購買保險，有時候保險推銷員會利用你的理解缺陷，造成你的誤解。他講他的确實沒有錯，但是你理解錯了，确實就不是人家的問題了。

分紅保險一年交10萬元，交5年，累計投入50萬元，20年後就能夠分紅150萬元。簡單一算，非常劃算。比如我一次性投入50萬元，按照每年5.6%的利率，利滾利20年，20年後也僅僅會擁有148.5萬元。

在現實情況下，每年能有穩定5.6%的利率的投資理财産品很少很少。畢竟“保險”是非常“保險”的，一旦簽訂了合同就要履約。但實際上等你一旦簽了合同，進入合約履行階段，你就會發現一些不符合想象的問題。

當你購買保險以後，尤其是這樣的分紅保險，你可以去保險公司的APP或者網站查詢到你的保單以及保單的信息。

你會發現，你花10萬元購買的保單，居然現金價值隻有8萬多元。那1萬多元會去了哪裡呢？那一部分錢用做保單的建賬費用、保險推銷員的傭金、萬一去世後的保險費等等。

如果我們不想履約，想立即退出保險的話，隻要超出了15天的猶豫期，那麼就會隻能夠退現金價值，甚至在現金價值基礎上額外再收取退保費。

随着持有保單時間的增長，你會發現确實保單的現金價值會有更多的收益，不停的變化。不過，首先保單的現金價值增長是在原先現金價值的基礎上增長的，并不是按照我們每期投入的金額10萬元計算。

利率是有浮動的，并不會每年都能夠實現原先測算時的高利率。因為國家規定，保險約定的保證利率一般在1.5%~3%之間，剩餘的是跟投資運營情況下的浮動利率。保險公司演示的利率測算情況都分為高中低三種，利率高檔是非常理想的狀态下才能實現的。很多情況隻能實現中檔收益，有時候還會出現低檔收益。

20年後可以領取150萬，對于很多參保人理解都是到達20年時，保險公司會一次性給付我們150萬元。但實際上，往往保險合同上約定的可能是通過30年的時間，逐年返還給我們分紅，分紅累計150萬元。

我們每年投入的10萬元，如果按照每年3%~4%的收益率利滾利的話，到達20年後，我們賬戶現金價值能有80~90萬元。90萬元，每年支出5萬元作為分紅，分紅30年，隻要每年的收益率能夠達到3.673%就可以實現。

因此，每年投入10萬元，連續投入5年，等到20年後，每年領取5萬元，連續領取30年。看起來還是非常劃算，但實際上投資收益率并不高，一般也就在3%~4%。

如果我們認為保險的收益率不高，就沒有收買價值的話，那就真錯了。

自己投資理财固然劃算，誰能保障自己能夠在長達五六十年的保險期限内，能夠得到理想的收益？經濟越發達，各種投資理财的收益就會越低。日本、丹麥等很多銀行都實行負利率，包括美國也實行過零利率政策，誰能保證未來50年我們的投資理财利率還能達到3%~4%呢？

保險是以穩定回報著稱。而如果錢在我們自己手裡，會有各種支出的可能，比如子女結婚、買車買房，尤其還有一些不肖子女會惦記父母的養老儲蓄。另外，萬一做生意失敗，也有一份穩定的養老保障。

據說李嘉誠為他的每一個孫子孫女都購買了一份1億元的分紅保險，保障他的子孫能夠這一輩子是億萬富翁。

所以，保險是有特定的用途，說起來非常靠譜。很多情況下，還是不适合購買保險的我們，購買了不理解的保險才産生的誤解。