存款利率接連下行，可以終身鎖定利率的産品，

　　自然就脫穎而出，并備受追捧。

　　比如這兩年爆火的增額終身壽險、年金險等等。

　　其中有些産品可以附加萬能賬戶，實現資産二次增值。

　　很多人就納悶：

　　萬能賬戶是什麼？有什麼作用？

　　一起來看看。

　　01什麼是萬能賬戶？ 萬能賬戶，其實是萬能險的通俗的說法。

　　在官方的定義中，

　　萬能險，是指同時具備以下特征的人身保險：

　　(萬能險定義)

　　既具有保險的保障功能，又可以不定期、不定額追加保費，

　　同時，還提供最低收益保障等。

　　是不是有點熟悉？

　　沒錯，它就跟我們常用的餘額寶或銀行卡活期非常相似。

　　有閑錢時可以往裡面追加，

　　需要用錢時，可以随時領取。

　　但跟餘額寶這些不一樣的是，它是有保底利率的。

　　假設一款萬能險，它的保底利率為3%，

　　不管銀行存款利息怎麼降，萬能賬戶裡面的錢，至少都有3%的收益。

　　那萬能賬戶怎麼買呢？

　　如果是以前，萬能賬戶還能單獨投保，

　　但現在，這樣的産品已經非常稀缺了。

　　大多數的時候，萬能賬戶是以附加險的形式出現，

　　用來搭配我們投保的增額終身壽險或年金險。

　　所以，它又分為年金型萬能賬戶和壽險型萬能賬戶。

　　兩種類型的萬能賬戶，通常有以下特點：

　　(特點)

　　從領取方便和兼顧保障方面來看，

　　壽險型萬能賬戶比年金型萬能賬戶更受歡迎。

　　02萬能賬戶利率有多少？ 要想清楚了解萬能賬戶的實際收益率，

　　還得先了解3個利率：保底利率、結算利率（現行利率）和演示利率。

　　1、保底利率：最高3%

　　這就是我們前面提到的，未來不管利率怎麼波動，

　　保底利率是合同裡約定的最低收益，是固定的利率。

　　一般來說，保底利率越高越好，

　　這意味着你以後确定能拿到手的收益更高。

　　但是根據監管規定，保底利率最高不能超過3%。

　　具體産品保底利率有多少，不同公司、不同産品各不一樣。

　　有3%的，也有2.5%，甚至更低的。

　　2、結算利率（現行利率）

　　結算利率，也就是現行利率。

　　是指保險公司根據市場利率環境和公司實際的投資水平決定結算利率的高低，

　　一般每月在官網、官微公布。

　　(利率公布)

　　結算利率不是固定的，每個月都可能會不同，

　　但最低不會低于約定的保底利率。

　　優秀的萬能賬戶，最開始的那幾年，結算利率一般會有4.8%左右，

　　不過，随着時間推移，結算利率很可能會下降。

　　3、演示利率

　　演示利率一般出現在保險銷售計劃書裡，

　　分為低中高三檔，用來模拟未來收益。

　　最低檔的演示利率，大部分都是保底利率，即保證到手的收益，

　　而中高檔演示利率，都是不确定的。

　　所以，千萬别被某些業務員所說的“高收益”給忽悠了！

　　03萬能賬戶手續費要多少 萬能賬戶都會有手續費，主要有以下3種：

　　初始費用、手續費和退保費用。

　　1、初始費用

　　初始費用是指保費進入萬能賬戶，所扣除的費用。

　　一般有3種：

　　趸交：開通萬能賬戶時，一次性存入的錢；追加：開通賬戶後，以後再存進來的錢；轉入：主險返還的年金進入萬能賬戶的錢。 一般來說，這3種費率的多少，由保險公司自行設定，

　　不同公司，收費利率不一樣，大多數是在1%~3%。

　　這筆費用，不少保險公司會通過滿足某種條件後，進行返還。

　　大部分人擁有萬能賬戶後，都是手頭有錢，想存就存，

　　所以，可以重點多關注追加保費的費率。

　　2、部分領取手續費

　　有存進，就有取出。

　　和餘額寶不一樣的是，前5年領取萬能賬戶裡面的錢，

　　是需要扣除一定比例手續費的，每個産品規定不一樣：

　　5%到1%不等，一般逐年遞減，5年後領取一般都不收手續費。

　　這也是為了讓用戶長期持有這筆錢，方便保司做長期投資和管理。

　　3、退保費用

　　如果想把賬戶中全部的錢取出來，可以申請退保。

　　和部分領取手續費一樣，前5年退保也是會收取部分費用，5年後退保則不收取費用。

　　所以，對于大部分用戶來說，

　　隻要前5年内不取錢、不退保，

　　除了初始費用，基本不産生任何手續費。

　　而初始費用還會通過持續獎勵金來返還。

　　因此，萬能賬戶确實有它的優勢。

　　04萬能賬戶，有什麼用？ 随着利率下行，不管是是定期存款、大額保單還是國債，利率都是越來越低。

　　(大額存單利率下行)

　　而萬能賬戶是有保底利率的，相當于提前鎖利。

　　前面我們也提到，優質的萬能賬戶，保底利率可以達到3%，

　　就跟你買個國債、存個大額存單差不多。

　　而且它門檻低，領取也非常靈活。

　　保底利率會寫在合同裡，受法律保護，非常穩定、安全。

　　如果你希望長期鎖定利率，又或者沒有時間打理、看中穩健投資，

　　那麼萬能賬戶就非常合适！

　　目前，市面上可以附加萬能賬戶的部分産品有：

　　(部分萬能賬戶利率)

　　像光明慧選、光明一生等，就可以附加增利寶（尊享版）萬能賬戶，

　　保底收益3%，目前結算利率4.85%，非常不錯。

　　具體怎麼選、買哪款更好，

　　需要根據自己實際的預算、需求等來看。

　　建議咨詢專業人士，更高效便捷！

　　05奶爸總結 萬能賬戶不僅兼顧了流動性和收益率，

　　而且風險系數也不高，總的來說，還是挺香的！

　　但它以後能保持多高的結算利率，誰也無法保證。

　　如果更看重長期實際收益利率，喜歡确定的收益，

　　則可以優先考慮不帶萬能賬戶的年金險或增額終身壽險。

　　有任何問題歡迎留言或者私信我

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