了，那麼這200萬全歸妻子許某；

如果母親和妻子都不在了，則兒子和女兒各得100萬。

就是說，如果指定受益人隻有一人，那就很簡單，歸這一人所有。

如果受益人是多人，那就看順位，第一順位如果還有人在，那就按指定份額分，不在的人那一份分給還在的人，第二順位以後的人都分不到；

如果第一順位沒有人在了，再按份額分給第二順位。

依次類推。

情況2：陳某沒有指定受益人，默認為法定受益人

一般來說，這200萬賠償金就是法定第一順位的陳某父母、妻子和子女平均分配。

如果萬一陳某的父母、妻子、子女全部早于陳某離世，或者同時身故，那麼這200萬賠償金就由第二順位的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母平分。

我們剛才說，保單上寫被保險人和投保人是有一定技巧的。

被保險人

很多人看到“被保險”，就覺得應該給身體最柔弱，最需要保護的那個人。這種觀念就錯了，甚至可能是正好相反的。

如果家裡不差錢，那當然是全家都配齊了最好，但是如果隻能拿出來有限的一部分錢，一定按照掙錢的能力排序，比如三口之家，首先給收入最多的那個人，其次考慮的是這個人的配偶，最後再考慮孩子。

原因很簡單，如果孩子生病了，大人還能撐住這個家，繼續掙錢，但是如果大人生病了，這個家直接就斷絕經濟來源了。

所以那些準備給孩子買保險的朋友，先想想自己的保險有沒有買齊。

投保人

保險合同裡大部分保障方面的内容和投保人其實沒什麼關系。

但是有一項需要特别注意，就是保費豁免功能。

保費豁免的意思是，如果保費還沒交完就查出了重疾，或者身故，剩下保費就不用再交了。

很多重疾險中都有保費豁免功能，但是不同保險産品中的豁免對象是不同的，一般都是給被保險人，但有時候也會給投保人。總之豁免對象，最好是給家裡賺錢最多的那個人。

還有一種情況，如果投保人和被保險人都可以豁免，那麼夫妻兩人買保險時，最好是夫妻互保。如果丈夫是被保險人，投保人就寫妻子；如果妻子是被保險人，投保人就寫丈夫。這樣一個人出險，兩份保險費都不用交了。

總之，用好這些小技巧，能把家庭财務風險降到最低。