隻要風險存在的地方，就是保險可以發揮作用的地方。

近年來，大家對互聯網保險的接受度逐年攀升。

最主要的功臣是BATJ這四個互聯網巨頭，還有頭條、滴滴、蘇甯、美團也玩起了“跨界”，加入保險市場大戰。

趁着端午沒什麼事，牛先森把支付寶裡賣的保險都浏覽了一遍。

今天，給大家分享一下。

主要内容如下：

01.在支付寶上買保險靠譜嗎？

02.支付寶上的保險産品測評

03.為什麼支付寶的保險這麼“便宜”？

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先和大家唠五毛錢的。

互聯網保險與之前的傳統保險相比，在核心的風險管理作用上沒有區别，隻是由于價格更便宜，操作更方便，買賣雙方信息更對稱等優點，使得消費者更容易的去接受它并了解它。

目前，互聯網保險市場的主要參與主體，除了監管機構以外，還有客戶、中介或技術服務商、基礎服務商、補充服務商這四類。

客戶和基礎服務商都很好理解，一個是買方，一個是賣方。

那中介或技術服務商呢？

簡單來說，就是第三方機構。為投保人提供保險産品信息的彙集、篩選、推送、定制，也可以為保險公司提供場景、客戶、數據、技術方案。

我們常說的支付寶的螞蟻金服、騰訊的微保平台、慧擇網、小雨傘保險，還有牛先森等，都是中介或技術服務商。都同樣受法律的保障。

也就是說，支付寶、微信隻是保險産品的“搬運工“，他們隻是保險銷售渠道的其中之一，真正承保的還是各大保險公司。

所以，有問題，需要找承保的保險公司。至于到底能不能賠付，要看保險條款的規定。

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既然是可以投保的，我們接下來就來詳細看看這些産品。

打開支付寶——我的——螞蟻保險，就可以看到支付寶的保險平台了。

我在重疾險、醫療險、防癌醫療險、意外險、分紅險各自選取了一款，話不多說，一起來看看。

1）重疾險

健康福重疾險

因為剛上線不久，最近有很多朋友來咨詢這款産品。

這是一款定期重疾險，可以選擇保20年、30年，或者70歲。

基礎保障是100種重疾賠一次，100%基本保額；50種輕症賠付3次，每次賠付30%的基本保額。沒有中症，但保障的病種和理賠條件沒有太大問題。

身故保障可以選擇“返還保費”或“賠付保額”，可以附加高殘護理兩全險。

牛先森倒是覺得，作為一款定期重疾險，沒有太大必要附加這些，尤其是高殘護理兩全險，附加的話，保費高出太多，完全可以通過意外險來替代。

對于可以自由選擇是否附加期滿返還保險金保障，如果基礎保障已經做的很充足了，想要有一定的投資理财或是有養老需求的，可以考慮加上。

但是對于一般人群來說，一定要先把保障配置齊全。

先保障，後理财，切記！

投保職業相對寬松，除了條款中明确的高危職業之外都可以投保。

健康告知很寬松。對高血壓人群、乳腺結節、甲狀腺結節人群非常友好。如果身體有些小毛病的可以考慮它。

費率上亮點是可以選擇繳30年保30年，這樣可以把杠杆做到最高，很符合年輕人的投保需求。如果經濟壓力非常大，還可以月繳費，

但是橫向對比的話，健康福的性價比一般：

如果選擇身故返保費，不論是在基本保障或是保障期限上，健康福都不如康惠保旗艦版；

如果選擇身故返保額，費率比呗哆分1号還要貴，保障也沒備哆分1号完善。

總體來說，如果預算有限，或者已經配置過重疾險，覺得還需要加保額，可以再配置一份保20年或30年的健康福。

2）醫療險

好醫保·長期醫療險

挑選百萬醫療險的時候，主要要關注免賠額、續保條件、保障範圍以及增值服務，不能單純挑選便宜、保額高的。

由人保健承保的好醫保·長期醫療險是一款優點和缺點都比較明顯的醫療險。

優點是可以6年保證續保，而且6年共享1萬元的免賠額，健康告知也相對寬松，甲狀腺結節、乳腺結節這些常見病也可以投保。

缺點也有。

1.投保前24個月内存在的疾病是免責的。好醫保對于既往症的定義是說投保前已患的，被保險人已知或應該知道的有關疾病或症狀。

也就是說，如果有疾病，而且投保前已患病，但是自己不知情，這款産品可以選擇不賠。

而其他産品，比如尊享e生2019，隻有已知的、應該知道這兩條，沒有已患。

2.植入器材不保。

3.質子重離子醫療隻報銷60%的費用。

4.沒有智能核保。

而且，所謂的“6年保證續保”，也就是說6年内不會漲價，那過了6年要不要漲價？

總的來說，好醫保·長期醫療隻适合身體非常健康的人投保，如果不确定某些小毛病，還是要慎重，或者選擇更好的産品。

3）防癌醫療險

好醫保·防癌醫療險

醫療險對投保人的身體健康條件要求往往比較高。如果父母身體出了些毛病，無法投保，可以退而求其次，選擇防癌醫療險。

如果把防癌醫療險看作是縮水版的醫療險。縮水的地方就是隻保癌症，其他的不保。

但是正因如此，防癌醫療險的健康告知更寬松，價格也更便宜。父母有高血壓、糖尿病或者心腦血管疾病病史，都可以投保。

好醫保·防癌醫療險28天-70歲都可以買， 6年可以保證續保是這款産品最大的亮點。

如果看重續保，好醫保·防癌醫療險是不錯的選擇，6年保證續保，下一個6年續保也不用重新核保，如果停售無需健告也能轉其他防癌險産品；

但防癌醫療險畢竟是一個短期的險種，不能解決長期的風險。即便可以續保，也有停售的風險。

總的來說，如果已經給配置了防癌險或者重疾險，可以買這款微醫保中老年防癌醫療險作補充。否則的話，除非預算非常有限，不推薦單獨購買。

4）分紅險

全民保·終身養老金

這款産品本質上是分紅險。簡單來說，就是每個月存進去一筆錢，等到退休後就能領取。

在存錢的這些年也會有收益，年化收益率大概2%~4%，算是分紅保險的正常水平。

亮點是随時都能存，而且1元起存。不積跬步，無以至千裡，不積小流，無以成江海嘛。随時存進去一部分錢，等到你退休以後，就能每月或者每年連本帶利的取回來。

缺點就是收益低。年化收益隻有2%~4%，而且不是保證收益，會随着市場變化調整。

這點所有分紅險都一樣。支付寶隻是創新了産品的形态，但是沒辦法改變産品的收益。

牛先森認為，如果真的想存養老金，完全可以做長期的基金定投或者銀行理财，沒必要購買分紅險。

這種保險，除非在收益率上有大突破，否則不推薦。

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之所以很多人感覺支付寶、微信等平台賣的保險很便宜，原因很簡單：

1.在支付寶和微信上，很多産品是支持月繳費的，而且還會默認勾選自動續保、自動扣費。但是如果把按月繳費的費率和按年繳費的費率相比，你會發現月繳費會貴上不少。

2.很多産品都是1年期的保險産品。

1年期的産品采用的是自然費率，也就是年紀越大，保費越貴。看起來現在交的少，好像占了很大的便宜，等到年齡增長費率上升的時候，後續的保費支出會非常高。

牛先森不推薦1年期的重疾險，也是因為世事難預測，一旦未來健康産生了變化，再想買其他産品，很大可能性是買不了的。

說到底，短期重疾險隻能作為過渡或補充，一旦經濟允許，一定要配置上長期重疾險。

所謂“便宜”，隻是看起來很美。

總結

總體來說，支付寶的産品表現是在市場平均水平之上的。

不過這些産品更側重于預算不高的年輕人，以及已經配置了保險想要再補充的人群。

對于預算不高的年輕人，短期的産品隻能作為一個過渡作用。畢竟年紀越大，患重疾的概率也會直線上升。如果收入有所增加，保至70/80歲或者保終身的産品一定要配置上。

如果已經配置了終身性重疾險，覺得還是會有一定的保障缺口，那支付寶上的産品可以滿足需求。

其實BATJ這些大公司開始買保險之後，讓越來越多的人開始關注起了互聯網保險。

不過關注是一回事，了解又是一回事。條款都不看，直接在平台下單的朋友，依舊不計其數。

這同樣是對自己的不負責。

保險是複雜的金融工具，要自己有一定的辨别力才可以靈活運用這個工具。

支付寶隻是一個渠道，如果盲目随意的買買買，将來面對理賠的時候，難免又會踩坑。

當然，如果你沒有相關的經驗，找專業的第三方咨詢後再買會更好，比如牛先森。

歡迎通過菜單欄的“1對1咨詢”服務，讓牛先森來幫助你看懂合同，買對保險！