這兩年受疫情影響，經濟一蹶不振。如何保住錢袋子，成了大家最關心的問題。普通老百姓們紛紛将目光投向兼具保險保障和投資功能的理财險（年金保險）。

• 理财保險到底能不能買？
• 理财保險哪種比較好？

大家最想解決的2個疑問都在今天的文章裡了。

先說答案：相對于P2P、債券、股票等高風險的投資工具，理财保險其實是更加适合普通人的穩健的投資方式之一。

如果已經配置好了保障型保險（如：意外險、醫療險、重疾險、定期壽險），建議大家考慮入手一份理财保險。

入手理财保險之前，我們先來了解一下理财保險的基礎知識，再決定買哪種理财險。

理财保險一般是指兼具保險保障和投資功能的年金保險。一般分為固定年金險、分紅型年金險、萬能型年金險、投連險等。

我們平常看到的教育金、養老金都屬于年金險，隻是領錢的時間不同，叫法不一樣而已。

理财保險主要用以下幾點特點：

• 強制儲蓄：對于很多大手大腳、花錢沒有規劃的人來說，理财保險最大的作用就是幫助他們存錢。
• 分散風險：我們常說不能把全部雞蛋都放進一個籃子裡，也就是說，資産配置的核心就是分散風險，而不是一味追求高收益。

理财保險就屬于“标準普爾家庭資産平衡四大賬戶”中的第四象限——保本賬戶。對于家庭理财來講，最重要的就是穩健。

理财保險具有安全保本、穩健增值、抵禦通脹、持續成長的特點，就剛好符合家庭理财的剛性需求。

分析萬了理财保險的特點，我們來看看理财保險的用途：

一般來說，人們購買理财保險，主要是用于子女教育金、養老金、資産傳承方面。

• 養老金：在有支付能力的前提下，提前購買年金險，可以保證退休後每年/每月都可以穩定地領取一筆養老金。
• 子女教育：如果孩子以後将來出國深造/婚嫁買房，可以提前通過買教育金來提前準備，享受十幾年的複利收益，不至于一次性就掏空了家長的錢包。
• 财富傳承：對于高淨值的人群來講，為避免繁瑣的繼承程序，通過購買高額保險的形式就可以達到财富傳承的目的。

衡量一款金融産品，主要看三個指标：收益性、流動性、安全性。

任何理财産品都無法同時滿足收益、靈活和安全性，這就是投資理财的“不可能三角”。那麼理财險都有哪些優劣勢呢？

• 收益穩定，鎖定利率：年金險的收益是白紙黑字寫進合同，可以提前鎖定幾十年甚至百年的收益。一般在3%-4%左右；
• 安全性極高，僅次于國債：保單受《保險法》保護，即使保險公司倒了，保單也會由其他保險公司接管，收益不受影響。
• 靈活性一般，适合長期投資：年金險的一大特點就是強制儲蓄，所以靈活性不是很強，不能想取就取，适合拿閑錢做長期投資；

很多人都覺得保險産品很複雜，理财險又是其中最複雜的，每次都看得暈頭轉向也決定不了買哪個。其實挑選理财險隻需要搞定以下3個問題，就保證不買錯了。

當然，如果你覺得下面的内容有點難理解，也可以按照下方圖片操作，關注、發肖西給我。讓我們的規劃師跟您一對一交流，根據您的需求，給您挑一款合适的理财險。

關鍵問題1：理财險如何運作

現在主流的理财險，基本上是由年金賬戶 萬能賬戶組成。它們的關系如下：

所以我們理财資金的流向是這樣的：

1. 投保人往年金賬戶繳費後，在約定的時間，年金賬戶會返還生存金（也叫教育金、祝壽金等），以及金額不等的分紅；
2. 生存金和分紅一般會轉入萬能賬戶，由萬能賬戶累積生息；
3. 萬能賬戶就像一個活期銀行賬戶，可以随時存錢進去，也可以随時取錢出來，但是要收一點手續費。

理解了理财險的運作原理，再來看後面的2點就更好理解了。

關鍵問題2：有分紅是不是更劃算

首先，保險分紅≠保險公司的利潤。分紅險的合同也明确寫明，保單的紅利是不保證的。

分紅哪些可以分、具體怎麼分，這些都取決于保險公司的意願，即便保險公司賺得盆滿缽滿，我們買的這份保險也可能分不到1毛錢。

那麼問題來了，要不要選分紅型年金呢？

目前年金賬戶主要分為兩種類型：

低預定利率 有分紅、高預定利率 不分紅

如果你對保險公司的投資能力非常有信心，那麼可以選帶分紅的；如果不是，可以直接選擇高預定利率但是沒分紅的。

關鍵問題3：萬能賬戶怎麼選？

萬能賬戶一般是歸屬于年金險或其他保險的理财賬戶，就像銀行的活期賬戶一樣，有錢了可以往裡面存，沒錢就從裡面取。完善了保單取不出錢的弊端。

對于理财險，萬能賬戶非常重要，甚至比年金賬戶更重要。因為現在很多萬能賬戶的收益率都能超過5%，可以拉高整體的收益率。

一般來說，萬能賬戶有兩個收益率：保底利率和結算利率。挑選萬能賬戶的要點非常簡單，就是保底利率、結算利率越高越好。

放一個近期比較熱門的養老年金險的橫向測評，以30歲女性，每年交10萬，交3年，60歲開始領為例，

• 想要更高的收益：金盈年年B款能領到85歲，每年領4.19萬，而且85歲時能一次性領41.9萬，IRR收益高達3.726%，比其他幾款都高。
• 想一輩子都領錢：金盈年年A款前期領錢較少，但是每年領的錢都遞增，到80歲時IRR有3.559%；百歲人生（福享版）收益也不錯，90歲時IRR能達到3.787%，更适合家裡有長壽基因的朋友。

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不管是提前規劃養老，還是給孩子存教育金，年金險都是安全又穩健的首選。如果既想保障養老/教育所需，又想靈活調配手裡的錢，增額終身壽會更加适合。

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